融資擔(dān)保為大眾創(chuàng)業(yè)“清障”

為發(fā)揮融資擔(dān)保行業(yè)在緩解小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資難、融資貴方面的重要作用，加快青島市融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展，2013年9月，青島市出臺(tái)了《關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)小額擔(dān)保貸款工作有關(guān)問題的通知》，2016年6月又出臺(tái)《關(guān)于加快融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見》，為大眾創(chuàng)業(yè)“清障”。

發(fā)展政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)

引導(dǎo)各區(qū)（市）通過新設(shè)、控股、參股等方式，發(fā)展一批主業(yè)突出經(jīng)營規(guī)范、實(shí)力較強(qiáng)、信譽(yù)較好、影響較大的政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，作為地方政府支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展的重要內(nèi)容，支撐融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展。建立資本金持續(xù)補(bǔ)充機(jī)制，不斷增強(qiáng)政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本實(shí)力。

壯大行業(yè)性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)。大力發(fā)展農(nóng)業(yè)、貿(mào)易、科技、養(yǎng)老、就業(yè)創(chuàng)業(yè)、藍(lán)色經(jīng)濟(jì)等重點(diǎn)行業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)。充分利用好中央財(cái)政支持糧食適度規(guī)模經(jīng)營補(bǔ)貼資金，穩(wěn)步推進(jìn)區(qū)(市)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系建設(shè)，逐漸形成覆蓋全市重點(diǎn)區(qū)域的政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系。充分發(fā)揮創(chuàng)業(yè)類、科技類擔(dān)保機(jī)構(gòu)的專業(yè)優(yōu)勢，增強(qiáng)現(xiàn)有行業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的區(qū)域覆蓋面和業(yè)務(wù)滲透力。充分發(fā)揮融資擔(dān)保行業(yè)在助推全市產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整升級中的重要作用，探索建立為藍(lán)色經(jīng)濟(jì)、生態(tài)旅游、文化影視、新能源、新材料等新興產(chǎn)業(yè)提供增信服務(wù)的行業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)。

推進(jìn)現(xiàn)有機(jī)構(gòu)布局優(yōu)化升級。推進(jìn)全市融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)減量增質(zhì)，通過增資擴(kuò)股、聯(lián)合重組、改制淘汰等方式，進(jìn)一步優(yōu)化現(xiàn)有機(jī)構(gòu)布局。鼓勵(lì)有條件的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，發(fā)揮資本、人才、風(fēng)險(xiǎn)管理、業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)等優(yōu)勢，開展兼并組。力爭2017年年底前，每區(qū)(市)至少發(fā)展1家資本金3億元以上的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，其中地區(qū)生產(chǎn)總值達(dá)到300億元以上的區(qū) (市)至少發(fā)展1家資本金5億元以上的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)。未來3年實(shí)現(xiàn)行業(yè)總注冊資本金及平均單體注冊資本金穩(wěn)定增長，形成數(shù)量適中、結(jié)構(gòu)合理、競爭有序、穩(wěn)健運(yùn)行的新型融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)體系。

強(qiáng)化融資擔(dān)保行業(yè)準(zhǔn)公共產(chǎn)品業(yè)務(wù)導(dǎo)向

發(fā)展小微企業(yè)和“三農(nóng)”等領(lǐng)域的融資擔(dān)保業(yè)務(wù)。融資擔(dān)保行業(yè)要以緩解小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資難、融資貴為導(dǎo)向，立足發(fā)展普惠金融，堅(jiān)持行業(yè)“準(zhǔn)公共產(chǎn)品”功能定位，確保小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資擔(dān)保業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)較快增長，融資擔(dān)保費(fèi)率保持較低水平。力爭到2020年,全市融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)融資擔(dān)保在保責(zé)任余額達(dá)到凈資產(chǎn)的2.5倍以上，其中小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資擔(dān)保在保責(zé)任余額不低于80%。

對接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，為大項(xiàng)目提供融資支持。引導(dǎo)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)揮擔(dān)保增信作用，重點(diǎn)圍繞城市軌道交通、新機(jī)場、郵輪母港等重大工程項(xiàng)目，為小微企業(yè)提供投標(biāo)保函、履約保函等非融資擔(dān)保服務(wù)及銀行貸款、發(fā)債等融資擔(dān)保服務(wù)，并適當(dāng)降低擔(dān)保費(fèi)率，優(yōu)化操作流程。突出藍(lán)色、高端、新興產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向，圍繞全市產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，做好融資跟進(jìn)和支持，鼓勵(lì)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)服務(wù)于戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展和傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)改造升級，發(fā)揮政府性擔(dān)保的增信分險(xiǎn)作用，積極服務(wù)各級政府重點(diǎn)支持的目標(biāo)企業(yè)和產(chǎn)業(yè)集群，撬動(dòng)資金流入實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

依托財(cái)富管理試驗(yàn)區(qū)創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式

在聚焦主業(yè)、審慎經(jīng)營的基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)按照市場規(guī)律積極創(chuàng)新發(fā)展。依托青島市財(cái)富管理金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)，不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，增強(qiáng)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展能力。支持融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)與小額貸款公司等民間金融組織開展融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，針對不同細(xì)分市場開發(fā)新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)，利用產(chǎn)業(yè)孵化器、眾創(chuàng)空間等平臺(tái)資源，著力在“海洋+”、物聯(lián)網(wǎng)等重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)集群，特定業(yè)務(wù)領(lǐng)域提供差異化、綜合化的擔(dān)保服務(wù)。鼓勵(lì)規(guī)模較大、實(shí)力較強(qiáng)的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)走集團(tuán)化發(fā)展道路，在區(qū)(市)依法設(shè)立分支機(jī)構(gòu);加強(qiáng)與財(cái)富管理公司等新型業(yè)態(tài)合作，爭取在企業(yè)債券等直接融資擔(dān)保領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)突破。鼓勵(lì)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)抱團(tuán)發(fā)展，在股權(quán)、技術(shù)、管理等方面采取聯(lián)保、分保、反擔(dān)保等方式開展合作，實(shí)現(xiàn)信息共享、授信額度共享。做好科技型中小微企業(yè)專利權(quán)質(zhì)押貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)，引導(dǎo)更多擔(dān)保機(jī)構(gòu)尤其是區(qū)域性擔(dān)保機(jī)構(gòu)加入試點(diǎn)范圍，探索建立“擔(dān)保+保險(xiǎn)”業(yè)務(wù)模式，分散代償風(fēng)險(xiǎn)。適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融等新型金融業(yè)態(tài)發(fā)展趨勢，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，審慎探索開展互聯(lián)網(wǎng)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)。

推進(jìn)政銀擔(dān)合作完善融資擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制

建立溝通協(xié)作機(jī)制，完善合作政策。市金融工作辦、市經(jīng)濟(jì)信息化委會(huì)同青島銀監(jiān)局建立推進(jìn)政銀擔(dān)合作的常態(tài)化工作機(jī)制，積極搭建政銀擔(dān)三方溝通平臺(tái)，妥善解決合作中的信息共享、合作準(zhǔn)入、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本金、客戶保證金管理等問題。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要主動(dòng)對接參與全市融資擔(dān)保體系建設(shè)，共同做好制度建設(shè)、政策制定等頂層設(shè)計(jì)。對重點(diǎn)支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”的政府性行業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，要提供分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、不收或少收保證金、提高放大倍數(shù)、控制貸款利率上浮幅度等優(yōu)惠條件。對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)或者只承擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)的小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資擔(dān)保貸款，可以適當(dāng)下調(diào)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重。改進(jìn)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)績效考核和風(fēng)險(xiǎn)問責(zé)機(jī)制，提高對小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資擔(dān)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)容忍度。

發(fā)揮再擔(dān)保機(jī)構(gòu)作用，增強(qiáng)合作效果。按照政府主導(dǎo)、專業(yè)管理、市場運(yùn)作的原則，推動(dòng)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)以股權(quán)投資、再擔(dān)保業(yè)務(wù)、技術(shù)支持、增信支持為紐帶，逐步統(tǒng)一管理要求和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)融資擔(dān)保公司與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的合作，擴(kuò)大服務(wù)小微企業(yè)和“三農(nóng)”的融資擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模。市級融資再擔(dān)保機(jī)構(gòu)要做精做細(xì)面向小微企業(yè)和“三農(nóng)”的再擔(dān)保業(yè)務(wù)，努力做到廣覆蓋、小額度、低費(fèi)率，并大力發(fā)展比例再擔(dān)保帶責(zé)任再擔(dān)保等增信業(yè)務(wù)，不斷強(qiáng)化再擔(dān)保服務(wù)功能。

服務(wù)小微企業(yè)和“三農(nóng)”將獲補(bǔ)貼

對服務(wù)小微企業(yè)和“三農(nóng)”等普惠領(lǐng)域、關(guān)系經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展大局的融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，持續(xù)加大財(cái)政獎(jiǎng)補(bǔ)力度，落實(shí)稅收優(yōu)惠政策。對符合條件的擔(dān)保機(jī)構(gòu)上一年新發(fā)生的中小企業(yè)和農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)，給予不超過擔(dān)保額1.5%的補(bǔ)助；對符合條件的再擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展的中小企業(yè)融資再擔(dān)保業(yè)務(wù)，給予不超過擔(dān)保額0.5%的補(bǔ)助。落實(shí)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)免征營業(yè)稅備案制和準(zhǔn)備金稅前扣除等相關(guān)政策，做好營業(yè)稅改征增值稅后免征增值稅等工作。

《關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)小額擔(dān)保貸款工作有關(guān)問題的通知》解讀：

1. 哪些人員可以申請小額擔(dān)保貸款？

答：法定勞動(dòng)年齡內(nèi)的下列人員在青島市行政區(qū)域內(nèi)從事個(gè)體經(jīng)營、創(chuàng)辦企業(yè)（含民辦非企業(yè)單位），在領(lǐng)取工商營業(yè)執(zhí)照（有效資質(zhì)證明）和稅務(wù)登記證后，可申請小額擔(dān)保貸款：

（1）青島市城鄉(xiāng)失業(yè)人員，未就業(yè)軍隊(duì)退役人員、殘疾人、隨軍家屬、失地農(nóng)民、返鄉(xiāng)農(nóng)民工。

（2）畢業(yè)5年內(nèi)的普通高等學(xué)校畢業(yè)生，青島市戶籍普通高等學(xué)校畢業(yè)學(xué)年(即從畢業(yè)前一年7月1日起的12個(gè)月)在校生和駐青普通高等學(xué)校畢業(yè)學(xué)年在校生。

2 .小額擔(dān)保貸款的額度是多少？

答：貸款人從事個(gè)體經(jīng)營的，可申請最高15萬元的小額擔(dān)保貸款；創(chuàng)辦企業(yè)的，可申請最高45萬元的小額擔(dān)保貸款。首次貸款期限不超過兩年。

貸款額度由經(jīng)辦小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的銀行（以下簡稱“經(jīng)辦銀行”）根據(jù)貸款人從事的行業(yè)、經(jīng)營狀況、吸納就業(yè)人數(shù)等情況確定。

3. 小額擔(dān)保貸款采取怎樣的方式還款？

答：小額擔(dān)保貸款還款方式采取前12個(gè)月按月付息、后12個(gè)月按月還本付息的方式。其中，1年期以內(nèi)貸款可以采取按月付息，到期一次性還本付息方式還款。

4. 什么情況可以二次小額擔(dān)保貸款？

答：正常經(jīng)營、無不良信貸記錄、初次貸款期間內(nèi)按規(guī)定帶動(dòng)就業(yè)的創(chuàng)業(yè)成功者，在還清貸款后3年內(nèi)可申請二次小額擔(dān)保貸款。

5. 哪些人員可以享受小額擔(dān)保貸款的貼息？

答：對符合小額擔(dān)保貸款條件的創(chuàng)業(yè)人員，首次貸款從事微利項(xiàng)目的，由財(cái)政部門給予全額貼息，貼息期限累計(jì)最長不超過兩年；不屬于微利項(xiàng)目的，由貸款人付息；對創(chuàng)辦家庭服務(wù)機(jī)構(gòu)和除國家限制行業(yè)外的小型微型企業(yè)創(chuàng)業(yè)人員，二次貸款給予全額貸款貼息，其他二次貸款的由貸款人付息。小型企業(yè)和微型企業(yè)劃分按照《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的通知》執(zhí)行。

6. 申請小額擔(dān)保貸款應(yīng)提供哪些材料？

答：貸款人應(yīng)填寫《青島市促進(jìn)就業(yè)小額擔(dān)保貸款申請審核表》，并提報(bào)以下材料：

（1）貸款人及配偶戶口簿、身份證、民政部門出具的婚姻狀況證明原件及復(fù)印件；

（2）失業(yè)人員的《就業(yè)失業(yè)登記證》（或在人力資源信息系統(tǒng)中確認(rèn)是自謀職業(yè)狀態(tài)）；退役軍人的《自主擇業(yè)軍轉(zhuǎn)干部證》或由民政部門出具的自謀職業(yè)證明、證件；殘疾人的《殘疾證》；隨軍家屬本人及配偶身份證及有關(guān)部門出具的隨軍證明；高校畢業(yè)生的《畢業(yè)證》或《學(xué)生證》《報(bào)到證》；

（3）工商營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證副本或有效資質(zhì)證明原件及復(fù)印件；

（4）營業(yè)執(zhí)照注冊經(jīng)營場所租賃合同或房產(chǎn)證原件及復(fù)印件；

（5）反擔(dān)保證明；

（6)貸款銀行要求提供的其他資料。

7. 反擔(dān)保方式有哪些？

答：貸款人應(yīng)根據(jù)《擔(dān)保法》的規(guī)定為貸款提供反擔(dān)保。反擔(dān)保可采用房屋抵押方式和保證人擔(dān)保方式。

（1）房屋抵押。貸款人提供的抵押房屋在青島市行政區(qū)域內(nèi)，產(chǎn)權(quán)清晰，未處于抵押或拆遷凍結(jié)期，并征得房屋產(chǎn)權(quán)人以及同住人同意。

（2）保證人擔(dān)保。擔(dān)保人為自然人、法人，符合提供第三方信用反擔(dān)保要求，貸款金額在15萬元以下的（含15萬元），需1人擔(dān)保；貸款金額在15萬元以上的需兩人擔(dān)保。保證人須距離法定退休年齡3年以上，保證人之間為無限連帶責(zé)任。

8. 怎樣辦理小額貸款？

答：從事個(gè)體經(jīng)營且符合貸款條件的人員，應(yīng)向街道、鎮(zhèn)人力資源和社會(huì)保障服務(wù)中心提出資格審查申請。其中，青島市戶籍的，向戶口所在地街道、鎮(zhèn)人力資源和社會(huì)保障服務(wù)中心提出資格審查申請；外地戶籍的，向工商營業(yè)執(zhí)照注冊地街道、鎮(zhèn)人力資源和社會(huì)保障中心提出申請。

創(chuàng)辦企業(yè)或民辦非企業(yè)單位且符合貸款條件的人員，應(yīng)向區(qū)、市就業(yè)服務(wù)中心提出資格審查申請。其中，青島市戶籍的，向戶口所在地區(qū)、市就業(yè)服務(wù)中心提出資格審查申請；外地戶籍的，向注冊地區(qū)、市就業(yè)服務(wù)中心提出申請。

經(jīng)辦銀行核定貸款額度，擔(dān)保機(jī)構(gòu)審查反擔(dān)保信息同意后，貸款人簽訂《反擔(dān)保合同》和《個(gè)人借款合同》，辦理擔(dān)保手續(xù)。

9. 小額擔(dān)保貸款的期限是多久？

答：首次及二次小額擔(dān)保貸款期限分別不超過兩年。對貸款期限不足兩年的，按期還本付息后，可申請給予剩余期限的再次貸款。有逾期還款記錄者，取消再次小額擔(dān)保貸款資格。

青島財(cái)經(jīng)日報(bào)/青島財(cái)經(jīng)網(wǎng)記者 高揚(yáng)  劉國棟