此前公積金異地貸款“叫好難叫座”，有相關(guān)流程繁瑣、地方上有利益矛盾、資金池不同、第三方不樂(lè)意、市場(chǎng)需求不大等多方面原因。破解這一難題，根本還在于深化公積金管理體制改革，特別是要在住房公積金跨地區(qū)轉(zhuǎn)移、建設(shè)全國(guó)統(tǒng)一的公積金信息交換系統(tǒng)、優(yōu)化個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)流程等方面做出探索。
住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部、財(cái)政部、央行日前聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于切實(shí)提高住房公積金使用效率的通知》，異地貸款業(yè)務(wù)全面推行。對(duì)這一惠民舉措，社會(huì)普遍叫好。然而，現(xiàn)實(shí)并非想象的那樣美。去年10月三部門(mén)就已聯(lián)合發(fā)文，要求推進(jìn)公積金異地貸款業(yè)務(wù)，但大多數(shù)城市并沒(méi)有啟動(dòng)。即使少數(shù)城市試行，貸款額度也極小。
公積金異地貸款為何“叫好難叫座”？這要從現(xiàn)實(shí)中的諸多尷尬說(shuō)起。
一是流程繁瑣。繳存城市公積金中心負(fù)責(zé)審核繳存和已貸款情況，而貸款城市公積金中心及受委托銀行負(fù)責(zé)異地貸款的業(yè)務(wù)咨詢、受理、審核、發(fā)放、回收、變更及貸后管理工作，并承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)等。貸款人要與兩個(gè)城市的公積金中心打交道，從咨詢、遞交材料、開(kāi)證明、辦貸款，需要花費(fèi)大量的時(shí)間和精力。若兩個(gè)城市之間協(xié)調(diào)不順，申請(qǐng)人時(shí)間便等不起。由于不同城市公積金貸款額度不同，大城市繳存卻去小城市購(gòu)房，往往不能按大城市繳存的比例貸款，而在小城市繳存但要去大城市貸款，公積金的額度又太少。如果加上組合貸款，且不說(shuō)手續(xù)麻煩，更在于商貸部分利率上浮會(huì)高出純商貸，不合算。
二是利益產(chǎn)生矛盾。公積金管理屬于地方財(cái)政賬戶，執(zhí)行異地貸款，會(huì)有地方擔(dān)心動(dòng)了自己的奶酪。加上當(dāng)前人才通常是向一二線城市流動(dòng)，人們?cè)谝欢€城市購(gòu)房的愿望比在三四線城市要強(qiáng)烈，異地貸款使資金流向一二線城市，影響公積金管理而產(chǎn)生的利息及其他投資性收入。有些城市的公積金是用來(lái)支持當(dāng)?shù)氐淖》勘Ｕ虾团锔姆康拈_(kāi)發(fā)貸款，自然不希望這些資金被別的城市使用。
三是資金池不同。有些城市公積金利用率不足，而有些城市的公積金則入不敷出。本地的公積金繳存者申請(qǐng)住房貸款尚且緊張，哪能輪到異地繳存者貸款？
四是第三方不樂(lè)意。一些開(kāi)發(fā)商想盡快回籠資金，拒絕使用公積金異地貸款。有的樓盤(pán)寧愿給購(gòu)房者多點(diǎn)優(yōu)惠，也要?jiǎng)裾f(shuō)購(gòu)房者改為商業(yè)貸款。此外，有些銀行也勸購(gòu)房者轉(zhuǎn)成商業(yè)貸款，因?yàn)楣e金異地貸款對(duì)受委托銀行來(lái)說(shuō)手續(xù)繁雜，屬于中間業(yè)務(wù)收入，獲利不高，缺少辦貸的動(dòng)力。還有一些銀行積壓了很多本地公積金貸款，異地的就更難辦了。
五是市場(chǎng)需求不大。能申請(qǐng)公積金貸款的多數(shù)是機(jī)關(guān)企事業(yè)單位的員工，這類(lèi)人口較為穩(wěn)定，一般也不會(huì)到其他城市貸款購(gòu)房，這就決定了公積金異地房貸需求不會(huì)大。
推動(dòng)公積金異地貸款業(yè)務(wù)，若只見(jiàn)“證明”不見(jiàn)“資金”，辦貸城市公積金中心沒(méi)有積極性，公積金異地貸款夢(mèng)想就很難實(shí)現(xiàn)。破解這一難題，根本的還在于深化公積金管理體制改革。倘若繳存城市的住房公積金能順利轉(zhuǎn)移到貸款所在地城市，這樣貸款城市就有了辦理異地貸款的積極性。此外，針對(duì)銀行積壓了很多公積金貸款，建議讓申請(qǐng)人轉(zhuǎn)成商業(yè)貸款，公積金管理中心實(shí)施貼息給予支持。鑒于公積金屬地管理性質(zhì)，且管理較為封閉，繳存地和購(gòu)房地住房公積金管理中心應(yīng)積極配合，及時(shí)出具、確認(rèn)繳存證明等材料，以方便辦理貸款手續(xù)。同時(shí)，國(guó)家有關(guān)部門(mén)應(yīng)加快建設(shè)全國(guó)統(tǒng)一的公積金信息交換系統(tǒng)，各地公積金中心應(yīng)按照異地貸款政策要求，抓緊開(kāi)展信息系統(tǒng)升級(jí)改造，優(yōu)化個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)流程，以盡快適應(yīng)全國(guó)異地貸款業(yè)務(wù)信息化要求。
（作者系農(nóng)行浙江省分行高級(jí)經(jīng)濟(jì)師）
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