2021中國居民退休準備指數調研報告發布會近日在北京“2021卓越競爭力金融峰會”舉行。報告發起雙方代表清華大學經濟管理學院（以下簡稱“清華經管學院”）中國保險與風險管理研究中心主任陳秉正教授和同方全球人壽總經理助理兼首席團險事業執行官兼健康險事業部總經理彭勃先生共同揭曉了2021年中國居民退休準備指數——6.78，今年的退休準備指數達到九年來的最高水平。
撫養比逐年上升 2033年中國或將步入超級老齡化社會
2021年中國老齡化占比達到13.5%，已屬于老年型人口國家，并預計在2033年左右成為占比超過20%的超級老齡化社會。與之相比，人口出生率和人口自然增長率卻在不斷下降，2020年中國人口出生率為8.52‰，人口自然增長率僅為1.45‰。人口出生率的下降與人口老齡化的加深導致我國的老年撫養比在過去十年不斷增長，并于2020年接近20%，這意味著每名老年人需要約5名勞動人口撫養。
目前中國社會在養老保障方面呈現出“兩高、兩大、兩低”的顯著特征：人口老齡化態勢高速化、高齡化；退休人口基數大、差異大；社區養老社會化水平低、自我養老和社會化養老意識低。與持續增長的經濟總量相比，我國在老齡人口保障體系建設方面存在明顯不足。居民如何做好退休準備，政府和企業如何幫助緩解養老壓力，成為近年來持續關注的話題。
疫情下首次回升 2021中國居民退休準備指數創九年最高水平
同方全球人壽致力于成為養老領域的探索者，連續九年聯合清華經濟管理學院中國保險和風險管理研究中心，發布《中國居民退休準備指數調研報告》(以下簡稱“報告”)，針對中國居民在退休準備方面的現狀和存在的問題，提出切實可行的建議，為政府制定和完善相應的養老保險制度與政策、企業了解員工的退休生活需求并據此制定和完善員工福利計劃、個人制定和完善科學合理的退休養老計劃提供參考。
2021中國居民退休準備指數為6.78，是自2013年報告發布以來的峰值。
發布會現場，陳秉正教授對于2021年中國居民退休準備指數進行了詳細解讀。他表示，今年指數達到6.78這一新的高度，主要由于“退休準備充分度”以及“退休計劃完善度”等方面較去年有大幅提升，中國居民對退休生活的信心程度進一步提高。同時，隨著國內疫情逐漸得到控制，經濟開始復蘇，居民對于退休后擁有舒適的生活具有更強的自信。
報告顯示，中國居民對于退休生活的愿景延續了2020年較為樂觀的基調，對多花時間與家人朋友相處、旅游、發展新的愛好等具有豐富的聯想。中國居民預期退休年齡受國家政策的影響，普遍希望在51-60歲年齡段正常退休，對于延遲退休政策的認同度逐年提升，財務狀況、工作認同及家庭責任為影響居民退休意愿的主要因素。但不同特征居民對于延遲退休的態度有所不同。因此，單一的退休制度難以符合所有人的意愿，延遲退休的年齡標準需要有一定的彈性。
報告顯示，中國居民對退休生活的信心水平在經歷2019年的驟降、2020年新冠肺炎疫情的打擊后首次回升。退休生活的壓力來源多樣化，身體健康狀況是首要擔憂。在養成健康習慣的同時應當增強對重大疾病和失能風險的防范意識與應對能力。此外，報告中對于新冠疫情也做了專題研究，居民對新冠疫情的感受以負面為主，但并未因此降低對退休生活的信心。在疫情的壓力下，居民更多選擇減少日常開支并動用儲蓄賬戶度過危機。與國際相比，中國居民對退休儲蓄在未來恢復具有更強的信心。
高知高收入人群指數較高 年輕人退休準備信心不足
在談及退休準備指數較高人群的畫像，陳秉正教授表示該類人群具有已婚且家庭穩定、所處地區經濟欠發達、高層崗位就業、生活收入充裕穩定、受教育水平高、生活習慣健康等特征。具體而言，女性受訪者的退休準備指數略低于男性，但沒有顯著區別；全國各地區退休準備指數之間的差異變化較大，整體上經濟欠發達地區居民退休準備指數處于相對較高的水平；工作特征方面，高層崗位就業的居民有較高的退休準備指數；工作收入方面，居民退休準備指數隨個人和家庭收入的增長整體呈上升趨勢，但收入達到一定水平后，退休準備指數增長不再明顯。
隨著人口老齡化時代的來臨，未來退休的壓力也逐漸呈現在青年群體面前，青年人相比于年長群體更容易因為退休后的收入問題感到焦慮。面對經濟壓力和社會老齡化壓力，青年群體對退休生活的信心不足。報告顯示，僅有48%的青年人對自己退休后能過上舒適滿意的生活具有較大信心，約16%的青年人持有消極態度，尤其是18-24歲青年人對退休生活預期最為悲觀，他們主要擔心未來沒錢、缺乏社交、失去獨立能力。
陳秉正教授表示，在我國生育率持續下跌的背景下，“三孩政策”的出臺，將對青年群體的婚姻家庭決策以及更長遠的人生發展產生影響。具體來說，從短期來看，“三孩政策”及配套措施的推行有助于降低青年群體的生活經濟成本，緩解年輕人對“疲憊”、“貧窮”的焦慮情緒，從而提升了年輕人的工作積極性與生育意愿，也增強了他們對未來退休生活的信心。從長期來看，“三孩政策”有助于進一步釋放生育潛力，從而優化人口結構、緩解社會老齡化程度，使得這一代青年群體在未來能夠享受到更加充分的退休保障。
養老保障“三支柱”亟待完善 多方合力方能提升居民退休準備水平
報告顯示，我國養老保障“三支柱”體系仍存在較大不足與失衡，居民預期退休收入較多來源于第一和第三支柱。政府提供的作為第一支柱的社會基本養老保險始終是中國居民最重要的退休收入來源和基本保障。但隨著人口老齡化的加劇，我國社會基本養老保險的當期結余已呈現下滑趨勢，并于2020年首現全國性缺口。在省級層面，有14個省的基本養老金出現缺口。未來，基本養老金缺口將進一步擴大，亟待破局。
作為第二支柱的企業和職業年金也在居民退休規劃中扮演著重要角色，但企業年金在我國的發展比較緩慢。截至2020年，我國企業年金積累基金規模達2.25萬億元，占GDP比重僅為2.21%。
就第三支柱個人養老金方面，中國居民對退休后收入的預期水平基本合理，符合大多數人退休前后收入水平的變化，與全球平均的未來收入預期66%接近。退休收入來源方面，社會養老保險、個人儲蓄和商業養老金仍是居民預期的主要退休收入來源。而人壽保險、股票、債券、基金及企業年金、住宅次之，生意收入、遺產、護理保險等被選擇的比例較低。
陳秉正教授認為，完善金融市場、穩定居民信心、普及金融知識將對居民退休準備產生積極影響，而新冠疫情帶來的負面影響則會抑制居民進行退休儲蓄，因此加快復工復產、做好疫情防控十分必要。
針對目前我國居民退休的狀況，政府、企業和個人層面可以進一步發揮作用。政府應加強國民金融教育，提升居民金融素養；企業應當積極響應政府的號召，建立彈性化退休制度，鼓勵員工適當延遲退休時間；個人則應該不斷提高對財務規劃問題的認識理解能力，結合我國“三支柱”養老金體系現狀和未來發展趨勢，確定個人養老金的策略選擇。
報告同時認為，商業保險公司須從單一的“資金保障”模式向“資金保障+服務提供”模式拓展。在獲取客戶和目標市場方面，商業保險公司應當重視不同層次居民“消費升級”帶來的機會，采取不同方式拓展“下沉市場”和“高端市場”中的客戶。而在業務拓展和營銷渠道方面，商業保險公司在傳統代理人、金融機構渠道之外，應當重視線上業務的宣傳，積極拓展財經網站、自媒體、短視頻等新興渠道，采用意見領袖營銷、事件營銷等方式豐富營銷手段，讓更多消費者對保險產生正確的認識。
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關于《中國居民退休準備指數調研報告》
《中國居民退休準備指數調研報告》是荷蘭全球人壽退休準備指數調研成果的一部分，由同方全球人壽保險有限公司聯合清華大學經濟管理學院中國保險與風險管理研究中心撰寫而成。
為科學系統地了解居民個人對未來退休生活的準備情況，自2012年起，荷蘭全球人壽保險集團啟動退休準備指數調研項目，調查范圍主要在歐洲、北美等地區。從2013年開始，中國作為亞洲最主要的國家之一被納入調研范圍。目前，中國區的調研范圍覆蓋已33個省、市、自治區和特別行政區，樣本數量達到2000個，由1800名在職人員和200名退休人員構成。
《中國居民退休準備指數調研報告》選取退休責任意識、財務規劃認知水平、財務問題理解能力、退休計劃完善度、退休儲蓄充分度以及取得期望收入的信心六個指標作為退休準備指數的衡量標準，并賦予相應權重，進而形成中國居民退休準備指數。退休準備指數的取值在0～10之間，數值越大表明退休準備越充分，其中8～10為高準備指數，6～7.9為中等準備指數，6以下為低準備指數。 青島財經日報/首頁新聞記者 崔崢
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