第1財金專訊
先是個別支付機構(gòu)線下二維碼支付和“虛擬信用卡”業(yè)務(wù)被暫停，繼而《支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法》（征求意見稿）在網(wǎng)上被披露，最近一段時間，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的話題引發(fā)社會廣泛熱議，一時間作為監(jiān)管方的央行被置于輿論的風(fēng)口浪尖上。
央行暫停相關(guān)業(yè)務(wù)意在防風(fēng)險
央行13日發(fā)文暫停二維碼支付業(yè)務(wù)和虛擬信用卡業(yè)務(wù)，對此，央行有關(guān)負責(zé)人表示，二維碼在制造業(yè)、物流業(yè)、零售業(yè)等領(lǐng)域早已得到廣泛應(yīng)用。近年來，國際國內(nèi)對二維碼技術(shù)在移動支付方面有所嘗試和拓展，但總體上有關(guān)技術(shù)、業(yè)務(wù)模式仍處于探索階段，尚無統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和檢測認證標(biāo)準(zhǔn)，存在一定風(fēng)險隱患。一是二維碼生成機制和傳輸過程存在風(fēng)險隱患；二是支付終端的安全性較難保障；三是二維碼支付指令驗證手段較為單一，安全性屏障不夠。
有關(guān)國家中央銀行、銀行卡組織和金融機構(gòu)等出于風(fēng)險顧慮，對二維碼支付在金融領(lǐng)域的應(yīng)用均較為謹慎，全球尚未有在金融服務(wù)領(lǐng)域大規(guī)模應(yīng)用的案例。近年來，國內(nèi)已陸續(xù)發(fā)生了許多關(guān)于二維碼支付的風(fēng)險案件，客戶因為掃描二維碼導(dǎo)致個人信息泄露、賬戶資金被盜。在沒有建立相關(guān)安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)則和相應(yīng)的消費者權(quán)益保護制度安排的情況下，擁有上億用戶的支付公司全面推廣二維碼支付可能引發(fā)的多種風(fēng)險難以想像。“虛擬信用卡”的發(fā)卡流程全程網(wǎng)絡(luò)化，省略了風(fēng)險控制的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，突破了現(xiàn)有發(fā)卡面簽審核等基本管理要求，對反洗錢法律制度和賬戶實名制度產(chǎn)生較大沖擊。同時，由于辦卡流程無法有效確認客戶本人辦卡意愿，在目前個人身份信息非法買賣行為未得到有效遏制的情況下，還存在較大的冒名辦卡風(fēng)險，極易發(fā)生損害消費者合法權(quán)益的問題。
央行對有關(guān)機構(gòu)擬推出的上述兩項業(yè)務(wù)只是暫停，不是終止。人民銀行將會同包括上述有關(guān)支付機構(gòu)在內(nèi)的各方從技術(shù)安全、消費者保護、反洗錢、金融實名制等方面進行充分論證，以安全為底線，支持有關(guān)支付機構(gòu)在進一步完善業(yè)務(wù)流程和規(guī)則、保護支付資金安全、切實落實相應(yīng)的消費者權(quán)益保護制度安排等基礎(chǔ)上，按照試點先行的原則開辦相關(guān)業(yè)務(wù)，以維護支付市場健康有序發(fā)展。
鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展創(chuàng)新
迄今為止央行已發(fā)放了250多張第三方支付牌照，顯示出鼓勵創(chuàng)新的理念，但目前對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的“加碼”又讓一些人覺得央行正變得趨向保守，央行是否在“變臉”？對此，央行有關(guān)負責(zé)人表示，人民銀行一直重視包括互聯(lián)網(wǎng)金融在內(nèi)的各種金融創(chuàng)新，按照《國務(wù)院關(guān)于促進信息消費擴大內(nèi)需的若干意見》關(guān)于“推動互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)”要求，引導(dǎo)市場機構(gòu)優(yōu)化產(chǎn)品創(chuàng)新機制、加強金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，促進互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)、健康、穩(wěn)步發(fā)展。人民銀行鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展創(chuàng)新的理念、方向、政策始終沒有改變，也不會改變。強調(diào)消費者權(quán)益保護、強調(diào)防范風(fēng)險、強調(diào)更好地服務(wù)實體經(jīng)濟，與鼓勵創(chuàng)新是并行不悖的。
目前，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的大眾化和金融服務(wù)的普惠功能提升已經(jīng)呈深度融合、相互促進的大趨勢，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新有利于發(fā)展普惠金融，有旺盛的市場需求，應(yīng)當(dāng)給予積極支持，也應(yīng)當(dāng)占有相應(yīng)的市場份額。對一些新的業(yè)務(wù)要留有觀察期，冷靜地分析總結(jié)，一切有利于服務(wù)實體經(jīng)濟和促進創(chuàng)業(yè)增長的金融創(chuàng)新均應(yīng)受到尊重和鼓勵。但必須清醒地認識到互聯(lián)網(wǎng)金融的金融功能屬性和金融風(fēng)險屬性，鼓勵創(chuàng)新就要包容失誤，但要把失誤可能引發(fā)的風(fēng)險控制在可預(yù)期、可承受的范圍內(nèi)。這需要堅持底線思維，加強規(guī)范管理，促進以創(chuàng)新為動力的這一新型金融服務(wù)業(yè)態(tài)在可持續(xù)的軌道上健康發(fā)展。
□事件起因
四大行下調(diào)快捷支付額
中國建設(shè)銀行在3月22日剛剛下調(diào)了儲蓄卡快捷支付限額，調(diào)整后的額度為單筆5000元、每月5萬元。一些習(xí)慣用第三方支付“快捷支付”功能的用戶發(fā)現(xiàn)，近期工、農(nóng)、中、建四大行紛紛下調(diào)了快捷支付限額。這也意味著，至此國有四大銀行均下調(diào)了“寶寶類”產(chǎn)品（互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品）的購買額度，而工行、建行儲戶要用手機購買20萬元的余額寶、理財通，購買時間需要4個月。針對四大行“封殺”，23日馬云終于忍不住在來往扎堆里公開發(fā)聲：支付寶，請扛住！
□馬云發(fā)聲
“支付寶，請扛住！”
昨日，工、農(nóng)、中、建四大“國有”銀行一致行動，強令限制儲戶轉(zhuǎn)向支付寶的資金額度。
市場不信眼淚，市場更不怕競爭，市場怕不公平。四大天王聯(lián)手封殺，支付寶雖敗猶榮，雖死猶生，但決定市場勝負的不應(yīng)該是壟斷和權(quán)力，而是用戶！
雖千萬人吾往矣。支付寶，生逢其時？死得其所？
也不知道誰給銀行們權(quán)力，可以傷害儲戶支配自己資金的權(quán)力。更不知道誰來監(jiān)管四大“國手”聯(lián)合封殺的合法性？有國際友人說：舉世未聞，匪夷所思。
支付寶，這是你最艱難的時刻，也是最光榮的時刻！
你可以的！改革，創(chuàng)新，希望，夢想……你必須可以！
□銀行回應(yīng)
“馬云是在‘偷換概念’”
對于馬云指責(zé)四大行封殺，一位工行內(nèi)部人士表示，馬云的指責(zé)是在“偷換概念”。這位拒絕透露姓名的人士質(zhì)問，“銀行限制的只是快捷支付的額度，網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬并不受限制，對安全隱患的防范，怎么就被馬云扯到了剝奪用戶選擇權(quán)上了？”
對于馬云“誰給銀行們的權(quán)力”的質(zhì)疑，銀行的態(tài)度十分明顯，作為市場競爭主體，銀行可以決定提供何種服務(wù)，不提供何種服務(wù)，并認為如同阿里巴巴可以選擇不給其競爭對手騰訊公司旗下移動即時通信產(chǎn)品微信開放接口一樣。
目前來看，更好的方式是相關(guān)各方冷靜溝通，多提建設(shè)性意見，而絕非賭氣憤懣，宣泄甚至引發(fā)大眾的誤解傳播。也許馬云和阿里巴巴官方也意識到了這篇文章中的不冷靜元素太多，因此在短暫引發(fā)了熱烈轉(zhuǎn)發(fā)和評論后，主動刪除了相關(guān)鏈接。
憤怒來得快，去得也快。
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