中秋、國慶雙節(jié)期間，消費(fèi)授信帶來的“賒賬”消費(fèi)，成為節(jié)日消費(fèi)的一大看點(diǎn)。在今年“黃金周”期間，蘇寧在線下實(shí)體店發(fā)起“全民授信”的賒賬活動(dòng)，螞蟻金服“花唄”、京東金融“白條”等消費(fèi)授信、“賒賬”消費(fèi)工具則更是不斷深入人們的消費(fèi)生活，不少在校學(xué)生、公司白領(lǐng)等已成為消費(fèi)授信的“忠實(shí)粉絲”。
阿里、京東、蘇寧等推出的消費(fèi)授信，正在成為銀行消費(fèi)信貸之外的新選擇。“相比傳統(tǒng)的銀行信用卡申請(qǐng)等，‘花唄’、‘白條’等的申請(qǐng)更簡(jiǎn)單，授信額度也比較合適，主要是與自己的網(wǎng)購資金需求等聯(lián)系起來，感覺像是‘?？顚Ｓ?rsquo;，更方便。”消費(fèi)者祁小姐表示。
激戰(zhàn)消費(fèi)授信
電商巨頭們推出的消費(fèi)授信，類似于信用卡的透支功能，它為用戶提供一定授信額度，支持用戶在其電商平臺(tái)上使用。用戶的信用額度則根據(jù)消費(fèi)記錄、配送信息、退貨信息、購物評(píng)價(jià)等數(shù)據(jù)進(jìn)行評(píng)估確認(rèn)。用戶在獲得授信購買商品后，將有一定時(shí)間的免息期限，用戶可以選擇銀行借記卡等進(jìn)行還款。超期未還清余額則將計(jì)收相應(yīng)利息。
資料顯示，目前市場(chǎng)風(fēng)行的消費(fèi)授信服務(wù)，在產(chǎn)品基本設(shè)計(jì)上大同小異。“花唄”是由螞蟻微貸提供給消費(fèi)者“這月買、下月還”(確認(rèn)收貨后下月再還款)的網(wǎng)購服務(wù)，支持天貓和淘寶相關(guān)商戶或商品。其授信額度在3萬元以內(nèi)，一般為3000元至6000元，用戶最多可以享受41天免息期，也可以選擇相應(yīng)的分期付款服務(wù)。京東“白條”是消費(fèi)者在京東購物便可申請(qǐng)最高1.5萬元的個(gè)人貸款支付，但在實(shí)際中，一般授信額度在3000元至5000元，用戶自消費(fèi)日起最長享受30天免息期，用戶可以選擇在3個(gè)月至24個(gè)月內(nèi)分期還款。京東“白條”支持購買京東商城自營產(chǎn)品，但暫不支持第三方賣家產(chǎn)品，也不支持購買虛擬產(chǎn)品。
另外，京東已推出校園白條服務(wù)。據(jù)悉，辦理校園白條的在校大學(xué)生，可享受“先消費(fèi)后付款”的特權(quán)，以及京東個(gè)性化定制服務(wù)。在校學(xué)生在京東填寫姓名、身份證、所在大學(xué)(學(xué)校、學(xué)歷、入學(xué)年份)、詳細(xì)地址(宿舍樓和房間號(hào))之后即可申請(qǐng)，在線完成申請(qǐng)后，到所在學(xué)校的京東派駐校園金融服務(wù)站，現(xiàn)場(chǎng)驗(yàn)明學(xué)生身份，即可開通校園白條。同樣，校園白條只能在京東網(wǎng)站購買商品或接受服務(wù)，且虛擬商品和投資性貴金屬等物品不在適用范圍內(nèi)?？紤]到學(xué)生消費(fèi)需求、還款能力等因素，校園白條信用額度相對(duì)較低。
同樣，旅游消費(fèi)等重點(diǎn)細(xì)分領(lǐng)域，也成為各路消費(fèi)授信爭(zhēng)奪的對(duì)象。目前，京東已推出旅游白條服務(wù)，用戶購買京東旅游頻道，以及合作旅游商戶提供的旅游產(chǎn)品，就可以使用旅游白條相關(guān)服務(wù)。此外，途牛、驢媽媽等在線旅游平臺(tái)，也推出了自己的旅游消費(fèi)授信服務(wù)。如途牛通過大數(shù)據(jù)分析，確定用戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)從而給予授信額度，可在購買出境游、郵輪、牛人專線、國內(nèi)自助游產(chǎn)品時(shí)使用相應(yīng)額度。驢媽媽推出的“小驢分期”服務(wù)，游客在驢媽媽旅游網(wǎng)官網(wǎng)下單訂購旅游產(chǎn)品，便可享受0首付、0利息、0手續(xù)費(fèi)的“三0分期”，實(shí)現(xiàn)“先游玩、后付款”的出行享受。
“電商現(xiàn)在正在借消費(fèi)授信等模式，實(shí)現(xiàn)向金融服務(wù)方向的轉(zhuǎn)型，消費(fèi)背后的金融服務(wù)規(guī)模相當(dāng)可觀，電商平臺(tái)獲得的海量消費(fèi)者，以及其信息被用來挖掘金融創(chuàng)新的可能。在這方面，傳統(tǒng)的銀行信用卡等模式與之相比已落后不少，之前是沒有競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，坐享壟斷的優(yōu)越地位，不去細(xì)細(xì)耕耘這個(gè)市場(chǎng)，現(xiàn)在我們的壓力很大，信用卡發(fā)放等指標(biāo)催得也很緊。”一家商業(yè)銀行信用卡中心負(fù)責(zé)人表示。
消費(fèi)新體驗(yàn)
盡管消費(fèi)授信服務(wù)領(lǐng)域已是大佬云集，但后續(xù)的進(jìn)入者仍是層出不窮。在今年國慶黃金周期間，蘇寧推出“全民授信”服務(wù)，凡在蘇寧易購或線下門店購物的消費(fèi)者，均可通過蘇寧旗下的易付寶平臺(tái)申請(qǐng)“先消費(fèi)，后買單”，繼續(xù)催熱“賒賬”模式的新型互聯(lián)網(wǎng)信用支付。上海蘇寧僅在10月1日當(dāng)天就有超過5萬人“借錢”成功，總額超1.6億元。
“賒賬”消費(fèi)的大潮正在席卷更多商家和用戶。據(jù)對(duì)接“花唄”服務(wù)的淘寶商戶介紹，其店內(nèi)主要銷售高檔化妝品等商品，消費(fèi)者客單量較大，對(duì)部分消費(fèi)者來講，選擇“花唄”服務(wù)可以為自己節(jié)省現(xiàn)金。“有不少白領(lǐng)女性購買我們的產(chǎn)品，但部分商品的單價(jià)卻是很高，對(duì)于每月固定發(fā)放工資的白領(lǐng)來講，可以借助‘花唄’分期付款，這樣對(duì)消費(fèi)者來說也是更節(jié)省和更方便。”。另外，旅游產(chǎn)品消費(fèi)上，商家和消費(fèi)者對(duì)授信消費(fèi)同樣熱衷，其背后的原因也正是相對(duì)較大的客單量，以及網(wǎng)購消費(fèi)者的現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)條件等。
在用戶覆蓋上，“賒賬”消費(fèi)的滲透力驚人。以京東校園白條為例，其背后的校園金融服務(wù)覆蓋的大學(xué)數(shù)量一時(shí)間呈現(xiàn)出爆發(fā)態(tài)勢(shì)。符合學(xué)生口味的消費(fèi)品種，如書籍音響、教育培訓(xùn)、手機(jī)通訊、IT數(shù)碼、食品飲料、運(yùn)動(dòng)服飾等成為京東的重點(diǎn)領(lǐng)域，再配合以校園白條的服務(wù)，其專業(yè)性、針對(duì)性帶來的將是巨大的經(jīng)濟(jì)效益。
而此次蘇寧推出的“全民授信”，則更是在用戶覆蓋上“躍進(jìn)”。另外，蘇寧將線下門店也作為授信的消費(fèi)地點(diǎn)，拓展“賒賬”模式使用范圍。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，理論上，只要有相應(yīng)的信用支撐，所有消費(fèi)行為都可以納入“賒賬”模式，在具體實(shí)施中則主要看商家和消費(fèi)者的使用意愿，在網(wǎng)購發(fā)達(dá)、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的情況下，預(yù)計(jì)將會(huì)有越來越多商家和消費(fèi)者，接受“賒賬”消費(fèi)模式。
創(chuàng)新不止
對(duì)于用戶來說，各大電商推出的消費(fèi)授信，實(shí)際上是提供更多的信用額度，這部分增加的額度可以用來滿足一定時(shí)期的消費(fèi)需求。網(wǎng)上甚至已出現(xiàn)各種“攻略”，教大家如何巧妙運(yùn)用各種消費(fèi)授信來節(jié)省資金、安排自己的支出。“希望電商推出的消費(fèi)授信覆蓋的范圍能更廣，最好是各種平臺(tái)之間有一定連通性，當(dāng)然還希望有更高額度、更方便的分期等。”祁小姐表示。
另外，對(duì)于電商來說，推出消費(fèi)授信在刺激平臺(tái)上的商品消費(fèi)等的同時(shí)，更是看中背后的金融服務(wù)衍生可能。今年9月，京東金融披露，其“京東白條資產(chǎn)證券化”項(xiàng)目已獲證監(jiān)會(huì)批復(fù)，將于今年10月在深交所掛牌，融資總額為8億元，這是資本市場(chǎng)第一個(gè)基于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融資產(chǎn)的資產(chǎn)證券化項(xiàng)目。京東白條資產(chǎn)證券化的基礎(chǔ)資產(chǎn)為個(gè)人用戶端的白條資產(chǎn)。京東消費(fèi)金融事業(yè)部總經(jīng)理許凌表示，白條資產(chǎn)證券化的開啟，意味著京東金融大數(shù)據(jù)征信體系開始向更多領(lǐng)域進(jìn)行輸出。據(jù)悉，京東金融已通過推出信用評(píng)分產(chǎn)品“白熱度”、中信京東白條聯(lián)名信用卡“小白卡”等產(chǎn)品，對(duì)外輸出大數(shù)據(jù)征信和風(fēng)控體系。
“電商巨頭在消費(fèi)端積累的數(shù)據(jù)、用戶、資源等，最終要導(dǎo)向金融領(lǐng)域，電商巨頭發(fā)展至今同樣是金融巨頭，相比于消費(fèi)端的開拓，金融領(lǐng)域的創(chuàng)新將成為消費(fèi)授信的另一大看點(diǎn)。”上述業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為。
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