你的信用分值多少？國(guó)內(nèi)首個(gè)個(gè)人信用評(píng)分亮相

國(guó)內(nèi)首個(gè)個(gè)人信用評(píng)分亮相

國(guó)內(nèi)首個(gè)個(gè)人信用評(píng)分亮相

國(guó)內(nèi)首個(gè)個(gè)人信用評(píng)分亮相

青島財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)/青島財(cái)經(jīng)網(wǎng)記者 郭清鑒

1月28日開始，市場(chǎng)化運(yùn)作的征信機(jī)構(gòu)——芝麻信用開始在部分用戶中進(jìn)行公測(cè)，首推芝麻信用分，直觀地呈現(xiàn)用戶的信用水平。這也是中國(guó)有史以來(lái)首個(gè)個(gè)人信用評(píng)分，它為中國(guó)人帶來(lái)了一張全新的信用名片。芝麻信用會(huì)被應(yīng)用到生活的方方面面，而不僅僅局限于金融領(lǐng)域。招聘時(shí)是否錄用、貸款是否發(fā)放、獎(jiǎng)學(xué)金是否給與、交友是否繼續(xù)等等都可以先查一查對(duì)方的芝麻分。

1月5日，央行發(fā)布允許8家機(jī)構(gòu)進(jìn)行個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知，螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)旗下的芝麻信用位列其中。芝麻信用是由合法獨(dú)立的信用評(píng)估及信用管理機(jī)構(gòu)——芝麻信用管理有限公司推出的服務(wù)，芝麻信用管理有限公司隸屬于螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)。目前芝麻信用為用戶推出了信用評(píng)分服務(wù)——芝麻信用分（簡(jiǎn)稱芝麻分），用一個(gè)分?jǐn)?shù)直觀地呈現(xiàn)信用水平，未來(lái)螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)還會(huì)陸續(xù)推出信用報(bào)告等一系列產(chǎn)品。

目前，螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)旗下業(yè)務(wù)包括支付寶、支付寶錢包、余額寶、招財(cái)寶、螞蟻微貸、芝麻信用、網(wǎng)商銀行（籌）等。

五大維度構(gòu)成中國(guó)首個(gè)信用分

目前芝麻信用采取了和支付寶錢包合作的方式，公測(cè)用戶登錄支付寶錢包8.5版本后，打開“財(cái)富”欄便可看到芝麻信用分的選項(xiàng)。經(jīng)授權(quán)開通，芝麻信用正式開啟。形式上，芝麻信用采用了國(guó)際上通行的信用分——芝麻分來(lái)直觀表現(xiàn)信用水平高低。芝麻信用分最低350分最高950分，分?jǐn)?shù)越高代表信用程度越好，違約可能性越低。350至950分的區(qū)間，也跟國(guó)際上主流的個(gè)人信用評(píng)分區(qū)間接軌，如美國(guó)著名的FICO分，其評(píng)分范圍在300至850分之間。

芝麻分維度，背后是芝麻信用對(duì)海量信息數(shù)據(jù)的綜合處理和評(píng)估，主要包含了用戶信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)、人脈關(guān)系五個(gè)維度。

為方便用戶了解身邊朋友的信用水平，芝麻信用還設(shè)置了類似“信用PK”的小游戲。點(diǎn)擊“信用猜猜”后，可以和朋友去比一比誰(shuí)的芝麻信用分更高。如果對(duì)方授權(quán)同意的話，您還可以直接查看對(duì)方的芝麻信用分。

網(wǎng)上行為將影響你的信用

網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)的偏好、上網(wǎng)行為的習(xí)慣……網(wǎng)上留下的這些蛛絲馬跡也將成為芝麻信用給您打分時(shí)的依據(jù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)對(duì)生活滲透加深，網(wǎng)絡(luò)上積累的海量數(shù)據(jù)和征信是否相關(guān)，如何利用這些數(shù)據(jù)完善征信體系成了各國(guó)爭(zhēng)相探索的前沿領(lǐng)域。作為國(guó)內(nèi)首批市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)，芝麻信用的公測(cè)在中國(guó)率先開啟了這一嘗試。

和傳統(tǒng)征信數(shù)據(jù)主要來(lái)源于借貸領(lǐng)域有所不同，脫胎于互聯(lián)網(wǎng)的芝麻信用數(shù)據(jù)來(lái)源更廣、種類更豐富，時(shí)效性也更強(qiáng)，涵蓋了信用卡還款、網(wǎng)購(gòu)、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)、水電煤繳費(fèi)、租房信息、住址搬遷歷史、社交關(guān)系等方方面面。人們?cè)谌粘Ｉ钪悬c(diǎn)點(diǎn)滴滴的行為，都與信用息息相關(guān)。通過(guò)長(zhǎng)期的積累，這些行為軌跡和細(xì)節(jié)，能很好反映一個(gè)人的性格、心理活動(dòng)等，有助于更全面判斷其信用狀況。

同時(shí)，芝麻信用因?yàn)閾碛邪⒗锇桶偷碾娚探灰讛?shù)據(jù)和螞蟻金服的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)，又比純粹的網(wǎng)絡(luò)社交數(shù)據(jù)含金量更高，這也成為芝麻信用進(jìn)入征信行業(yè)的一大獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截止到2013年底，央行銀行個(gè)人征信系統(tǒng)中收錄有信貸記錄的自然人約3.2億，還不到總?cè)丝跀?shù)的1/4，而在美國(guó)征信體系的覆蓋率已經(jīng)達(dá)到了85%。

芝麻信用所覆蓋的網(wǎng)民群體，很多是傳統(tǒng)征信機(jī)構(gòu)未能覆蓋到的草根人群，如未有過(guò)借貸、未申請(qǐng)過(guò)信用卡的人，學(xué)生群體、藍(lán)領(lǐng)工人、個(gè)體戶、自由職業(yè)者等。“芝麻信用通過(guò)他們方方面面的行為軌跡數(shù)據(jù)，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)和數(shù)據(jù)分析模型評(píng)估出其信用等級(jí)，可以讓征信覆蓋到盡量多的人群，是對(duì)已有征信系統(tǒng)很好的補(bǔ)充，具有一定普惠性質(zhì)。”芝麻信用的相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人說(shuō)。

信用能變成“財(cái)富”了

好的信用讓人在社會(huì)上暢通無(wú)阻，壞的信用則讓人寸步難行。在歐美國(guó)家，一個(gè)人經(jīng)常逃地鐵票或是借錢不還，將引發(fā)找不到工作、租不到房、申請(qǐng)不到貸款等連鎖反應(yīng)。芝麻信用面世后，這樣的情形也將發(fā)生在我們身邊。

芝麻信用業(yè)務(wù)拓展負(fù)責(zé)人認(rèn)為，信用是整個(gè)社會(huì)的基礎(chǔ)設(shè)施，芝麻信用會(huì)被應(yīng)用到生活的方方面面，而不僅僅局限于金融領(lǐng)域。招聘時(shí)是否錄用、貸款是否發(fā)放、獎(jiǎng)學(xué)金是否給與、交友是否繼續(xù)等等都可以先查一查對(duì)方的芝麻分。

目前，公測(cè)期間芝麻信用已經(jīng)跟租車、租房、婚戀、簽證等多個(gè)領(lǐng)域的合作伙伴談定了合作，并將很快試驗(yàn)性地對(duì)外提供服務(wù)。這意味著當(dāng)你的芝麻分達(dá)到一定數(shù)值，租車、住酒店時(shí)可以不用再交押金，網(wǎng)購(gòu)時(shí)可以先試后買，辦理簽證時(shí)不用再閃轉(zhuǎn)騰挪辦存款證明，貸款時(shí)可以更快得到批復(fù)、拿到比別人低的利率，甚至相親時(shí)也可以最大程度避免婚騙。

芝麻信用負(fù)責(zé)人說(shuō)：“芝麻信用識(shí)別出每個(gè)人的信用水平后，讓守信者信用等于財(cái)富，讓失信者處處受限，可以有效推動(dòng)全民信用意識(shí)的提升，促進(jìn)誠(chéng)信體系建設(shè)。”

個(gè)人征信不涉及隱私安全

有了芝麻分，自己的個(gè)人信息和信用狀況會(huì)變得人人皆知嗎？芝麻信用負(fù)責(zé)人表示，不管是機(jī)構(gòu)還是他人，要查看你的芝麻分，都必須獲得你本人的授權(quán)。此外，芝麻分是通過(guò)對(duì)海量信用信息的綜合評(píng)估和處理，得出一個(gè)信用分?jǐn)?shù)，去直觀地呈現(xiàn)信用水平。以這樣一個(gè)分?jǐn)?shù)作為呈現(xiàn)形式，恰恰可以更好地保護(hù)個(gè)人的具體信用信息和隱私。

“信息安全和隱私保護(hù)是每一家征信機(jī)構(gòu)的是重中之重，也是芝麻信用首要考慮的問(wèn)題。“該負(fù)責(zé)人表示，國(guó)家發(fā)布的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》中對(duì)于個(gè)人信息保護(hù)作出了明確的規(guī)定，芝麻信用一直嚴(yán)格遵守條例和監(jiān)管的相關(guān)要求，所有信用信息的使用一定是在用戶知情和授權(quán)的前提下開展，所有信息的保存采用符合行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的最高要求，比如公安部信息安全等級(jí)保護(hù)3級(jí)等。用戶的信息安全在個(gè)人征信業(yè)務(wù)的發(fā)展過(guò)程中會(huì)得到充分保護(hù)。

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什么是芝麻信用？

芝麻信用管理有限公司是合法獨(dú)立的信用評(píng)估及信用管理機(jī)構(gòu)，其推出的芝麻信用是面向社會(huì)的信用服務(wù)體系，依據(jù)方方面面的信息，運(yùn)用大數(shù)據(jù)及云計(jì)算技術(shù)客觀呈現(xiàn)個(gè)人的信用狀況，通過(guò)連接各種服務(wù)，讓每個(gè)人都能體驗(yàn)信用所帶來(lái)的價(jià)值。

芝麻信用數(shù)據(jù)來(lái)源有哪些？

芝麻信用有著獨(dú)立、穩(wěn)定的數(shù)據(jù)來(lái)源。除了會(huì)接入阿里巴巴集團(tuán)的電商數(shù)據(jù)和螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)外，芝麻信用還與公安網(wǎng)等眾多公共機(jī)構(gòu)以及合作伙伴建立廣泛深入的數(shù)據(jù)合作關(guān)系，同時(shí)也將開辟各類渠道允許用戶主動(dòng)提交各類信用相關(guān)信息。未來(lái)，我們希望能跟更多志同道合的伙伴拓展數(shù)據(jù)合作，一同來(lái)完善個(gè)人征信市場(chǎng)。

芝麻信用提供的產(chǎn)品有哪些？

目前芝麻信用為用戶推出了信用評(píng)分服務(wù)——芝麻信用分（簡(jiǎn)稱芝麻分），用一個(gè)分?jǐn)?shù)直觀地呈現(xiàn)信用水平，未來(lái)我們還會(huì)陸續(xù)推出信用報(bào)告等一系列產(chǎn)品。

芝麻分是怎么來(lái)的，為什么不是百分制？

很多人會(huì)問(wèn)，為什么我的芝麻分是這個(gè)數(shù)，是誰(shuí)給我打出來(lái)的？首先，沒(méi)有人躲在手機(jī)后面給您打芝麻分，它是基于眾多數(shù)據(jù)模型和指標(biāo)計(jì)算得來(lái)的。其次，信用不是來(lái)自老師的一場(chǎng)測(cè)試，而是人生路上的各種考驗(yàn)，因此它不是很多人曾經(jīng)熟悉的百分制。芝麻分參考了國(guó)際上主流的個(gè)人信用評(píng)分模式（如美國(guó)的FICO分，評(píng)分范圍在300-850之間），將區(qū)間設(shè)定在350-950，不同的區(qū)間代表了不同的信用水平。具體如下：

構(gòu)成芝麻分的五個(gè)維度分別指什么？

芝麻分綜合考慮了個(gè)人用戶的信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)、人脈關(guān)系五個(gè)維度的信息。需要提醒的是，沒(méi)有任何一個(gè)單項(xiàng)信息能夠直接或完全決定個(gè)人的芝麻分，其五個(gè)維度包含的內(nèi)容舉例如下：

1) 信用歷史：過(guò)往信用賬戶還款記錄及信用賬戶歷史

2) 行為偏好：在購(gòu)物、繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)?shù)然顒?dòng)中的偏好及穩(wěn)定性

3) 履約能力：享用各類信用服務(wù)并確保及時(shí)履約

4) 身份特質(zhì)：在使用相關(guān)服務(wù)過(guò)程中留下的足夠豐富和可靠的個(gè)人基本信息

5) 人脈關(guān)系：好友的身份特征以及跟好友互動(dòng)程度

未來(lái)授權(quán)芝麻信用獲取更多個(gè)人信息將可以進(jìn)一步提高信用評(píng)分與個(gè)人信用狀況的吻合度。

芝麻分會(huì)變化嗎？怎樣才能提高自己的芝麻分？

正常情況下，一個(gè)人的信用信息是相對(duì)穩(wěn)定的，反映在芝麻分上也會(huì)保持相對(duì)穩(wěn)定。但是，一旦關(guān)鍵信用信息出現(xiàn)重大變化，這種變化也會(huì)很快反映到你的芝麻分上。

芝麻分是芝麻信用根據(jù)當(dāng)前了解的信息，運(yùn)用大數(shù)據(jù)方法綜合評(píng)估而得，未來(lái)芝麻信用也會(huì)提供更多的信息采集渠道，個(gè)人用戶通過(guò)這些渠道讓芝麻信用了解其更多信息將有助于提升芝麻分。同時(shí)在日常生活或經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中盡可能使用信用服務(wù)及時(shí)履行約定也有助于芝麻分的提升。信用的提升是一個(gè)循序漸進(jìn)的過(guò)程，無(wú)法通過(guò)單個(gè)行為或事件迅速提升，需要你長(zhǎng)期的積累。

芝麻信用在信息采集和利用過(guò)程中，如何保護(hù)個(gè)人隱私和數(shù)據(jù)安全？

信息安全和隱私保護(hù)是每一家征信機(jī)構(gòu)的是重中之重，也是芝麻信用首要考慮的問(wèn)題。芝麻信用會(huì)嚴(yán)格遵守條例和監(jiān)管的相關(guān)要求，同時(shí)產(chǎn)品設(shè)計(jì)本身會(huì)發(fā)揮移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，讓授權(quán)過(guò)程變得更加實(shí)時(shí)、透明。大體來(lái)講，所有信用信息的使用一定在用戶知情和授權(quán)的前提下開展，所有信息的保存采用符合行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的最高要求，比如公安部信息安全等級(jí)保護(hù)3級(jí)等。

芝麻信用可以應(yīng)用在在哪些領(lǐng)域？

芝麻信用不僅在金融借貸關(guān)系中有很強(qiáng)的信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)能力，而且在生活服務(wù)中也具備很好的區(qū)分能力。因此未來(lái)在金融領(lǐng)域，需要押金、預(yù)授權(quán)的租房、租車、酒店等行業(yè)，新興的分享經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，婚戀、交友等生活場(chǎng)景，等等領(lǐng)域都可以用到芝麻信用。