手術后，劉娜（化名）的眼睛出現了“大小不對稱，左眼不能完全閉合”的情況。
[編者按]
這兩年，各種“消費貸”正以前所未有的低門檻，滲入我們的生活。租房有“租房貸”，培訓有“培訓貸”，甚至美容都有“美容貸”……
這些“消費貸”大多打著“0利息，0首付，0費用”的招牌，但事實究竟怎樣呢？這些號稱可以“解決燃眉之急、提前實現愿望”的“消費貸”，為何成了一些消費者揮之不去的夢魘呢？
今年3·15，新聞晨報聚焦“消費貸”存在的一些亂象，希望給每一個消費者提個醒，也希望這些“消費貸”能夠茁壯而規范地成長，真正地服務于每一個有需求的消費者。
對于求美者而言，打著“0利息，0首付，0費用”口號的醫美分期產品，為其帶來了支付高額手術費用的捷徑。
然而，對于求美者劉娜（化名）而言，醫美分期業務卻沒有聽上去那么美——醫美分期貸款不僅沒有讓她變美，還使她背上了10萬元的債務，家庭也因此不睦。
整形后兩眼大小不對稱
“現在這個情況，我是不會還錢的。因為我的眼睛一大一小，對這個結果，我不滿意。”劉娜說。
據劉娜回憶，她是2016年10月經星采醫療美容門診部（以下簡稱星采美容）工作人員勸說后，決定整形的。這次價值10萬元的整形，包括面部脂肪填充、眼部整形以及鼻部整形。
實際上，劉娜想整形已經很久了，但一直在猶豫，之所以這次下定決心，是因為整形醫院承諾，她的全部手術費用可以通過貸款支付，非但不會被收取手續費和利息，還將免費贈送她一臺當時剛剛上市的iPhone7，并且幫她支付8天在上海的住宿費（報價8800元）。
劉娜說，星采美容后來的確如約履行了諾言，為她支付了酒店的住宿費用，并幫助她在“星計劃”以及“上海快分期”兩家平臺上申請了共計10萬元的醫美分期產品。按照約定，劉娜每月應向兩家平臺還款8333元。
“手術后我一照鏡子，就發現我的眼睛存在很嚴重的問題。”劉娜說，手術后，她的眼睛出現了“大小不對稱，左眼不能完全閉合”的情況。“現在這個樣子還沒有我以前好看，我不化妝都不敢出門。”
“之所以出現左右眼不一樣大的情況，是患者先天條件決定的。我們能做得也只有盡量糾正。”星采美容郭經理解釋。
鑒于劉娜的眼部情況，星采美容為劉娜進行了修復，并承諾如果效果不佳，可以為她繼續修復，或者幫她支付繼續修復的費用。
然而，幾次修復后，劉娜的兩只眼睛依然可以看出存在不對稱的情況。因為是瞞著丈夫貸款整形的，如今整形效果不佳，劉娜不知道該如何向丈夫解釋，10萬元的醫美分期貸款也讓夫妻關系變得不再和睦：“催貸的壓力在那里，我又沒以前好看了。我們的關系，不如以前了。”
貸款“0利息”名不副實
在劉娜看來，之所以整形效果不佳，是因為整形機構并未真正向她提供價值10萬元的整形服務。
“我之所以選擇這家機構，愿意貸款10萬元整形，是因為他們自稱給明星做過整形，自然希望能夠整出10萬元的效果，但是這家醫院根本沒有將10萬元全部用在我的臉上，所以才會出現效果不佳。”劉娜說，她的這一判斷源自退款時和星采美容的一次交涉：當時，在幾次對眼部進行修復后，劉娜對星采美容失去信心，遂向對方提出，將眼部整形的費用退還給她。后來，星采美容同意了她的要求，但其提出的退款方案卻令劉娜大跌眼鏡。
“他們提出，首先要在10萬元中，扣除星采美容支付給貸款平臺12個點的利息，再扣除贈送給我的iPhone7的費用，然后再扣除為我支付的酒店費用，最后剩下的進行退款。”劉娜說，“這樣算下來，用在我臉上的費用只有六七萬元。”
“我覺得自己被騙了，明明是0利息，實際上卻是用我貸款的錢支付利息。既然只要花六七萬元就可以做，我為什么要貸款10萬元呢？”劉娜感覺，所謂的“0利息”實際上是一種欺騙。
對此，星采美容郭經理回應稱：“我們確實要向金融平臺支付費用，使用金融機構的錢肯定是要支付費用。但是，我們認為這不是她拒絕還貸的主要原因，據我了解，更多是因為她個人的心態問題和家里的原因。”
虛假的貸款申請資料
除了對整形效果不滿意、指責“0利息”貸款涉嫌虛假宣傳外，劉娜不愿還款還有一個原因：星采美容讓她填寫的貸款資料都是虛假的。
劉娜說，整形之前，她就將自己的情況和推薦人說得很清楚：自己沒有工作，沒有收入，在家帶孩子。家里的錢都是她丈夫賺的，但她丈夫并不知道，她要花這么多錢整形。
在這種情況下，劉娜究竟是如何通過貸款審核的呢？
“貸款公司打來電話，問我收入多少什么的，醫院就把答案寫在紙上，讓我照著念，上面的資料都是假的，都不是我的真實資料。”劉娜說，申請貸款時，除了名字和身份資料是她的，其他幾乎都是假的，“他們一直催促我快點，說我的貸款很難申請，全程都是他們拿著我的手機操作，我都不知道他們填寫了什么。”
但劉娜的這一說法，遭到了星采美容的斷然否認：“我們只是教她如何使用APP等，所有的信息都是她自己提供的。”
“我們是知道她情況的，她不賺錢，但是她老公賺錢。”星采美容郭經理直言。
[新聞延伸]
記者暗訪：申請貸款時很多個人資料都可人為“包裝”
2016年11月23日，晨報記者以求美者身份，到星采美容暗訪。一名美容咨詢師接待了記者，并給出了具體的整形方案。
當記者告知咨詢師，自己身上并無現金并且失業已久時，該咨詢師提議，可以通過醫美分期付款的方式進行整形。
“可是我已經將工作辭掉了，現在是沒有收入的。”記者說。
“沒關系，你可以找一個你的朋友，說是這個單位的主管，接一下貸款公司的電話，告訴他們你在這里上班，年收入不錯。”該咨詢師建議。
“但是，我現在沒有單位。”
“你就說我在某某KTV上班，月收入三四萬這樣子。”
“但我沒有在夜店工作過，我不想這樣說。”。
“如果你實事求是講，‘我一個月收入才6000元’，貸款那邊（指貸款方）肯定不樂意。這個收入，你生活都過不了，怎么還貸款？”該咨詢師說。
在確定記者能夠安排朋友“幫忙”后，該咨詢師將記者帶到了一間專門辦理貸款業務的房間。
一名辦理貸款的工作人員告訴記者，除了將父母手機號等個人信息填寫好之外，他還需要記者提供一張信用卡或者四大銀行的借記卡、一個支付寶賬戶、一個本人注冊并使用3個月以上的手機號，以及個人身份證。
“我不用支付寶，也沒有信用卡和四大銀行借記卡。”記者說。
“那你能不能現在注冊一個支付寶呢？注冊后里面的芝麻信用分就可以用的。”這名工作人員說。
這名貸款人員還建議記者，可以馬上到銀行辦一張卡，用以辦理貸款業務：“樓下就有一家銀行，去辦一張銀行卡就可以。”
劉娜也向記者證實，除了星采美容的工作人員幫她填寫資料外，她提供的賬戶信息也與記者暗訪中被要求提供的信息相似：“我提供了一個沒有任何存款的銀行卡號，一個芝麻信用分自然增長至600多分的支付寶賬號，還有我的手機號和身份證號。”
“星計劃”：評估是全方位的，并非只看客戶填寫的信息
只需一些半真半假的資料，就可以拿到數萬元貸款，但對那些沒有還款能力的求美者而言，這樣的便利是否會成為她們無法承受的負擔呢？貸款平臺的審批，是否過于草率呢？
對此，為劉娜貸款的醫美分期平臺之一“星計劃”方面表示，劉娜所經歷的審批流程，并非看上去那么簡單。“在整個申請過程中，‘星計劃’應用設備探針、設備指紋、互聯網爬蟲、社交抱團等技術，看似客戶只填寫了若干字段，實際衍生出成千上萬的數據點，用于對客戶的綜合資質進行評估。收入僅僅是眾多決策因素的一小部分，通常會使用一套策略模型去估算客戶的實際收入，并非簡單地相信客戶填寫的信息。”
“我們所有的模型用到的字段不下百個，這些模型相互補充，從不同角度預測了一個客戶的還款能力和還款意愿，保證了對每個客戶評估是一個全方位的、綜合的考慮。”“星計劃”方面還表示，他們判斷下來，劉娜屬于“手術意愿較高、個人資質較好、綜合評分好的使用者”。
“星計劃”認為，“劉娜這一案例的核心問題，是客戶和醫院因為手術效果產生了醫療服務糾紛導致的”。
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