去年底央行降低了金融機構的貸款基準利率，對于購房合同中約定過“利率根據國家利率變化進行調整”的市民來說，從今年1月1日起就可以執行新的房貸利率了。在央行降息后，就有人算了一筆賬，以房貸金額50萬元、貸款期限20年計算，在基準利率的情況下，降息前每月還款為3742.6元，降息后為3625.56元，每月可少還利息117.04元，全年可少還利息1400余元，20年利息總額累計可少還息約2.8萬元。對于購房者來說，這也算省了一筆錢。
“我去年買房剛貸款，現在提前還劃算嗎？”“聽說今年央行還要降息，那提前還房貸劃算嗎？”“我還有5年就把房貸還完了，現在提前還貸劃算嗎？”……近期，是否提前還房貸成為不少市民關心的話題，一項網絡調查顯示，近七成的購房者有提前還房貸的打算。“每年都有市民咨詢提前還房貸的問題，尤其是加息或者降息前后。其實還是根據個人的實際情況進行選擇。”有銀行理財經理告訴記者。
提前還貸還需仔細算
“今年我們家差不多攢了8萬元，想趁著降息提前還房貸，減輕今后的還貸壓力。”市民田先生告訴記者，2013年7月，他通過商業貸款60萬元購買了首套房，享受九折貸款利率優惠，貸款期限是30年，目前月供是3558.82元。對此建設銀行個人貸款客戶經理認為，田先生采用的商業貸款，雖然有九折優惠，但是負擔的利息仍然比較高，每月還款壓力比較大。此外，田先生采取的是等額本息還款，這種還款方式的還款利息支出通常集中在還款初期。田先生的借款期限是30年，目前只還了不到兩年，因此提前還房貸比較劃算。
不過并不是所有市民都適合提前還房貸。據了解，一些幾年前購房的市民曾享受過利率折扣，比較多的是八折。有理財師分析說，如果與銀行簽訂了相關合同的前提下，按照調息后五年以上房貸基準利率6.15%計算，八折優惠后，利率為4.92%，如今的五年期存款利率有城商行高達5.4%，還有股份制銀行達到5.225%，比較起來存貸款利率出現了倒掛。“這些購房者最好珍惜廉價的房貸。”理財師建議：“如果購房者手頭有充裕資金，不妨直接存五年定期，不但收益穩定，而且所獲得的利息收入還可以覆蓋貸款利息支出，且略有盈余。”
有些情況不要提前還
當下，購房貸款市民多選擇等額本金還款和等額本息還款兩種方式，業內人士建議等額本金還款期已過1/3和等額本息還款已到中期的購房者不必提前還款。因為等額本金是將貸款額總額平分成本金，根據所剩本金計算還款利息。也就是說，這種還款方式越到后期，所剩的本金越少，因此所產生的利息也越少。在這種情況下，當還款期超過1/3時，借款人已還了將近一半的利息，再選擇提前還貸的話，償還的更多是本金，不能有效地節省利息支出。
很多提前還貸的市民是為了減輕將來的支出壓力，不過要是未來有較大支出的市民最好不要選擇提前還貸。比如近期有生小孩、買車等計劃的市民，提前還貸會大量擠占資金。因此理財師建議，市民是否提前還款需考慮個人的投資能力。如果手頭有其他更好的投資理財項目如股票、基金、債券、理財產品等，若預計獲取的回報能夠覆蓋貸款成本，客戶最好將流動資金用于投資。 記者 王曉磊
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