今年11月22日，人民銀行調整了存貸款基準利率。按照與客戶約定的合同，大部分銀行將從2015年1月1日起，對利率采用“固定日調整”的個人貸款，啟用人行最新基準利率。也就是說，明年元旦起“老房貸”月供將減少，調整后假設房貸余額100萬元的客戶將一年少還4000元利息。記者采訪獲悉，與去年年底相比今年年底的房貸額度相對寬松，而且由于處于降息通道，今年年底也未出現提前還貸潮。
算賬： 百萬貸款年省四千利息
據銀行業內人士介紹，目前，大部分客戶與銀行約定的是每年1月1日調整利率。因此，銀行會從2015年1月1日起，對這些貸款啟用人行最新基準利率。由于此次人行降息，客戶在2015年能夠獲得不少實惠。
11月22日央行宣布貸款基準利率降息之前，商業貸款利率5年期以上為6.55%，公積金貸款利率為4.5%；降息之后，商業貸款利率5年期以上為6.15%，公積金貸款利率為4.25%。舉例來說，假設客戶貸款余額100萬元，原先利率為人行5年期以上基準利率6.55%，剩余期限為20年，使用等額還款方式。1月1日貸款利率下降到新的人行五年期以上貸款基準利率6.15%后，在整個2015年，客戶會因此而少還大約4000元利息。以此計算，按照購房者能拿到銀行的房貸利率9折來算的話，一筆貸款金額為100萬元30年期償還的商業貸款，今年每月需支付的月供為5928.17元；而從明年1月開始，每月的月供下降到5699.87元，每月可少還228.3元。
此外，銀行個貸工作人員表示，對于采用等額還款方式的客戶，隨著2015年1月1日利率降低，貸款每個月歸還的本金金額都比2014年12月要多，而且會逐月增加。本金還得越多，客戶今后在貸款結清前要承擔的總的利息反而越少，對客戶而言更是一大利好。
記者了解到，目前青島銀行的88折房貸雖然有“門檻”，但是優惠仍是同業最低。據介紹，享受優惠的客戶必須滿足一系列的條件，例如有較強的還款能力、購買與青島銀行有協議優惠的樓盤、在青島銀行開戶一年以上等等。至于享受9折優惠還是88折優惠，由銀行根據審核結果而定。“在新利率的基礎上享受88折優惠，即5年以上期限的貸款利率是5.412%，相當于在原基準利率的基礎上打了8.26折。”青島銀行工作人員表示。
變化： 今年年底額度相對寬松
今年的12月份相比于去年來說，受樓市等各方面因素影響各銀行房貸額度相對寬松。不過，眼下申請房貸的客戶需要注意了，由于12月份銀行面臨年底各項考核、清賬等工作，房貸可能會不能及時審批，額度也會受限，審批可能要等到明年了。
新一輪的房貸政策出臺已有幾個月時間，島城各銀行也都執行了總行制定的新政策，雖然購房者期待中的七折房貸沒有跡象，但在現階段島城多家銀行房貸額度相對寬松。“今年的情況還是不錯的，基本符合放貸條件的貸款人，都能在規定工作日內拿到貸款。”島城一家國有銀行個貸中心工作人員說，去年這個時候房貸正是緊張的階段，很多貸款人提交手續等候一兩個月也沒有放款的消息。
“聽朋友說上個月月底前不交上手續，今年不一定能批貸款了。可是我趕到這個時候了，我專門請了幾天假跑房貸的手續想提早交上去，不過現在看來審批下來還真得等到明年1月份了。“昨天，在銀行打算辦房貸業務的李女士無奈地表示。
從以往慣例來看，每到年末都是銀行額度收緊的階段，各家銀行的優惠利率在下半年通常無從尋覓。今年下半年在央行降息的背景下，青島各家銀行利率優惠不僅沒有消失，范圍進一步擴大。
記者從各家銀行了解到,雖然今年不像去年一樣到了年底房貸額度緊張，但仍不建議有房貸需要的市民太拖拉，盡量不要拖到12月份再申請。一般12月中下旬的房貸申請就沒有時間精力審核了,很可能會被延長到明年，而明年的房貸政策會不會有大的變化誰也說不準。因此，業內人士提醒市民有房貸計劃應當盡早提出，不要拖到年底。
年底未現提前還貸潮
臨近年底，手頭有了一些積蓄的市民林先生打算提前還貸，好減輕明年的還貸壓力。“再過半個月發年終獎了，要不咱把房貸提前還一些，以后少交點利息？”不過，業內人士提醒，提前還貸要算細賬，尤其是已處于房貸末期的購房人，提前還款未必劃算。
到了年底，家庭資金總是要做一個梳理，做好一個規劃。一些家庭收回了生意往來的賬目，一些個人收到了單位發放的年終獎。如果，你的名下仍有在銀行的貸款，比如房貸，你會提前還款還是會選擇用這筆錢自己投資？昨日，本報記者采訪了島城多家銀行個貸部了解到，最近兩年因為宏觀經濟不景氣，年底提前還貸的個人不是很多，今年更是寥寥無幾。“我記得去年這個時候，我大概處理了10個人提前還貸的業務，今年一個也沒有。”某商業銀行個貸部工作人員姜先生透露。隨后記者采訪了其他家銀行的個貸部，情況也大體相同。
通常情況下，加息時建議提前還貸，這能幫借款人有效地縮減利息支出。今年11月央行時隔兩年再度降息，利率正處于下行趨勢，在這種預期下借款人選擇提前還貸，不利于資金有效利用。此外，處于還貸初期的借款人，由于利息支出占還款額較高比重，為了節省利息，可以提前還貸；若借款人處于還貸后期，在大部分利息都已經還完的情況下，再選擇提前還款，意義已經不是很大，只能節省很少的利息。
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