建行“稅易貸”：破解小微企業(yè)融資難題

“十三五”規(guī)劃指出，深化大數(shù)據(jù)在各行業(yè)的創(chuàng)新應(yīng)用，探索與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展的新業(yè)態(tài)新模式。中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出，2017年是實(shí)施“十三五”規(guī)劃的重要一年，要繼續(xù)深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，著力振興實(shí)體經(jīng)濟(jì)。小微企業(yè)是普惠金融的重要主體，對(duì)銀行而言，做好小微企業(yè)金融服務(wù)是推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革補(bǔ)短板的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。小微企業(yè)融資最大的訴求就是低門(mén)檻、高效率，而傳統(tǒng)信貸模式高抵押門(mén)檻、繁瑣的審批流程成為小微企業(yè)難以承受的“融資之痛”。在互聯(lián)網(wǎng)＋大數(shù)據(jù)時(shí)代，新技術(shù)和新模式為破解這一難題提供了“利器”，大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用，讓銀行能夠充分發(fā)掘多方信息，通過(guò)分析客戶歷史數(shù)據(jù)，為小微企業(yè)融資有效增信，有助于推動(dòng)金融向“小而美”發(fā)展，讓金融惠及更多小微企業(yè)。

近年來(lái)，中國(guó)建設(shè)銀行始終堅(jiān)持依靠創(chuàng)新，來(lái)破解小微企業(yè)“缺信息、缺信用”的難題。特別是近兩年，積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)等新技術(shù)開(kāi)展產(chǎn)品與服務(wù)模式創(chuàng)新，如基于納稅信息創(chuàng)新“稅易貸”產(chǎn)品，有效解決小微企業(yè)融資難題，推動(dòng)小微企業(yè)“普惠金融”發(fā)展。建設(shè)銀行通過(guò)銀稅合作支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，服務(wù)小微企業(yè)的成效得到國(guó)務(wù)院、監(jiān)管機(jī)構(gòu)和社會(huì)各界的認(rèn)可。

貸款難變“易”

僅憑納稅信息，小微企業(yè)便可獲得從幾萬(wàn)元到幾百萬(wàn)元不等的銀行貸款支持。你信嗎?——這是很多小企業(yè)主的第一反應(yīng)，越來(lái)越多的成功案例，卻令他們不得不信。

湖南中源欣創(chuàng)科技有限公司便是諸多成功案例之一。2016年，湖南中源欣創(chuàng)科技有限公司接到一筆總價(jià)300萬(wàn)元的訂單。對(duì)于一家小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，這無(wú)疑是一塊大蛋糕。不過(guò)這也讓總經(jīng)理王小波發(fā)了愁，從進(jìn)材料到生產(chǎn)，都需要大量的流動(dòng)資金。

“存在大約180萬(wàn)的資金缺口，缺口補(bǔ)不上，就意味著放棄訂單。”由于企業(yè)名下缺少符合準(zhǔn)入條件的抵押物，咨詢多家銀行貸款未果，企業(yè)陷入兩難的境地。

一個(gè)偶然的機(jī)會(huì)，王小波從朋友那里了解到建行“稅易貸”的信息，在提交申請(qǐng)資料幾天后，企業(yè)便獲得了100多萬(wàn)元的貸款。

“稅易貸”是建行為納稅信用較高的小微企業(yè)量身定制的產(chǎn)品。其背后的運(yùn)營(yíng)原理在于，將小微企業(yè)納稅信用、稅收貢獻(xiàn)與其融資發(fā)展相聯(lián)系，納稅信用級(jí)別越高，納稅金額越多，貸款額度就越大，而且貸款僅以納稅信用為擔(dān)保，手續(xù)簡(jiǎn)便，大大降低了企業(yè)融資成本。“稅易貸”讓企業(yè)的納稅信用、納稅貢獻(xiàn)轉(zhuǎn)化為有價(jià)值的融資資本。同時(shí)，銀稅互動(dòng)加大了銀行對(duì)小微企業(yè)扶持，形成了示范效應(yīng)，加強(qiáng)了稅銀信息互聯(lián)互通和風(fēng)險(xiǎn)管控。

融資貴變“廉”

市場(chǎng)上的融資產(chǎn)品不是很符合階段性資金需求，不管需要什么資金都是貸款固定期限，企業(yè)要承擔(dān)每天的融資成本，給小企業(yè)造成了很大的融資負(fù)擔(dān)。通常來(lái)說(shuō)，適用于小微企業(yè)的銀行信貸產(chǎn)品大多以年為放貸周期，長(zhǎng)于企業(yè)用款期限。

除階段性需求外，融資急也是小微企業(yè)融資需求的另一特點(diǎn)。從銀行渠道來(lái)看，從申請(qǐng)到最終放貸，有可能需要一個(gè)月時(shí)間。這使得急于融資的小微企業(yè)不得不通過(guò)民間借貸等成本更高的渠道進(jìn)行融資。

那么利用大數(shù)據(jù)技術(shù)的“稅易貸”產(chǎn)品是否能夠解決融資貴問(wèn)題呢?建行表示，“稅易貸”是通過(guò)對(duì)納稅信用等級(jí)、增值稅、營(yíng)業(yè)稅、企業(yè)所得稅等納稅數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘、分析，在企業(yè)主提供連帶責(zé)任保證的前提下，無(wú)需其他抵質(zhì)押擔(dān)保，向小微企業(yè)授信和發(fā)放信用貸款。

一位小企業(yè)主表示，如果是抵押擔(dān)保，企業(yè)還需要支付評(píng)估或擔(dān)保費(fèi)用，這是一筆不小的開(kāi)銷。

另外，“稅易貸”產(chǎn)品可循環(huán)額度支用。貸款采取循環(huán)貸款方式，通過(guò)企業(yè)網(wǎng)上銀行或柜面渠道隨借隨還，契合小微企業(yè)短、頻、快的融資需求特點(diǎn)。

為了讓好政策更好地發(fā)揮作用，保障小微企業(yè)健康快速發(fā)展，建行還積極推動(dòng)銀稅互動(dòng)工作信息化建設(shè)，探索“互聯(lián)網(wǎng)+”新模式，讓“稅易貸”的使用更為便捷。企業(yè)通過(guò)“稅銀平臺(tái)”，可以在線咨詢業(yè)務(wù)、申請(qǐng)貸款、遞交貸款資料、查詢進(jìn)度。同時(shí)，郵寄繳稅憑證時(shí)，主動(dòng)向符合準(zhǔn)入條件的企業(yè)主推送建行“稅易貸”及其他信貸產(chǎn)品信息。

多贏局面已形成

2015年9月，建行與國(guó)家稅務(wù)總局簽署了《“征信互認(rèn)銀稅互動(dòng)”合作框架協(xié)議》。

根據(jù)協(xié)議，雙方將發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，探索建立以征信互認(rèn)、信息共享為基礎(chǔ)的銀稅合作機(jī)制，大力支持小微企業(yè)的發(fā)展。雙方將按照“頂層設(shè)計(jì)、上下聯(lián)動(dòng)、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、互利共贏”的原則，推進(jìn)納稅信用和銀行信用的有效對(duì)接，實(shí)現(xiàn)信用信息的共建共享；建行運(yùn)用稅務(wù)部門(mén)提供的納稅信息，向守信企業(yè)提供小額信用貸款、出口退稅賬戶托管貸款等特色信貸及相關(guān)金融服務(wù)；雙方建立聯(lián)動(dòng)創(chuàng)新機(jī)制，積極研究推動(dòng)納稅信用信息在金融領(lǐng)域的增值應(yīng)用，使更多守信納稅人在銀稅互動(dòng)合作模式中受益。

當(dāng)然，受益的不僅僅是企業(yè)。開(kāi)展銀稅合作、利用納稅信息為小微企業(yè)融資進(jìn)行增信，一方面是建行推動(dòng)“普惠金融”發(fā)展，提升小微企業(yè)服務(wù)成效的重要舉措；另一方面是稅務(wù)系統(tǒng)開(kāi)展“便民辦稅春風(fēng)行動(dòng)”的重要內(nèi)容，是將納稅信用評(píng)價(jià)應(yīng)用到促發(fā)展、惠民生、服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展大局的重要嘗試。

對(duì)于國(guó)家而言，“稅易貸”有利于促進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)。這是因?yàn)椋ㄟ^(guò)銀稅雙方“征信互認(rèn)、銀稅互動(dòng)”，納稅信用等級(jí)較高的守信企業(yè)將優(yōu)先得到建設(shè)銀行提供的專項(xiàng)信貸支持。通過(guò)“以信養(yǎng)信、以信授信”,引導(dǎo)企業(yè)更加重視自身納稅信用，營(yíng)造依法納稅、誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的良好社會(huì)氛圍，能夠培養(yǎng)、擴(kuò)大企業(yè)稅源，有利于促進(jìn)大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新，讓更多守信納稅人特別是守信小微企業(yè)從中受益。

對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，“稅易貸”也有利于提升小微金融綜合化服務(wù)水平。通過(guò)銀稅信息共享，可以批量獲取優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)客戶，創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品的內(nèi)容和形式，并提升信貸風(fēng)險(xiǎn)甄別能力。

未來(lái)，建行還將在有條件的區(qū)域選擇綜合性銀行網(wǎng)點(diǎn)，配置國(guó)稅局、地稅局自助辦稅終端，提供“自助辦稅一體化”服務(wù)，為小微企業(yè)納稅人提供更加便利、快捷的綜合化金融服務(wù)。