銀行的二維碼支付布局蠢蠢欲動(dòng)。
3月中旬，央行曾發(fā)文暫停以支付寶、財(cái)付通為代表的第三方支付公司的二維碼支付交易。8月5日，有媒體報(bào)道稱，郵儲(chǔ)銀行將于本月在全國(guó)范圍正式推出二維碼支付，廣州分行目前已推出話費(fèi)充值業(yè)務(wù)。
對(duì)此，郵儲(chǔ)銀行相關(guān)人士回復(fù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者稱：“二維碼支付目前只在郵儲(chǔ)銀行內(nèi)部試用，尚未面向客戶。”
與第三方支付公司推出的開放性二維碼不同，其二維碼的生成及掃碼的確認(rèn)、支付等交易環(huán)節(jié)均在郵儲(chǔ)銀行手機(jī)銀行的防火墻之內(nèi)閉環(huán)運(yùn)作，只有郵儲(chǔ)手機(jī)銀行客戶端才能掃碼。
在8月1日郵儲(chǔ)銀行電子銀行發(fā)布會(huì)上，郵儲(chǔ)電子銀行部副總經(jīng)理馬德輝也表示，去年底在內(nèi)部推出了二維碼支付試用，各家銀行嘗試的二維碼支付原理差不多，信息在銀行封閉系統(tǒng)內(nèi)管理，與第三方支付公司有很大區(qū)別。
上述央行的文件中指出，二維碼支付總體上有關(guān)技術(shù)、業(yè)務(wù)模式仍處于探索階段，尚無統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和檢測(cè)認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)，存在一定風(fēng)險(xiǎn)隱患。
某股份行電子銀行部副總經(jīng)理解釋稱，二維碼用途很多，此前支付寶、財(cái)付通的二維碼支付是基于有交易背景的消費(fèi)，相當(dāng)于架空了銀聯(lián)，特別是推出硬件設(shè)備，掃描設(shè)備上二維碼即可付款，相當(dāng)于POS機(jī)功能，因此被暫停。
在財(cái)付通的二維碼支付模式中，商戶向SPAD移動(dòng)支付終端硬件和SPAY軟件輸入消費(fèi)者購買商品或服務(wù)的信息，設(shè)備自動(dòng)生成二維碼，消費(fèi)者通過微信掃描二維碼獲得消費(fèi)信息，替代了線下通過POSS機(jī)刷卡的環(huán)節(jié)，最后通過綁定銀行卡的微信支付功能進(jìn)行支付。這一模式中，財(cái)付通一邊綁定發(fā)卡行銀行卡，替代了銀聯(lián)的中間角色，還充當(dāng)了收單機(jī)構(gòu)的角色，只不過由傳統(tǒng)的線下收單轉(zhuǎn)為線上收單。
不過，央行并未明確暫停二維碼轉(zhuǎn)賬。兩家股份行和一家城商行電子銀行部人士均介紹，2012年左右推出了二維碼收付款功能，現(xiàn)在一直在運(yùn)行。比如A在手機(jī)銀行上生成一個(gè)付款二維碼，包含付款賬號(hào)和100元賬戶信息，銀行幫助凍結(jié)100元，B掃描這個(gè)二維碼，銀行系統(tǒng)自動(dòng)將100元轉(zhuǎn)入B的收款賬戶，這是付款二維碼，對(duì)應(yīng)的還有收款二維碼。
“已提前到央行做過報(bào)備和溝通，二維碼轉(zhuǎn)賬并未暫停，因?yàn)闆]有交易背景，二維碼只是包含轉(zhuǎn)賬信息，和銀行卡轉(zhuǎn)賬實(shí)際上是一樣的，更沒有觸碰銀聯(lián)的利益。”上述電子銀行部副總經(jīng)理表示。
據(jù)記者了解，目前中行、民生、平安等均支持二維碼轉(zhuǎn)賬，今年交行手機(jī)銀行推出了二維碼預(yù)約取現(xiàn)功能。且多家銀行也在積極布局二維碼支付，如中信銀行的異度支付。
上述城商行電子銀行部人士介紹，目前銀行內(nèi)部也在使用二維碼支付，實(shí)際上普通客戶手機(jī)銀行上也有二維碼支付功能，但不是一掃碼即支付，而是設(shè)有限額和密碼?！岸S碼轉(zhuǎn)賬、支付不少銀行都在布局，只是此前央行暫停個(gè)別機(jī)構(gòu)二維碼支付，目前政策不明朗，各家行都不愿意公開宣傳?！?/P>
三家銀行電子電子銀行部人士均認(rèn)為，監(jiān)管層放開二維碼支付是趨勢(shì)。但是，一方面需要監(jiān)管層制定二維碼安全規(guī)范，特別是商戶準(zhǔn)入規(guī)范；另一方面，確立合理的手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)以避免“價(jià)格戰(zhàn)”，以及明確收單分潤(rùn)標(biāo)準(zhǔn)。
上述股份行電子銀行部副總經(jīng)理介紹，銀行一直在打通線下近場(chǎng)支付，形成線上線下業(yè)務(wù)閉環(huán)。線下支付有NFC、二維碼、聲波支付和藍(lán)牙支付等方式，其中，二維碼沒有硬件投入等額外投入，只要具備牌照的手機(jī)就可掃描，投入相對(duì)低；且其中僅有賬戶信息而沒有資金，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。
作者：柳燈
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