“女兒啊，怎么新聞里說錢存在銀行也會 不翼而飛 呢？以后咱們把錢存哪兒才安全？”陳大媽最近接連看到新聞里關(guān)于儲戶存款“失蹤”的報(bào)道，憂心忡忡地詢問自己從事銀行工作的女兒王梅。
王梅告訴中國證券報(bào)記者，近段時(shí)間，除了自己的母親，不少親朋好友向她表達(dá)了類似擔(dān)心。“最近我們銀行開了好幾次會，就是說這個(gè)事情。商業(yè)銀行內(nèi)部管理缺失是原因之一，而儲戶貪圖高收益被人鉆了空子也是一個(gè)重要原因。”
高收益存款不見了
新年伊始，多地爆出儲戶存款被盜案件，涉及的儲戶存款金額動輒數(shù)百萬元。那么，為何存在銀行的錢會憑空消失？中國證券報(bào)記者了解到，這些在銀行消失的存款無一例外和所謂的高息攬儲、貼息存款有著莫大關(guān)系。
2014年初，浙江杭州某城市商業(yè)銀行的儲戶張先生查詢賬戶時(shí)發(fā)現(xiàn)，自己戶頭上的200余萬元存款竟然只剩幾塊錢。經(jīng)杭州市西湖區(qū)警方查明，該案件共涉及多家商業(yè)銀行的42位儲戶，總計(jì)9505萬元存款“不翼而飛”。
從張先生的存折賬目看，2013年11月18日，有一筆250萬元的存款進(jìn)賬，但其后沒有任何支出信息。據(jù)了解，張先生經(jīng)人介紹，將錢存到了這家城市商業(yè)銀行，并當(dāng)場獲得了額外的一個(gè)紅包：250萬元的10%，即25萬元的貼息。卻不知自己是“揀了芝麻丟了西瓜”。
儲戶的“貪心”給了不法分子以可乘之機(jī)。據(jù)介紹，“存款大盜”專門針對各大銀行存款下手。銀行內(nèi)部人員被買通后，儲戶在柜臺存錢時(shí)，資金被存入后立即被轉(zhuǎn)到其他賬戶上。
據(jù)了解，除了個(gè)人儲戶，不少企業(yè)存款也頻遭“黑手”。人民檢察院案件信息公開網(wǎng)顯示，1月8日，四川瀘州市人民檢察院對涉嫌騙取瀘州老窖存款的四人批準(zhǔn)逮捕。嫌疑人僅通過偽造的銀行票證，就成功從銀行騙取瀘州老窖公司上億元存款。“存款丟失還與銀行票證系統(tǒng)有缺陷或存款人信息泄露有關(guān)。”廣東勝倫律師事務(wù)所律師劉繼承說。
資金掮客應(yīng)走向“歷史”
“儲戶存款不翼而飛，有時(shí)與 貼息存款 緊密相關(guān)。”多位銀行業(yè)內(nèi)人士表示，“貼息”指除去原有的銀行利息外，還根據(jù)存款金額給予儲戶額外利息。通過這類方式完成存款指標(biāo)，成為不少銀行尤其是地方中小銀行的“殺手锏”。與此同時(shí)，造就了不少“資金掮客”。
貼息存款分為兩種，一種是“陽光貼息”，在銀行貸款額度不足的情況下，某些符合銀行貸款資質(zhì)要求的企業(yè)為獲得貸款，利息由企業(yè)出，這種情況下，儲戶的錢并不受影響；另一種是“非陽光”貼息，即不符合銀行貸款資質(zhì)的企業(yè)進(jìn)行貼息拉存款，這時(shí)，存款在存進(jìn)銀行后就會被轉(zhuǎn)到企業(yè)賬戶上。如果到期企業(yè)無法償還本息，儲戶才發(fā)現(xiàn)自己銀行賬戶上的錢“失蹤”了。
“可以說，銀行存款頻頻失蹤與這些資金掮客有著莫大關(guān)系。”一位國有大行人士表示，資金掮客在前幾年可謂“風(fēng)光無限”，不少掮客甚至是銀行行長的座上賓。而這類現(xiàn)象受到包括全國人大財(cái)經(jīng)委副主任吳曉靈在內(nèi)的多數(shù)專家的抨擊，認(rèn)為其不僅滋生腐敗和套利，而且阻礙了商業(yè)銀行的正常、良性經(jīng)營。
銀行業(yè)內(nèi)人士坦言，資金掮客亟待走向歷史。2014年9月，銀監(jiān)會、財(cái)政部和央行在《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》中，明確商業(yè)銀行不得“違反規(guī)定擅自提高存款利率或高套利率檔次；另設(shè)專門賬戶支付存款戶高息”。同時(shí)要求商業(yè)銀行約束月末存款“沖時(shí)點(diǎn)”，月末最后一日的存款偏離度不得超過3%，這讓資金掮客以往紅火的“生意”迅速冷卻下來。
呼喚存款保險(xiǎn)制度
我國是世界上居民儲蓄率最高的國家之一，截至2014年末，中國金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額高達(dá)116萬億元。
因此，不少專家和銀行業(yè)內(nèi)人士表示，儲戶存款“失蹤”與商業(yè)銀行內(nèi)部管理不善有關(guān)，但更需儲戶自身的“理性”。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，對銀行儲戶而言，要明白國家是有法定的利率規(guī)定的，如果去存錢的銀行利率“很不靠譜”，說明可能不是正規(guī)存款，要注意辨識；對銀行內(nèi)部來講，要加強(qiáng)內(nèi)部管理，防止出現(xiàn)“內(nèi)鬼”。
根據(jù)多地披露的案情，存款“失蹤”與儲戶也有關(guān)系。比如，因?yàn)樨潏D高息，儲戶竟然簽下“六不”承諾書，內(nèi)容包括：“不開通短信提醒業(yè)務(wù)”、“不開通網(wǎng)銀權(quán)限”、“不能通存通兌”、“不查詢”、“不得提前支取”、“不對在銀行工作的親人朋友提起”。
不少專家呼吁存款保險(xiǎn)制度亟待加速推出。“不少儲戶覺得自己的錢只要進(jìn)了銀行柜臺就高枕無憂，即便出現(xiàn)問題，銀行也一定會負(fù)責(zé)。”
2014年12月1日，央行發(fā)布《存款保險(xiǎn)條例（征求意見稿）》，存款保險(xiǎn)制度將覆蓋在境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，對不同類型的機(jī)構(gòu)采取差別費(fèi)率，最高償付額為50萬元人民幣。所謂“存款保險(xiǎn)制度”是指國家以立法的形式，強(qiáng)制要求銀行、信用社等吸收存款的金融機(jī)構(gòu)按規(guī)定繳納保費(fèi)，形成存款保險(xiǎn)基金，當(dāng)個(gè)別銀行經(jīng)營出現(xiàn)問題、存款人利益可能受損時(shí)，及時(shí)動用存款保險(xiǎn)基金向存款人償付受保存款，并采取必要措施維護(hù)存款及存款保險(xiǎn)基金安全的制度。目前，世界上有110多個(gè)國家和地區(qū)建立了存款保險(xiǎn)制度。
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