近年來，信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展較快，已成為銀行零售業(yè)務(wù)的重要組成部分，在促進居民消費、方便居民生活方面發(fā)揮了積極作用，但使用信用卡過程中的問題也日益突顯。近日，光大、中信、平安等多家股份制銀行信用卡中心發(fā)布公告，進一步明確規(guī)范信用卡資金用途，嚴(yán)禁信用卡資金用于炒股、買房等用途。
違規(guī)流向資金將受交易管控
記者了解到，近期各銀行對信用卡資金用于非日常消費使用的交易管控措施密集出臺。
8月11日，光大銀行信用卡中心發(fā)布《關(guān)于進一步明確信用卡資金用途的公告》，對信用卡資金用途進一步明確：個人信用卡僅限持卡人本人日常消費使用，信用卡資金不能用于生產(chǎn)經(jīng)營、固定資產(chǎn)投資、股權(quán)投資、套現(xiàn)等非消費領(lǐng)域，包括購房、投資、理財、股票、其他權(quán)益性投資及其他禁止性領(lǐng)域等。公告稱，如果持有光大銀行信用卡開展超出信用卡正常資金用途之外的交易，可能導(dǎo)致交易失敗，該行將采取包括但不限于降額、止付、凍結(jié)、鎖卡等管控措施。
而在此之前的7月29日、7月10日，中信銀行、平安銀行的信用卡中心也發(fā)布了類似公告。中信銀行發(fā)布的公告稱，如持中信銀行信用卡開展超出信用卡正常資金用途之外的交易，可能導(dǎo)致交易失敗。需要持卡人妥善保管與信用卡交易用途相符的交易憑證，以便配合中信銀行核實。平安銀行的公告也發(fā)出警示，該行擁有要求持卡人提供消費交易發(fā)票、消費簽賬單等交易憑證的權(quán)利以識別相關(guān)交易風(fēng)險，以及保留上報不良記錄至人行征信報告的權(quán)利。
有信用卡業(yè)內(nèi)人士表示，近年來各大銀行一直嚴(yán)格打擊信用卡個人刷卡資金未按指定用途使用違規(guī)流入房地產(chǎn)市場、資本市場的行為，此次多家銀行連發(fā)公告也是日常監(jiān)管更新的一部分。
監(jiān)管加強信用卡規(guī)范使用
近年來，雖然監(jiān)管層出臺了多項措施落實信用卡資金流向，促進消費市場平穩(wěn)健康發(fā)展，但個別違規(guī)行為仍時有發(fā)生，尤其是樓市股市有下跌趨勢時，套取信用卡資金入兩市的現(xiàn)場屢禁不止。中國銀保監(jiān)會消保局發(fā)出的警示稱，有消費者將信用卡借款違規(guī)用于房地產(chǎn)、證券、基金、理財?shù)确窍M領(lǐng)域，放大資金杠桿，易導(dǎo)致個人或家庭財務(wù)不可持續(xù)，并會承擔(dān)相應(yīng)后果，也致使金融機構(gòu)風(fēng)險累積。
“套現(xiàn)信用卡資金購買股票，當(dāng)市場賺錢效應(yīng)明顯，行情處于不斷上漲通道時，收益率驚人。”有業(yè)內(nèi)人士分析，高收益行情往往挑動著一部分想在短時間內(nèi)牟取高額利益人群的神經(jīng)，但資本市場的走向永遠有不確定性，但當(dāng)市場劇烈震蕩或下跌時，風(fēng)險也同樣巨大。 “往往在行情漲至較高位置時，恰恰是投資者累計投入資金量較大之時，如果遇到行情寬幅波動，極易遭受巨額損失。”
此外，目前多數(shù)銀行個人消費貸款額度與信用卡額度掛鉤，持卡人信用卡額度上限可以為他從銀行借到的無抵押、純信用個人消費貸款，一部分“投機者”便打起了將“個人消費貸”變?yōu)椤百彿渴赘丁钡闹饕狻Ｓ袑＜抑赋觯M貸流向房地產(chǎn)市場，一方面會破壞房地產(chǎn)調(diào)控措施，危害金融秩序，累積金融風(fēng)險，另一方面，消費貸的成本較高，會使個人面臨較大的還款壓力和違約風(fēng)險。因此，金融機構(gòu)持續(xù)加強審核，把控風(fēng)險，監(jiān)控好資金流向是非常及時和必要的。
合理發(fā)揮消費類貸款工具作用
近期，監(jiān)管部門對于日常消費資金違規(guī)進入股市、樓市的規(guī)范力度也在持續(xù)增強。在關(guān)于合理使用信用卡的消費提示中，中國銀保監(jiān)會消保局日前指出，信用卡的主要作用是滿足金融消費者日常、高頻、小額的消費需求，方便消費者生活。但有些消費者過度依賴信用卡透支消費，背負(fù)了超出其償還能力的大額信用卡貸款，甚至陷入“以貸還貸”、“以卡養(yǎng)卡”的境況，導(dǎo)致資金緊張、還款壓力倍增等問題。
“消費者應(yīng)當(dāng)正確認(rèn)識信用卡功能，理性透支消費，合理發(fā)揮信用卡等消費類貸款工具的消費支持作用。“有業(yè)內(nèi)人士指示，很多消費者對信用卡資金用途不清晰，以為信用卡的錢可以自己支配，想怎么用就怎么用，甚至網(wǎng)上還有大把通過信用卡買房、炒股的攻略。其實，在申請信用卡的時候持卡人都會簽訂一份《協(xié)議》，里面清楚規(guī)定了信用卡不得用于非消費性透支，也就是說，信用卡只能用于物、餐飲、旅游等日常消費，買房和投資等非消費行為都是不允許使用信用卡的。
青島財經(jīng)日報/青島財經(jīng)網(wǎng)記者 李菁
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