利息費(fèi)用扯不清 消費(fèi)金融貸款霧里看花

“借款疑遭高利貸，頻繁騷擾來催債。利息費(fèi)用扯不清，稀里糊涂失信人。”——近年來，盡管具有“小額化、快速化、靈活化”特點(diǎn)的消費(fèi)金融產(chǎn)品深受廣大消費(fèi)者青睞，但是一些消費(fèi)金融公司的諸多亂象也逐漸顯現(xiàn)出來，不少消費(fèi)者反映曾經(jīng)遭遇過“利費(fèi)不清”“暴力催債”“結(jié)清困難”“征信不良”等問題。

業(yè)內(nèi)專家表示，作為新興的金融消費(fèi)產(chǎn)品，“培訓(xùn)貸”“美容貸”“校園貸”等有其存在的市場(chǎng)基礎(chǔ)，但基于有較多的大學(xué)生深陷其中，對(duì)此類產(chǎn)品應(yīng)該審慎對(duì)待。與包括大學(xué)生在內(nèi)的消費(fèi)者相比，消費(fèi)金融公司是強(qiáng)勢(shì)一方，對(duì)其是否審慎合規(guī)的甄別應(yīng)該更加嚴(yán)苛，既不能讓消費(fèi)者霧里看花，又不能讓有關(guān)部門監(jiān)管乏力。

中國(guó)人民銀行2021年3月31日發(fā)布公告稱，所有貸款產(chǎn)品均應(yīng)明示貸款年化利率。圖為中國(guó)人民銀行外景。

海爾消金屢遭投訴

“海爾消費(fèi)金融高利貸。”今年8月6日，一位消費(fèi)者在某投訴平臺(tái)上匿名發(fā)起投訴，反映其此前在該平臺(tái)投訴過一次，結(jié)果賬戶信息被關(guān)閉了。

8月7日，記者在上述投訴平臺(tái)上發(fā)現(xiàn)，檢索“海爾消費(fèi)金融”一共有5174條投訴，其中，以“海爾消費(fèi)金融 高利貸”為關(guān)鍵詞進(jìn)行檢索，一共有173條結(jié)果。

“本人于2021年4月20日在海爾消費(fèi)金融借款1.7萬元，分期12個(gè)月……經(jīng)過貸款利率試算，利率達(dá)到37%。現(xiàn)在剩最后一期，要求減免利息1380元并結(jié)清。我一直積極要求協(xié)商，但是海爾不作為，導(dǎo)致逾期，催收人員在能夠聯(lián)系到我的情況下，把我的借款信息透露給我的聯(lián)系人，而且違法進(jìn)行恐嚇催收。”今年7月9日，有消費(fèi)者在某投訴平臺(tái)上這樣反映。7月22日，該消費(fèi)者補(bǔ)充投訴稱，海爾消費(fèi)金融一直沒有處理該問題。

海爾消費(fèi)金融是否涉嫌高利貸？針對(duì)這一問題，記者聯(lián)系了海爾消費(fèi)金融微信公眾號(hào)在線客服，其回復(fù)了這樣一段文字：“海爾消費(fèi)金融公司是由海爾集團(tuán)、海爾財(cái)務(wù)公司、紅星美凱龍、綠城電商及中國(guó)有贊等五家大型企業(yè)集團(tuán)共同發(fā)起成立，是我國(guó)擴(kuò)大消費(fèi)金融公司試點(diǎn)范圍后，第一家經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)開業(yè)的全國(guó)性消費(fèi)金融公司，也是我國(guó)首家由產(chǎn)業(yè)發(fā)起設(shè)立的產(chǎn)融結(jié)合的消費(fèi)金融公司。”

記者梳理了海爾消費(fèi)金融2020年度和2021年度的投訴處理工作公示，結(jié)果發(fā)現(xiàn)，2020年，海爾消費(fèi)金融共接到投訴及其他相關(guān)事項(xiàng)525件。2021年，海爾消費(fèi)金融共接到投訴及其他相關(guān)事項(xiàng)552件，主要為個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)投訴。

2021年5月24日，山東省青島市中級(jí)人民法院作出的（2021）魯02民終3852號(hào)民事判決書顯示，郭某稱，海爾消費(fèi)金融在App（移動(dòng)端應(yīng)用程序）中設(shè)置還款障礙，阻礙還款，偽造其違約、侵占利息、罰金、滯納金等。

在消費(fèi)者李某與海爾消費(fèi)金融公司金融借款合同糾紛一案中，山東省青島市中級(jí)人民法院于2020年2月21日作出的（2020）魯02民終226號(hào)民事判決書載明，李某稱，“貸款到期后，該公司很多人對(duì)我的親戚朋友進(jìn)行恐嚇、辱罵、打電話、發(fā)信息，騷擾我及我的親朋好友，造成我精神失常，經(jīng)常失眠。”

貸款利率霧里看花

“你的享法，我們更懂。”——海爾消費(fèi)金融網(wǎng)站這樣宣稱。在介紹海爾消費(fèi)金融App時(shí)，該網(wǎng)站稱，“額度高：最高20萬元信用額度；便捷借：1分鐘自助申請(qǐng)；安心用：透明利息。”

然而，記者近期調(diào)查發(fā)現(xiàn)，海爾消費(fèi)金融貸款利率霧里看花，其利息費(fèi)用既不統(tǒng)一又不透明。

為了保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，中國(guó)人民銀行2021年3月31日發(fā)布了一則公告，公告稱，所有貸款產(chǎn)品均應(yīng)明示貸款年化利率。所有從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，在網(wǎng)站、移動(dòng)端應(yīng)用程序、宣傳海報(bào)等渠道進(jìn)行營(yíng)銷時(shí)，應(yīng)當(dāng)以明顯的方式向借款人展示年化利率，并在簽訂貸款合同時(shí)載明，也可根據(jù)需要同時(shí)展示日利率、月利率等信息，但不應(yīng)比年化利率更明顯。

中國(guó)人民銀行明確，從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)包括但不限于存款類金融機(jī)構(gòu)、汽車金融公司、消費(fèi)金融公司、小額貸款公司以及為貸款業(yè)務(wù)提供廣告或展示平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等。

顯然，海爾消費(fèi)金融等消費(fèi)金融公司理應(yīng)遵守上述公告規(guī)定。但是，截至發(fā)稿時(shí)，海爾消費(fèi)金融的網(wǎng)站和移動(dòng)端應(yīng)用程序均未展示年化利率。那么，貸款利率究竟是多少？對(duì)此，海爾消費(fèi)金融微信公眾號(hào)在線客服這樣答復(fù)記者：“貸款利率可參考公眾號(hào)‘我要借款’頁面展示利率，可通過頁面選擇分期方式后，通過還款計(jì)劃查看，最終以實(shí)際合同為準(zhǔn)。”但是，記者發(fā)現(xiàn)，“我要借款”頁面根本沒有展示利率。

記者梳理的103份民事判決書顯示，海爾消費(fèi)金融與不同的借款人簽訂的個(gè)人借款合同約定的年利率并不統(tǒng)一，其年利率分別為14.4%、15.6%、24%、28.8%、35.23%、36%、37.2%，等等。其中，借款日期為2020年5月26日至2021年3月9日的30份借款合同約定的年利率均為36%。

針對(duì)消費(fèi)者馮某與海爾消費(fèi)金融公司金融借款合同糾紛一案，山東省青島市中級(jí)人民法院于2021年6月4日作出的（2021）魯02民終6563號(hào)民事判決書載明，雖然合同約定年利率為35.23%，但海爾消費(fèi)金融在向一審法院提起訴訟時(shí)主張的欠付本金及利息均按照年利率24%計(jì)算，符合法律規(guī)定。

業(yè)內(nèi)人士表示，最終選擇與海爾消費(fèi)金融對(duì)簿公堂的只是一部分消費(fèi)者，而那些沒有打官司的消費(fèi)者在面對(duì)不統(tǒng)一不透明甚至較高的年利率時(shí)，是不是選擇了忍氣吞聲，值得打一個(gè)問號(hào)。

中國(guó)民生銀行一位工作人員分析說，消費(fèi)金融公司貸款利率一向高于商業(yè)銀行，一方面基于其承擔(dān)的客戶信用風(fēng)險(xiǎn)更高；另一方面其經(jīng)營(yíng)成本和融資成本相較于銀行業(yè)更高。

高利放貸有待厘清

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（以下簡(jiǎn)稱民間借貸司法解釋）明確，出借人請(qǐng)求借款人按照合同約定利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持，但是雙方約定的利率超過合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率4倍的除外。

今年2月25日，山東省青島市中級(jí)人民法院作出的（2022）魯02民終599號(hào)民事判決書載明，海爾消費(fèi)金融與張某借款合同簽訂時(shí)間為2018年、2019年，海爾消費(fèi)金融按照起訴時(shí)一年期LPR（貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率）4倍主張綜合利率，符合最高人民法院民間借貸司法解釋的規(guī)定。

最高人民法院2017年8月4日發(fā)布的關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融審判工作的若干意見（以下簡(jiǎn)稱最高人民法院若干意見）規(guī)定，金融借款合同的借款人以貸款人同時(shí)主張的利息、復(fù)利、罰息、違約金和其他費(fèi)用過高，顯著背離實(shí)際損失為由，請(qǐng)求對(duì)總計(jì)超過年利率24%的部分予以調(diào)減的，應(yīng)予支持。

針對(duì)消費(fèi)者謝某與海爾消費(fèi)金融公司金融借款合同糾紛一案，山東省青島市中級(jí)人民法院于2020年4月30日作出的（2020）魯02民終3831號(hào)民事判決書載明，雙方簽訂的《個(gè)人借款合同》約定的利息、罰息及滯納金計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)總額超出年利率24%，依據(jù)法律規(guī)定，對(duì)于總計(jì)超過年利率24%的部分，不予支持。

中國(guó)人民大學(xué)國(guó)際貨幣研究所研究員陳佳對(duì)記者表示，消費(fèi)金融公司作為持牌金融機(jī)構(gòu)，不適用民間借貸司法解釋。該司法解釋第一條第二款明確規(guī)定，“經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，因發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛，不適用本規(guī)定。”自2014年1月1日起施行的《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》明確，消費(fèi)金融公司是非銀行金融機(jī)構(gòu)。

認(rèn)同上述觀點(diǎn)的上海瓴德律師事務(wù)所郭鳳麗律師對(duì)記者表示，民法典第六百八十條規(guī)定，禁止高利放貸，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定。

高級(jí)經(jīng)濟(jì)師李庚南對(duì)記者分析說，民間借貸司法解釋設(shè)定的民間借貸利率上限，雖然解決了民間借貸權(quán)益受法律保護(hù)與否的邊界，但并未明確是否超過保護(hù)線的借貸行為就是高利貸。事實(shí)上，高利貸的邊界是動(dòng)態(tài)變化的。廣東省住房政策研究中心首席研究員李宇嘉表示，如果以2022年7月20日發(fā)布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率3.7%的4倍計(jì)算為例，民間借貸利率的司法保護(hù)上限為14.8%。

“消費(fèi)金融借貸糾紛可參照最高人民法院若干意見調(diào)減年利率超過24%的部分，同時(shí)市場(chǎng)亦有4倍LPR作為司法保護(hù)上限的案例，但必須指出的是，這類案例不少距今已有幾年。”陳佳建議，對(duì)于不同的貸款利率要具體問題具體分析，嚴(yán)控國(guó)有大行的資金流向和發(fā)揮其信貸指揮棒作用，利用大數(shù)據(jù)密切跟蹤民間金融行業(yè)利率水平，加大對(duì)消費(fèi)金融公司的窗口指導(dǎo)和社會(huì)責(zé)任引導(dǎo)，同時(shí)，要對(duì)部分民間金融企業(yè)違法違規(guī)行為堅(jiān)決進(jìn)行整治，嚴(yán)防系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，確保金融安全。

鏈接：部分消金公司被罰

今年以來，有部分消費(fèi)金融公司遭遇了行政處罰。其中，7月21日，北京銀保監(jiān)局公布的行政處罰公示信息顯示，北銀消費(fèi)金融有限公司因“互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理有效性不足、對(duì)合作機(jī)構(gòu)管理不到位”，被處以80萬元罰款。

6月30日，上海尚誠(chéng)消費(fèi)金融股份有限公司因存在兩項(xiàng)主要違法違規(guī)事實(shí)（截至2020年6月，該公司線上個(gè)人貸款業(yè)務(wù)償債能力審查嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則；截至2020年6月，該公司線上個(gè)人貸款業(yè)務(wù)未按規(guī)定有效識(shí)別客戶身份），被上海銀保監(jiān)局責(zé)令改正，并處罰款100萬元。

4月22日，央行成都分行營(yíng)業(yè)管理部公布的行政處罰信息公示表顯示，四川錦程消費(fèi)金融有限責(zé)任公司因違反信用信息采集、提供、查詢及相關(guān)管理規(guī)定，被處以罰款22.6萬元。

2月8日，銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布的消息顯示，招聯(lián)消費(fèi)金融有限公司因存在“營(yíng)銷宣傳存在夸大、誤導(dǎo)”“催收行為不當(dāng)”等8項(xiàng)違法違規(guī)事實(shí)，被罰款290萬元，處罰時(shí)間是今年1月25日。

小知識(shí)：什么是消費(fèi)貸款？

根據(jù)《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，消費(fèi)金融公司是指經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國(guó)境內(nèi)居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)。消費(fèi)貸款是指消費(fèi)金融公司向借款人發(fā)放的以消費(fèi)（不包括購(gòu)買房屋和汽車）為目的的貸款。

來源：中國(guó)商報(bào)（記者 楊宏生 文/圖）

責(zé)任編輯：崔現(xiàn)香