最高人民法院提供的一組數(shù)據(jù)顯示，2018年至2022年全國法院共審結(jié)一審信用卡糾紛307.8萬件，信用卡糾紛怎么這么多？又該如何解決呢？ 我們先從北京市順義區(qū)人民法院審理的一起信用卡糾紛案件說起。
用戶信用卡欠款16萬余元 被銀行起訴
家住北京市順義區(qū)的金先生就是這起案件的被告，將他告上法庭的是當?shù)匾患毅y行，起訴的理由是金先生此前辦理的一張信用卡嚴重逾期，累計欠款高達16萬余元，然而在庭審調(diào)查中，被告金先生卻堅稱自己并沒有使用過這張信用卡，因此不可能出現(xiàn)逾期，并拒絕還款，這到底是怎么一回事呢？
北京市順義區(qū)人民法院立案庭審判員 高麗麗：金先生在原告處申請辦理了分期付款業(yè)務(wù)，原告銀行主張是金先生欠款未支付，要求金先生償還信用卡欠款本金15萬，以及利息、違約金費用等共計16萬余元。
那么金先生辦理的究竟是什么業(yè)務(wù)，申領(lǐng)的又是怎樣的一張信用卡呢？業(yè)務(wù)員向他介紹，以金先生的資質(zhì)和資產(chǎn)狀況，如果金先生有大額資金的使用需求，可以嘗試申請一種大額授權(quán)的信用卡。隨后，在業(yè)務(wù)員的指導(dǎo)下，金先生開通了這張授信額度高達15萬的信用卡。
北京市順義區(qū)人民法院立案庭審判員 高麗麗：金先生辦卡最初的目的是想把錢取出來，也就是咱們通常理解的金融貸款，到了銀行以后很快辦了這張卡。然后他說如果不支持取現(xiàn)的話，這張卡就沒有用了 ，我要退卡。
用戶開卡后分文未用 卻被要求還款
因為不能滿足提現(xiàn)的要求，金先生就把這張信用卡擱置在了一旁，直到銀行起訴要他還錢，他才想起來這張被遺忘的信用卡。可是，金先生沒有用過這張信用卡的一分錢，卻被銀行要求不僅要償還15萬本金，還要支付利息、違約金等費用，這又是為什么呢？
法官了解到，金先生辦理的這張信用卡和一般的信用卡的消費功能不太一樣：一般的信用卡在額度范圍內(nèi)，可以花多少，還多少，而這張信用卡按照合同約定，開卡后，就需要每個月分期還本付息，無論是否刷卡消費，都需要固定按月還款。也就是說，不管花不花，都需要在開卡后的第一個月就開始分期還本付息。
北京市順義區(qū)人民法院立案庭審判員 高麗麗：按照分期條款約定，即便你沒有使用，銀行也要開始計息，按照合同的約定，分是60期，每期是月均還款，但是他因為沒有使用，他也從來沒有還過錢，然后就一直逾期。
在銀行提供的這份信用卡分期付款業(yè)務(wù)申請表中，注明了金先生申請的總金額、分期期數(shù)、手續(xù)費等信息，同時，還包含了辦理這張信用卡的相關(guān)授權(quán)和提示。
在“申請人聲明”一欄中，第一條規(guī)定了，“申請人已經(jīng)知悉并承諾業(yè)務(wù)一旦辦理成功，不論是否實際使用資金，均按信用卡對賬單所顯示的應(yīng)還款金額按月償還分期本金并支付分期手續(xù)費，否則，將按相關(guān)條款支付利息、違約金和其他相關(guān)費用。”在申請人簽名處，顯示金先生簽上了自己的名字。
原告銀行方委托訴訟代理人：上面重要提示、申請人聲明，兩次加黑加粗進行了提示告知的義務(wù)，關(guān)于不能取現(xiàn)不能轉(zhuǎn)賬，不論是否實際使用，都需按月償還分期本金并支付手續(xù)費，同時，官網(wǎng)上的分期細則也對這些情況都進行了加黑提醒，所以銀行已經(jīng)履行了提示告知義務(wù)。再者現(xiàn)場工作人員也對這些比較多的重要事項進行了口頭表述，但是不知道金先生是否因為緊張辦理未實際理解。
客戶是否清晰了解條款事項 雙方庭審辯論
辦理完信用卡后，金先生發(fā)現(xiàn)這張卡不能提現(xiàn)轉(zhuǎn)賬，于是給客服打電話想提出退卡。但是金先生稱，幾次打客服電話都沒有打通，于是就把退卡這件事擱置了，直到銀行催還款。
在法庭調(diào)查中，原告銀行一方認為已經(jīng)履行了提示告知義務(wù)，而且被告金先生也在條款合同上簽了字，這就表明，金先生已經(jīng)閱讀理解并自愿遵守條款內(nèi)容。那么金先生在沒有消費使用本金的情況下，又是否需要償還銀行所謂的16萬余元的欠款呢？
法官：申請人聲明處全部的5條均加黑了對嗎？
委托訴訟代理人：是的。
法官：細則當中加黑的條款有很多，就該卡是否實際使用分期本金（均需對賬還款）的部分，辦卡的時候跟他強調(diào)過嗎？因為你加黑的太多了。
委托訴訟代理人：這也不多，你任何一個業(yè)務(wù)它的重要內(nèi)容不可能就那么一句話兩句話。
對于原告銀行的說法，法庭進行了認真調(diào)查核實。法官發(fā)現(xiàn)，在信用卡分期付款業(yè)務(wù)申請表的“征信授權(quán)書”和“申請人聲明”兩個板塊內(nèi)，幾乎所有的文字都進行了加黑加粗處理，如果不是通篇仔細閱讀，申請人很難明晰自己的權(quán)利和義務(wù)。而原告銀行對于在現(xiàn)場簽約時，有向金先生告知條款中重要事項的主張，也并沒有向法庭提供錄音錄像等證據(jù)。
北京市順義區(qū)人民法院立案庭審判員 高麗麗：在審理過程當中，我認為銀行確實沒有把一些重要的格式條款內(nèi)容或者是說跟客戶利益相關(guān)的內(nèi)容進行一個明確的提示說明解釋。
法官詳解：為何其中一款項被認定無效
而除此之外，法院還認為，原告銀行一方擬定的業(yè)務(wù)條款中約定的，“申請人已經(jīng)知悉并承諾業(yè)務(wù)一旦辦理成功，不論是否實際使用資金，均按信用卡對賬單所顯示的應(yīng)還款金額按月償還分期本金并支付分期手續(xù)費，否則，將按相關(guān)條款支付利息、違約金和其他相關(guān)費用。”這一款項，不合理地加重了申請人的責任，致使原被告雙方利益嚴重失衡，應(yīng)該認定為無效。
北京市順義區(qū)人民法院立案庭審判員 高麗麗：他分文未用的情況下，你還要繼續(xù)讓他還本，包括支付違約金、利息費用等，顯然非常不合理。
法院作出判決 駁回原告方全部訴訟請求
最終，依據(jù)《中華人民共和國民法典》第四百九十六條規(guī)定，提供格式條款的一方未履行提示或者說明義務(wù)，致使對方?jīng)]有注意或者理解與其有重大利害關(guān)系的條款的，對方可以主張該條款不成為合同的內(nèi)容，以及《中華人民共和國民法典》第四百九十七條第二款規(guī)定，提供格式條款一方不合理地免除或者減輕其責任、加重對方責任、限制對方主要權(quán)利，則該格式條款無效的規(guī)定，北京市順義區(qū)人民法院作出判決，駁回原告銀行一方的全部訴訟請求。
北京市順義區(qū)人民法院立案庭審判員 高麗麗：這個案件本身出現(xiàn)就暴露了銀行在經(jīng)營方面存在著一些問題，比如說第一點，在沒有了解客戶真實需求的情況下，就盲目發(fā)卡，在辦卡當中，沒有要求銀行的工作人員必須對客戶進行逐條提示解釋說明，確保客戶清楚地知道這張卡都有哪些功能，哪些權(quán)利義務(wù)。
法院判決后，承辦法官與原告銀行代理人進行了溝通，建議銀行對此類信用卡的業(yè)務(wù)合同進行調(diào)整，避免類似案件再次發(fā)生。
大數(shù)據(jù)研判 最高法分析催生債務(wù)違約成因
回看這起案件，我們可以發(fā)現(xiàn)有兩個關(guān)鍵點，第一個就是“格式條款本身就違規(guī)”，第二個是“客戶是否真的了解了這張信用卡的使用規(guī)則”。經(jīng)過對大量類似案件的分析，最高人民法院認為，這兩點問題最終都成了催生債務(wù)違約的原因。
據(jù)統(tǒng)計，2018年至2022年全國法院共審結(jié)一審信用卡糾紛307.8萬件，占銀行全部起訴案件的37.3%，占全部金融商事案件的28.2%；2022年審結(jié)79.2萬件，所占案件比例較2018年增長了77.5%。信用卡糾紛已成為許多基層法院收案最多的民商事案件。
最高人民法院民事審判第二庭副庭長 周倫軍：就銀行沒有做實這種適當性管理義務(wù)，一個是了解你的客戶。就是銀行在發(fā)卡的時候要知道客戶的基本情況，他的基本收入情況、還款來源、消費傾向這些基本信息。
最高人民法院認為，部分金融機構(gòu)存在授予不適格客戶大額信用額度，也就是說，部分金融機構(gòu)授信不嚴謹，沒有充分考慮客戶的還款能力。
最高人民法院民事審判第二庭副庭長 周倫軍：就是要把適合的產(chǎn)品和服務(wù)提供給適當?shù)娜耍簿褪沁@個產(chǎn)品要真正適合這個客戶，但是在這一塊，商業(yè)銀行往往做得不是很好，發(fā)卡的時候?qū)τ诨厩闆r了解得不是很清楚，授信的時候額度審核得也不是很嚴格。逾期以后的催收往往也找不到人，對客戶信息事后維護得也不夠。
經(jīng)過調(diào)研，最高人民法院發(fā)現(xiàn)，一些銀行業(yè)金融機構(gòu)或者平臺不顧客戶自身還款能力，為完成“業(yè)績”考核一味誘導(dǎo)不適格客戶盲目借貸、超前消費，甚至利用優(yōu)勢地位以默認勾選、強制勾選等方式，搭售客戶非自主意愿的金融產(chǎn)品或服務(wù)，導(dǎo)致持卡人過度負債。 除了適當性管理義務(wù)沒有做到位，另一個催生債務(wù)違約的原因，則是信用卡業(yè)務(wù)合規(guī)經(jīng)營意識不足。由于信用卡息費高于普通貸款，許多銀行將信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)應(yīng)用于美容貸、汽車貸、消費貸、培訓(xùn)貸等場景，“名卡實貸”，變相提高貸款利率。
最高法：解決信用卡糾紛 避免程序空轉(zhuǎn)
周倫軍副庭長給我們詳解了催生信用卡債務(wù)違約的幾點原因，可是，信用卡債務(wù)違約了，通過訴訟解決這個問題真的是“唯一解”嗎？我們再來看一個案例。
被告李先生曾在原告某銀行辦理了一張專向額度為14萬的信用卡，用于購置大巴做旅游生意。雙方簽訂條約，約定了李先生可以分36期向銀行償還借款14萬元的本金。
北京金融法院立案庭副庭長 厲莉：李先生也一直按照雙方的合同約定在按時還款，但是到了2020年，旅游業(yè)經(jīng)營發(fā)生了一個很大的變化，李先生的業(yè)務(wù)就受到了比較大的影響，這筆信用卡還款就出現(xiàn)了逾期，在離還款期限半年左右的時間，借款本金尚欠2萬余元。
隨后，這家銀行將李先生起訴到了法院。法官認為，其實這起糾紛也可以有其他的解決辦法，而不是非要通過訴訟來解決。
北京金融法院立案庭副庭長 厲莉：如果他把這些欠款再做一個分期，按照李先生之前的信用記錄，其實我們是相信他能更好履行合同義務(wù)。但是這些工作至少從證據(jù)上我們都沒有看到銀行在做，然后直接就以訴訟的這種方式來向李先生主張還款。
商業(yè)銀行催收行為存在流于形式可能性
經(jīng)過對大量類似案件的分析，最高人民法院發(fā)現(xiàn)，客戶逾期還款，商業(yè)銀行大多數(shù)是通過短信、電話、郵箱等方式進行催收，很少采用“面對面”的方式和客戶協(xié)商還款，但數(shù)據(jù)顯示50%以上逾期客戶變更預(yù)留聯(lián)系方式導(dǎo)致失聯(lián)，這就導(dǎo)致這些催收行為流于了形式，同時，監(jiān)管部門又限制商業(yè)銀行自行獲取逾期客戶其他聯(lián)系方式，導(dǎo)致商業(yè)銀行不將聯(lián)系客戶自行催收作為工作重點，而輕易轉(zhuǎn)向訴訟清收。
最高人民法院民事審判第二庭副庭長 周倫軍：本來就一筆壞賬收不回來，還要付出一個訴訟成本，是一個雪上加霜的損失。
涉信用卡糾紛案件執(zhí)行到位率如何？
根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2022年北京法院涉信用卡案件缺席判決率89.54%，上海法院涉信用卡案件缺席判決率86.63%；2018至2022年五年間，北京法院信用卡糾紛案件執(zhí)行到位率5.76%；上海法院信用卡糾紛案件執(zhí)行到位率3.99%。
最高人民法院民事審判第二庭副庭長 周倫軍：在以銀行為原告起訴的案件里面，我們統(tǒng)計了一下，2023年我們?nèi)珖ㄔ阂粚彽男庞每m紛案件是67萬余件，判決完了以后執(zhí)行的到位率也不高，整體執(zhí)行到位率不到10%，這樣也就意味著爭議沒有真正解決。
那么，為什么還有這么多的信用卡債務(wù)違約，選擇通過訴訟的方式解決呢？最高人民法院認為，壞賬核銷制度不完善是重要的原因，根據(jù)規(guī)定，商業(yè)銀行對10萬元以上信用卡透支款項呆賬核銷的前提，是取得法院終結(jié)執(zhí)行或終結(jié)本次執(zhí)行裁定。
最高人民法院民事審判第二庭副庭長 周倫軍：那么銀行一般會采取一種叫盡職履責的做法，以提起訴訟的方式來證明自己已經(jīng)盡職履責了。就是這筆壞賬之所以核銷，是因為通過訴訟的方式，通過法院的強制執(zhí)行都不能收回，所以核銷了。
最高人民法院還發(fā)現(xiàn)，許多商業(yè)銀行總行通過設(shè)置起訴案件數(shù)、核銷率等指標對下屬機構(gòu)進行考核，導(dǎo)致商業(yè)銀行為了完成考核而訴訟，并未將工作重心聚焦在窮盡催收手段、防范逾期客戶形成方面，這些原因?qū)е麓罅啃庞每m紛一擁而入，進入司法系統(tǒng)。
最高人民法院民事審判第二庭副庭長 周倫軍：不單是擠占了司法資源，嚴重一點講叫程序空轉(zhuǎn)，就看起來走完了一個完整的司法程序，但是實際上沒有起到一個定分止爭的效果。
如何實現(xiàn)共建共治 最高法發(fā)出司法建議
周倫軍副庭長介紹，信用卡債務(wù)違約，事前存在不規(guī)范，事后存在把訴訟當成壞賬核銷的一種手段，但最終效果并不理想。那有沒有辦法解決呢？經(jīng)過研究，最高人民法院向相關(guān)部門發(fā)出了司法建議。
最高人民法院民事審判第二庭副庭長 周倫軍：試圖來分析原因，看看有沒有什么好的辦法來實現(xiàn)信用卡糾紛案件的共建共治，這么一種社會治理格局。
最高法建議：按需授信 審慎發(fā)放信用卡
在司法建議中，最高人民法院提出，商業(yè)銀行首先要審慎發(fā)放信用卡，通過與客戶認真溝通，清楚客戶辦卡實際用途、還款能力和還款方式，守牢辦理信用卡的關(guān)口。
最高人民法院民事審判第二庭副庭長 周倫軍：建議進一步加強監(jiān)管，尤其是微觀審慎監(jiān)管，壓實銀行的這種適當性管理義務(wù)，做到按需授信、嚴控大額，使信用卡業(yè)務(wù)真正回到這種生活消費場景。
最高法建議：應(yīng)該優(yōu)化相關(guān)考核指標
其次，司法建議書強調(diào)，應(yīng)該優(yōu)化相關(guān)考核指標，從前端紓解商業(yè)銀行訴訟壓力。
最高人民法院民事審判第二庭副庭長 周倫軍：建議監(jiān)管部門進一步優(yōu)化這種考核的指標，疏解商業(yè)銀行的這種訴訟壓力，通過商業(yè)銀行的自主商業(yè)判斷來判斷這筆呆壞賬是否應(yīng)當核銷，防止簡單地依據(jù)法院的判決書來做一個核銷的依據(jù)，反而就是說發(fā)卡環(huán)節(jié)催收環(huán)節(jié)的一些失職不作為的行為得不到追究，這種情況要得到真正的一個改變。
最高法正協(xié)同金融管理部門推進落實具體舉措
司法建議書還從如何提升銀行解紛和自行催收能力等多方面，提出了建議。據(jù)了解，司法建議發(fā)出后，相關(guān)單位和部門作出積極回應(yīng)，目前，最高人民法院正在協(xié)同相關(guān)金融管理部門推進落實具體舉措。
最高人民法院民事審判第二庭副庭長 周倫軍：這樣子真正把信用卡業(yè)務(wù)，在發(fā)卡授信、中間的消費、還款，包括事后的催收整個全過程，來實質(zhì)性地解決這些問題。我們講司法建議的發(fā)出實際上希望能夠引領(lǐng)全社會形成一個理性消費、合理消費的這么一種消費觀念，也推動金融機構(gòu)依法合規(guī)經(jīng)營，穩(wěn)健審慎經(jīng)營，共同維護這種誠實守信的金融文化。
來源：央視新聞客戶端
責任編輯：王海山
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