中國建設銀行青島市分行——小微企業“助保貸”業務

機構名稱：中國建設銀行青島市分行

產品/服務名稱：小微企業“助保貸”業務

產品類型：對公信貸類產品  

?【創新能力】：

1.產品定義：小微企業“助保貸”業務，是指建設銀行向“目標客戶庫”中的企業發放，在企業提供少量擔保的基礎上，由企業繳納一定比例的助保金和政府提供的風險補償資金共同作為增信手段的信貸業務。

2.產品創新模式：助保貸業務模式的實質是“合作增信、批量服務、平臺管控、風險補償”，即我行與政府部門緊密合作為小微企業增信用、增信息，依托政府對小微企業的管控能力，以其出資搭建風險補償金池為風險緩釋手段，批量服務優質小微企業的一種業務模式。

3.產品創新意義：小微企業“助保貸”業務是實現政、銀、企三方合作共贏的新途徑、新業務、新產品，意義重大。一是對政府來講，可以契合產業規劃，通過政府部門參與客戶選擇，引導“助保貸”資金流向；可以發揮財政資金的杠桿作用，政府的風險補償鋪底資金能夠按照10—15倍配套銀行資金；可以使財政資金運作更具有可持續性，“助保貸”能夠使財政資金實現循環使用，比財政貼息或直接補貼更經濟實用；可以實現信息共享，有利于改善地方融資和信用環境，增加就業和稅收等。二是對企業來講，可以降低融資門檻，企業只需提供不低于擬貸款額2%的助保金及不低于貸款總額40%的擔保即可獲得全額貸款；可以降低融資成本，政府提供了以風險補償金等方式的增信依據，不收取融資費用，降低了貸款擔保成本。三是對銀行來講，可以破解信息不對稱的難題，由于政、銀、企三方共同合作、互通信息，能夠有效緩解企業信息不對稱的問題；可以深化銀企合作，以“助保貸”業務推廣為契機，借助政府力量，實現小微企業客戶的批量推薦、營銷，擴大客戶來源；可以提高風險控制能力，通過政府增信、風險補償、銀政把關，能夠有效降低貸款風險，增強風險事項處置力度。

?【收益能力】：

近年來，建設銀行小微企業“助保貸”產品獲得廣泛認可，國務院對“助保貸”業務給予了高度重視和積極評價。

2012年11月，在中國中小企業協會主辦的“2015年國際優秀中小企業服務商大會”上，“助保貸”榮獲“優秀中小企業服務產品”獎。

2013年10月，在中國中小企業協會主辦“第七屆中國中小企業節”上，“助保貸”榮獲“最具創新性企業金融服務產品”獎。

2014年8月，馬凱副總理做出批示，對建行主動創新服務小微企業的金融產品和服務模式應予肯定，并要求總結推廣。

2014年10月，建總行與工信部在重慶召開了戰略合作推進座談會，明確提出了持續加強合作，加快搭建“助保貸”合作平臺，大力發展“助保貸”業務的具體要求。

2015年5月，在《銀行家》雜志、中國社會科學金融研究所金融產品中心等單位主辦的“中國金融創新論壇暨‘2015年中國金融創新獎’頒獎典禮”上，“助保貸”榮獲“十佳金融產品創新獎”。

?【風控能力】：

“助保貸”業務由政府和銀行對入池企業共同審查把關，有利于強化貸前風險控制；政府合作方的管控能力，可全面監測小企業的經營變動情況，有利于解決信息不對稱問題；入池企業一旦出現貸款違約，可通過風險補償金代償，在減少損失的同時，還能借政府合作方協調相關部門共同處置，增強了風險化解手段，提高了信貸資產安全性。

?【資產管理規模】：

截至2015年年末，建設銀行青島分行“助保貸”業務客戶19戶、余額7935萬元，分別較上年新增64%及73%。“助保貸”產品為普惠小微企業信貸產品。