過(guò)去一年，產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)公司的淘寶官方旗艦店分別增加了5家和10家；互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的“燒錢”現(xiàn)象仍在繼續(xù)。
與2014年年初相比，在淘寶開(kāi)設(shè)官方旗艦店的保險(xiǎn)公司又增加了15家。從產(chǎn)品來(lái)看，財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)仍然是車險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和旅行險(xiǎn)“包打天下”，壽險(xiǎn)市場(chǎng)則由萬(wàn)能險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)“總攬全局”。
開(kāi)店數(shù)量在增加，產(chǎn)品細(xì)分種類也在增多，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展似乎紅紅火火，但業(yè)內(nèi)人士表示，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的痛點(diǎn)在于盈利模式仍不清晰，“燒錢”模式仍在繼續(xù)。
保費(fèi)規(guī)模蹭蹭蹭
2013年，互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)規(guī)模從2012年的106.24億元上漲到291.15億元，增幅為1.74倍，不過(guò)占比僅為全行業(yè)總保費(fèi)規(guī)模17222億元的1.7%。目前，2014年全年的網(wǎng)銷保險(xiǎn)數(shù)據(jù)尚未公布，但前三季度保費(fèi)已達(dá)622億元，申萬(wàn)宏源發(fā)布的研報(bào)預(yù)計(jì)，2014年全年網(wǎng)銷保費(fèi)能達(dá)到800億元，到2020年能達(dá)到5000億元。
無(wú)疑，在較小的基數(shù)上，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷量增幅是“蹭蹭的”，絕對(duì)數(shù)額也在逐漸壯大。從經(jīng)營(yíng)網(wǎng)銷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司數(shù)量來(lái)看，2014年的覆蓋范圍比2013年更廣。僅從在淘寶上開(kāi)設(shè)官方旗艦店的險(xiǎn)企數(shù)量就可見(jiàn)一斑。2014年年初，開(kāi)設(shè)淘寶官方旗艦店的產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)公司分別為10家和25家，目前，這兩個(gè)數(shù)字分別增加至15家和35家，總數(shù)達(dá)50家。此外，開(kāi)設(shè)官方旗艦店的保險(xiǎn)代理經(jīng)紀(jì)公司還有6家。
近期，多家券商發(fā)布研報(bào)稱看好互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展。例如，平安證券發(fā)布研報(bào)稱“互聯(lián)網(wǎng)金融長(zhǎng)期向好，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)蓄勢(shì)待發(fā)”，光大證券的研報(bào)稱“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)剛剛起步，行業(yè)發(fā)展大有可為”；光大證券則發(fā)布以“尋找新風(fēng)口，供應(yīng)鏈金融與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)”為題的研報(bào)。整體來(lái)看，業(yè)界對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展抱有較高的預(yù)期。
產(chǎn)品細(xì)化分分分
從各險(xiǎn)企推出的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)看，其有鮮明的特點(diǎn)。財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)仍然是車險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和旅行險(xiǎn)“包打天下”，壽險(xiǎn)市場(chǎng)則由萬(wàn)能險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)“總攬全局”。不過(guò)，在這些大類保險(xiǎn)產(chǎn)品下，一些細(xì)分的險(xiǎn)種和較“另類”的產(chǎn)品也出現(xiàn)在網(wǎng)銷領(lǐng)域。
“旅行險(xiǎn)還是以意外險(xiǎn)為主，但由于現(xiàn)在人們出游較多，尤其是在節(jié)假日期間，保險(xiǎn)需求更多，于是旅行險(xiǎn)從意外險(xiǎn)中逐漸分離出來(lái)成為單獨(dú)的類別，這是發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)需求并去迎合這種需求的表現(xiàn)。”業(yè)內(nèi)人士佟先生表示，這也很好地闡釋了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的場(chǎng)景化、嵌入式特征。
在健康險(xiǎn)領(lǐng)域，一些險(xiǎn)企同樣在細(xì)分受眾群，并在產(chǎn)品上體現(xiàn)出明顯特點(diǎn)，例如，專門針對(duì)女性多發(fā)疾病的重疾險(xiǎn)，專門針對(duì)少兒的重疾險(xiǎn)以及針對(duì)老年人的健康險(xiǎn)等。佟先生表示，這些產(chǎn)品體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的碎片化特征，但是由于目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng)，數(shù)據(jù)積累不多，更談不上對(duì)數(shù)據(jù)的深入挖掘和分析，因此，離互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品下一步的“顆粒化”目標(biāo)還有差距，他同時(shí)指出，要實(shí)現(xiàn)“顆粒化”的定制，還必須有完善的征信系統(tǒng)作為支撐，目前我國(guó)在該領(lǐng)域也剛剛起步。
此外，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、手機(jī)碎屏險(xiǎn)、賬戶資金安全保險(xiǎn)、高溫險(xiǎn)等與網(wǎng)上交易緊密相連以及創(chuàng)新性保險(xiǎn)產(chǎn)品也逐漸出現(xiàn)。這在傳統(tǒng)的銷售渠道下并不容易。
整體上看，在互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)環(huán)境下，保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類豐富、創(chuàng)新逐漸增多，向著好的方向發(fā)展。這也是業(yè)內(nèi)看好互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的一個(gè)重要理由。但由于保險(xiǎn)本身的特點(diǎn)，在整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)收入占比較大的人身保險(xiǎn)很難“上網(wǎng)”。
持續(xù)盈利難難難
盡管互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)被公認(rèn)是塊藏寶之地，其未來(lái)也被寄予了厚望。但也有業(yè)內(nèi)人士指出，目前大多數(shù)從事互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司其實(shí)還在摸索中前進(jìn)，并沒(méi)有找到清晰和成熟的盈利模式，賠本賺吆喝的事情不少，“燒錢”模式仍在繼續(xù)。
“打著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的概念，似乎并不難引來(lái)投資人，但說(shuō)實(shí)話，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)今后將走向何方，如何突破產(chǎn)品種類的限制、如何提高客戶粘度等問(wèn)題，很多公司并沒(méi)有想清楚。”一家財(cái)險(xiǎn)公司總經(jīng)理對(duì)記者稱。在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，該公司的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)曾創(chuàng)下多個(gè)第一，有不少開(kāi)創(chuàng)性舉動(dòng)。但該總經(jīng)理坦承，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的諸多業(yè)務(wù)需要?jiǎng)?chuàng)新，無(wú)經(jīng)驗(yàn)可循，這就意味著可能成功也可能失敗，對(duì)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的前景，他一直在思考，“但還沒(méi)找到答案，前行過(guò)程中小心翼翼，如履薄冰。”他表示。
光大證券的研報(bào)也指出，“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)難以出現(xiàn)成熟的盈利模式。”
從商業(yè)模式來(lái)看，主要有官方網(wǎng)站模式、第三方電子商務(wù)平臺(tái)模式、網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)代理模式、專業(yè)中介代理模式和專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式。有業(yè)內(nèi)人士指出，當(dāng)前第三方平臺(tái)模式發(fā)展較快，但在這種模式下，保險(xiǎn)公司面臨渠道被別人控制的困境，類似于傳統(tǒng)渠道的車險(xiǎn)和4S店的關(guān)系。因此，險(xiǎn)企發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不能僅僅將網(wǎng)絡(luò)作為一個(gè)銷售渠道，必須找到根植于互聯(lián)網(wǎng)交易的嵌入式發(fā)展模式，同時(shí)還必須與合作伙伴達(dá)成共同盈利的模式。
同時(shí)，業(yè)內(nèi)人士在接受記者采訪時(shí)還提到，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)要實(shí)現(xiàn)持久發(fā)展，還需要在產(chǎn)品上進(jìn)行突破，例如把保費(fèi)占比較大的壽險(xiǎn)成功搬到網(wǎng)上，并實(shí)現(xiàn)線上線下的良性互動(dòng)。網(wǎng)銷保險(xiǎn)信息透明、比較方便等特點(diǎn)還容易引發(fā)惡性價(jià)格戰(zhàn)，保險(xiǎn)公司如何應(yīng)對(duì)價(jià)格戰(zhàn)，實(shí)現(xiàn)既有銷量又有利潤(rùn)的雙重目標(biāo)，也是一個(gè)待解的難題。
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