國家開發銀行股份有限公司——互聯網金融模式的創新研究

機構名稱：國家開發銀行股份有限公司

產品/服務名稱：借鑒“金開貸”P2P模式，建立企業間委托貸款網絡撮合交易中心的研究

創新力（首創性、前瞻性）：

借鑒“金開貸”網絡借貸模式，將委托貸款企業間線下撮合的傳統做法，改由網絡平臺進行線上撮合模式，銀行作為企業間的委托銀行代為貸款管理，不承擔貸款風險。目前我國從事互聯網金融的P2P企業均為對接民間借貸（個人對個人，包括金開貸也是對接個人間投融資需求），大都沒有納入征信系統，企業借款也依托自然人（公司法人代表、大股東）向社會募集資金企業間委托貸款網絡撮合平臺以企業為借款人，銀行充當資金管理機構，平臺負責撮合，溝通企業間，個人對企業的資金，業務納入了銀行征信監管，降低了金融風險。目前，全國尚沒有企業間委托貸款的互聯網專業平臺。成了國家級委托貸款網絡撮合交易中心，能有效滿足中小企業融資需求，降低企業融資成本，提高資金利用效率，推進利率市場化。

專業性（嚴謹性、深入性）：

根據我國金融監管法律“未授權的企業間借貸是非法的”，企業不能直接向社會募集資金，因此我國現有的P2P都是對接個人對個人的網絡借貸。但是，根據《商業銀行法》中關于委托貸款的有關規定，企業是可以通過銀行委托貸款向另外企業進行借貸，有了正規金融機構的參與，企業間委托貸款撮合交易可以合法合規的實現。該研究是在推動“金開貸”社會金融服務平臺P2P業務的基礎上，對企業間網絡借貸進行了研究，依據《貸款通則》、《商業銀行法》等有關法律、法規，設計了企業間借貸的交易模式，有效解決P2P網絡借貸不受監管的問題，建議建立我國全國性的企業間委托貸款網絡撮合交易中心，服務于實體經濟。

參考性（具有較高決策參考價值）：

該研究借鑒“金開貸”社會金融服務平臺的經驗，利用合規性融資性擔保公司推薦公司項目，平臺進行雙重核查，風險準備金、擔保保證金等措施，一方面能保證項目風險可控，另一方面做到保障投資企業本息回收；搭建擔保公司業務監管系統，實時對合規性擔保公司資本、擔保項目、償貸能力進行監控，保證了擔保公司業務的健康開展；平臺撮合，投資方、貸款方、銀行簽訂三方委托貸款協議，由銀行進行貸款管理，每筆貸款由銀行錄入征信系統，降低了社會金融風險。