近日，各大險企紛紛啟動2023年“金融消費者權(quán)益保護教育宣傳月”活動。在金融消費者權(quán)益保護領(lǐng)域，雖然通過近年來的宣傳教育，我國金融消費者整體安全意識和權(quán)益保障意識都有了較大提升，但仍有一類案件依然屢禁不止，給消費者的財產(chǎn)安全和保險保障帶來了極大的威脅，那就是“代理退保”黑色產(chǎn)業(yè)鏈。
“代理退保”黑色產(chǎn)業(yè)鏈是指社會上一些機構(gòu)或個人以“代理退保”為由，以非法牟利為目的，慫恿、誘導消費者委托其代理退保事宜，并收取高額手續(xù)費，造成消費者的財產(chǎn)損失，損害消費者的合法權(quán)益。
“代理退保”黑產(chǎn)的運作模式是怎樣的？
近日，一位受害者王平（化名）告訴21世紀經(jīng)濟報道記者，自己遭遇了退保黑產(chǎn)侵害，“代理退保”相關(guān)人員趙某誘導、慫恿他從A保險公司退費，并向他保證保費可以全額退款，隨后又以“推薦真正的好保險”的話術(shù)，誘導他去B保險公司購買保單。
一段時間后，王平發(fā)現(xiàn)，A保險公司并沒有按趙某保證的那樣全額返還保費，而是按照合同條款僅返回了約50%的已交保費，同時，趙某又唆使他從B保險公司處退保。
在此過程中，趙某一直用假名與王平交往，并在背后指導王平按照他的指令依次向監(jiān)管和保險公司進行投訴，在發(fā)現(xiàn)A保險公司拒絕在投訴壓力下全額返還保費后，便直接和A保險公司取消保險代理人合同，隨后消失不見。
至此，王平損失近5萬元人民幣，同時損失了原本擁有的保險保障。而更嚴重的是，王平在趙某的操縱下，短時間內(nèi)連續(xù)退保并進行投訴的行為記錄可能會影響他的后續(xù)投保，在真正需要保障的時候，面臨保險公司拒保或保費上漲的風險。
據(jù)了解，“代理退保”黑產(chǎn)團伙的套路通常分為兩類，一類為黑產(chǎn)團伙通過網(wǎng)絡(luò)平臺、短信等方式發(fā)布“可辦理全額退保”信息，以慫恿、誘導等手段讓消費者委托其代理“全額退保”事宜，并收取消費者高額手續(xù)費，甚至侵占退保資金。另一類，黑產(chǎn)團伙誘騙投保人放棄原有保單并購買新的保單，再與保險代理人勾結(jié)，將新保單掛在新業(yè)務(wù)員名下，騙取保險公司對新人的獎勵。黑產(chǎn)團伙一邊收取消費者的高額手續(xù)費，另一邊還能騙取保險公司傭金，從而“兩邊通吃”。
黑產(chǎn)團伙往往冒充金融機構(gòu)身份接觸客戶，例如自稱某金融公司內(nèi)部人員，打著幫助客戶維權(quán)的旗號，鼓吹“保險無用論”“保險套路深”，唆使客戶通過他們的協(xié)助，以“合法”途徑進行退保。公開分享客戶退保的成功案例是他們吸引顧客的常見方式。當保險消費者動搖時，便讓其簽訂一系列損害保險消費者利益的合同或協(xié)議，不僅要支付押金，手續(xù)費也高達20%-60%不等。
正常退保指的是保單已經(jīng)超過猶豫期，在沒有任何特殊情況下申請退保。在退保時，保險公司只會退還當下的保單現(xiàn)金價值，而現(xiàn)金價值會從已交保費中扣除傭金成本、管理費用、風險保費等費用，即保險消費者退保會損失一部分資金。而“代理退保”黑產(chǎn)團伙則利用套路化的操作脅迫保險公司全額退保，其手段包括制造偽證或套取有關(guān)保險業(yè)務(wù)員違規(guī)的證據(jù)；向監(jiān)管部門發(fā)送“模板投訴信”，與保險公司糾纏要求必須全額退保等等。
業(yè)內(nèi)人士表示，代理退保組織人員多有保險業(yè)從業(yè)背景，熟悉監(jiān)管投訴可能給保險公司帶來的負面影響。而這也是此前“代理退保”黑產(chǎn)屢屢得手的原因之一。
平安人壽相關(guān)負責人告訴21世紀經(jīng)濟報道記者，一些代理退保黑產(chǎn)組織設(shè)計了大量、完整的投訴模板，包括投訴信件、應(yīng)對監(jiān)管部門回訪話術(shù)、應(yīng)對保險公司調(diào)查話術(shù)等。這類投訴模板短時間內(nèi)可批量復制，只要進行簡單調(diào)整，便可以用于保險客戶投訴。
“當保險公司無法滿足客戶全額退保或高額退保訴求時，黑產(chǎn)人員可能采用纏訴、鬧訪等方式，甚至采用極端手段，例如威脅經(jīng)辦人員、職場鬧事、張貼大字報、下跪等，影響金融機構(gòu)正常經(jīng)營、管理秩序。”某保險業(yè)內(nèi)人士說。
“代理退保”黑產(chǎn)團伙賭的是保險公司在較大的投訴考核壓力之下，無奈選擇全額退保。然而，近年來，隨著監(jiān)管力度的加強，多方聯(lián)合打擊“代理退保”黑產(chǎn)，黑產(chǎn)團隊的這套流程成功率越來越低，而退保帶來的一切損失卻都由消費者承擔。
“代理退保”黑產(chǎn)泛濫 為何人人喊打
“代理退保”黑產(chǎn)對消費者自身以及整個保險行業(yè)都造成了嚴重的損害。從消費者角度來看，消費者非正常退保，不但要承擔退保帶來的經(jīng)濟損失，事后更要給黑產(chǎn)提供20%-60%不等的高額“代理服務(wù)”費。
而且在將個人身份信息、保險合同等敏感信息交給“代理者”之后，還可能面臨個人信息泄露甚至被冒名貸款等風險。近期，多起“保單貸款型代理退保”騙局在多地不斷上演，不法分子以“代理退保”為名，要求消費者配合提供短信驗證碼、配合進行人臉識別，并欺騙保險消費者收到的保單貸款即為第一筆退保金，而不法分子收取消費者“代理退保手續(xù)費”后失聯(lián)。
其次，保險消費者退保以后就失去了原有的保障，已有的保障一旦失去，由于年齡的增長、健康情況的不可預知，想要再次購買，很容易出現(xiàn)費率增加、保險責任剔除，甚者身體原因?qū)е聼o法購買。
此外，一旦經(jīng)由“代理退保”黑產(chǎn)團伙操作，很有可能被納入保險公司黑名單。在失去了原有的風險保障后不僅重新購買保險難度加大、保費增高，且面對可能發(fā)生的風險事故時會蒙受更大的損失。
從整個保險行業(yè)來看，“代理退保”擾亂了保險公司的正常經(jīng)營秩序，破壞了保險監(jiān)管環(huán)境，嚴重干擾了金融市場秩序。
有業(yè)內(nèi)人士表示，大量黑產(chǎn)投訴引發(fā)的退保，也嚴重影響保險公司保單繼續(xù)率。這是壽險經(jīng)營效益的重要指標，也是壽險公司獲得投資報酬及確保清償能力的重要指標，繼續(xù)率下降將影響公司的有序經(jīng)營。如果保險公司迫于壓力，將原本只能退現(xiàn)金價值的保單，同意全額或高額退保，還會給保險公司造成經(jīng)濟損失，擾亂保險公司的正常經(jīng)營秩序。
監(jiān)管持續(xù)“掃黑” 多方聯(lián)合打擊
“退保黑產(chǎn)”儼然已經(jīng)成為行業(yè)毒瘤，無論是監(jiān)管部門、保險公司還是公安系統(tǒng)，均對“代理退保”黑產(chǎn)進行了風險提示，加大消費者教育工作。
2021年7月13日，原銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)常態(tài)化開展掃黑除惡有關(guān)工作的通知》，首次明確將“誤導或慫恿保險客戶非正常退保”等納入打擊范圍；
2022年10月起，各地公安機關(guān)組織開展集中打擊“代理退保”黑產(chǎn)違法犯罪專項行動；
2022年，原銀保監(jiān)會人身險部下發(fā)《關(guān)于深入整治“代理退保”黑產(chǎn)亂象的通知》，要求保險行業(yè)協(xié)會、銀保信公司、各人身保險公司要將整治“代理退保”黑產(chǎn)亂象作為當前和未來一段時期的重點工作，成立專項工作組，聚焦違規(guī)主動開展向保險活動當事人推介保險退保業(yè)務(wù)咨詢代辦等經(jīng)營活動、誤導投保人退保、擾亂市場秩序的組織或個人，深挖“代理退保”背后可能涉及的侵犯隱私、傭金詐騙、敲詐勒索等問題。
雖然面臨多方打擊，但退保黑產(chǎn)至今依然活躍在隱秘的角落，對此，業(yè)內(nèi)人士對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，一方面黑產(chǎn)案件屬保險類新型案件，國內(nèi)尚無足夠的典型判例，部分公檢法部門態(tài)度比較謹慎，判罰威懾力不足。另一方面，代理退保黑產(chǎn)屬于“來錢快”的行業(yè)，部分已被判處刑罰的黑產(chǎn)人員，服刑結(jié)束后，在高利吸引下，仍重操舊業(yè)。
然而，這種現(xiàn)象近年來正在逐步改善。今年上半年，國內(nèi)出現(xiàn)首例以“敲詐勒索罪”判決的“代理退保”黑產(chǎn)案件。據(jù)報道，福建省福州市連江縣人民法院判決6名涉“代理退保”黑產(chǎn)不法人員構(gòu)成“敲詐勒索罪”，依法分別判處6名被告人拘役5個月（緩期8個月）至有期徒刑3年10個月不等的刑罰，并處罰金2000元至1萬元不等。
以往“代理退保”黑產(chǎn)團伙主要以職務(wù)侵占罪、侵犯公民個人信息罪以及詐騙罪三類罪名判決，該案件為全國首例以“敲詐勒索罪”公訴案件判決的“代理退保”黑產(chǎn)案件。業(yè)內(nèi)人士認為，這一案件不僅為行業(yè)打擊“代理退保”黑產(chǎn)亂象提振了信心，更有力地震懾了“代理退保”黑產(chǎn)。
平安人壽相關(guān)負責人從保險公司的角度對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，“要加大黑產(chǎn)動向研究投入，持續(xù)收集、分析黑產(chǎn)動態(tài)，形成行業(yè)內(nèi)黑產(chǎn)信息共享機制，提前制定針對性應(yīng)對舉措，有效阻斷黑產(chǎn)干擾，及時篩查移交代理退保違法違規(guī)線索。此外，要加強消費者信息保護，積極推動清理非法代理退保廣告，切斷黑產(chǎn)獲客路徑。”
廣大金融消費者應(yīng)警惕“代理退保”的風險隱患，切勿相信“代理退保”黑產(chǎn)團伙的“全額退保”“代理退保”“代理維權(quán)”等黑產(chǎn)話術(shù)。針對合理退保需求，消費者可以通過合法渠道積極維權(quán)，增強自身防范意識，保護好個人信息和財產(chǎn)安全。
（記者 孫詩卉 實習生 楊瑞）
來源：21世紀經(jīng)濟報道
責任編輯：林紅
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