存款利率再度下行 儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)受青睞

近期，六大行調(diào)整人民幣存款掛牌利率，各家股份制銀行陸續(xù)跟進(jìn)。在存款利率再度下行的背景下，鎖定長期收益的儲(chǔ)蓄類保險(xiǎn)受到客戶青睞。業(yè)內(nèi)人士表示，消費(fèi)者應(yīng)防范保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

大額存單迅速售罄

9月21日，興業(yè)銀行宣布調(diào)整人民幣存款利率。這是近期宣布存款利率調(diào)整的又一家全國性銀行。興業(yè)銀行此次活期存款利率下調(diào)5個(gè)基點(diǎn)，定期存款利率下降10個(gè)基點(diǎn)，其中3年期定期存款下調(diào)15個(gè)基點(diǎn)。

據(jù)悉，自9月15日六大行宣布下調(diào)人民幣存款利率后，多家股份行跟進(jìn)，主動(dòng)下調(diào)存款利率。從調(diào)整幅度看，活期存款普遍下調(diào)5個(gè)基點(diǎn)，長期限定期存款利率下行幅度相對(duì)更大，3個(gè)月至2年期降幅為10個(gè)基點(diǎn)，3年期和5年期降幅在10至50個(gè)基點(diǎn)。

銀行下調(diào)存款掛牌利率后，銀行的部分利率較高的存款產(chǎn)品受到青睞。“我們的大額存單很快就售完了。”廣發(fā)銀行廣州漢溪支行理財(cái)經(jīng)理彭思研說。

“我行2年期、3年期的大額存單已經(jīng)賣完了。1年期、6個(gè)月期的產(chǎn)品額度也不多了。”農(nóng)業(yè)銀行理財(cái)經(jīng)理謝明說，大額存單利率高于同期限的定期利率，可靈活轉(zhuǎn)讓，受到客戶歡迎。

工行30萬元起購的3年期大額存單年利率為3.1%，該產(chǎn)品已售罄。其他期限的額度還較充足。2年期大額存單利率為2.5%，1年期大額存單利率為2%。

儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)熱銷

在存款利率下行的背景下，保險(xiǎn)營銷員紛紛推銷起了儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品。

近年來，保險(xiǎn)產(chǎn)品逐漸轉(zhuǎn)向儲(chǔ)蓄類，年金險(xiǎn)、終身壽等長期儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品受到客戶青睞。國泰君安非銀分析師劉欣認(rèn)為，增額終身壽險(xiǎn)作為具有保證收益且長期收益可達(dá)3%以上的保險(xiǎn)產(chǎn)品，預(yù)計(jì)短期內(nèi)會(huì)受到市場追捧。

上海證券報(bào)從工行、農(nóng)行等獲悉，終身壽險(xiǎn)、年金、分紅型兩全保險(xiǎn)等產(chǎn)品銷售情況較好。據(jù)一位銀行網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人透露，有保險(xiǎn)公司為了準(zhǔn)備降低預(yù)定利率，更換新產(chǎn)品上架，已開始控制代銷額度。

廣發(fā)證券分析師劉淇表示，年金險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品兼具儲(chǔ)蓄功能，與同類理財(cái)型金融產(chǎn)品存在一定競爭關(guān)系，競品收益率的變動(dòng)會(huì)影響年金險(xiǎn)產(chǎn)品的競爭力，從而影響居民對(duì)于年金險(xiǎn)產(chǎn)品的配置動(dòng)力。

短期退保虧損大

“這款產(chǎn)品賣得很快，前幾天看到額度只剩了100多萬元，我也買了幾萬元。”工商銀行廣州某支行的理財(cái)經(jīng)理展示了她剛購買的保險(xiǎn)。

這位理財(cái)經(jīng)理購買的是中融人壽一款10年期的年金保險(xiǎn)，每年投3萬元，期繳3年。其保單利益演算表顯示，累計(jì)保險(xiǎn)費(fèi)9萬元，到期后現(xiàn)金價(jià)值為12.65萬元。

不過，根據(jù)演算表，投資者如果第一年退保，退保時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值與已交的保費(fèi)相比，會(huì)出現(xiàn)近20%的虧損。業(yè)內(nèi)人士提醒，對(duì)有長期閑置資金的消費(fèi)者而言，對(duì)沖利率下行風(fēng)險(xiǎn)，增額終身壽險(xiǎn)等儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)的確是個(gè)不錯(cuò)的選擇；對(duì)短期想要投資保本且要求較高收益率的消費(fèi)者而言則不然。

“增額終身壽險(xiǎn)這類產(chǎn)品前期現(xiàn)金價(jià)值低。如果投保不久就退保，會(huì)遭受不小的資金損失。增額終身壽險(xiǎn)等產(chǎn)品的流動(dòng)性相對(duì)較小，投資者購買時(shí)應(yīng)該三思而后行。”一位業(yè)內(nèi)人士表示。

一位大型國有銀行的理財(cái)經(jīng)理表示，保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄性質(zhì)不同，儲(chǔ)蓄可隨時(shí)或定期支取。年金保險(xiǎn)在較長時(shí)期后支取才能獲得一定收益，“推薦產(chǎn)品時(shí)，我們會(huì)建議投資者用長期資金購買，也會(huì)充分提示風(fēng)險(xiǎn)”。

銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局近期發(fā)布的2022年第5期風(fēng)險(xiǎn)提示稱，消費(fèi)者注意防范保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)，其中包括混淆保險(xiǎn)產(chǎn)品和其他理財(cái)產(chǎn)品，侵害消費(fèi)者的知情權(quán)。

來源：上海證券報(bào)

責(zé)任編輯：李頡