“報(bào)行合一”近年來成為保險市場上的“熱詞”，它并非新鮮概念，這一原則性要求其實(shí)早已存在。2023年8月以來，金融監(jiān)管總局在銀保渠道力推“報(bào)行合一”，對保險公司加強(qiáng)銀行代理渠道業(yè)務(wù)管理，強(qiáng)化精算假設(shè)對產(chǎn)品設(shè)計(jì)和具體執(zhí)行的硬約束，加強(qiáng)費(fèi)用真實(shí)性管理，傭金水平超出備案水平的亂象得到有效治理，業(yè)務(wù)平穩(wěn)過渡，成效初顯。今年初，專業(yè)中介代理渠道“報(bào)行合一”加速落實(shí)。日前，青島市保險行業(yè)協(xié)會召開銀保自律工作會議，記者獲悉，自二季度起，“報(bào)行合一”將嚴(yán)格執(zhí)行。那么，“報(bào)行合一”動真格后，對銀保渠道和普通消費(fèi)者而言會有什么影響？
費(fèi)率下降 保險公司成本降低
不少消費(fèi)者關(guān)心，什么是“報(bào)行合一”？根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，保險產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)報(bào)經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)或者備案并嚴(yán)格執(zhí)行。“報(bào)行合一”，指保險公司向監(jiān)管部門報(bào)送產(chǎn)品審批或備案材料中所使用的產(chǎn)品定價假設(shè)，包含費(fèi)用假設(shè)等，要與保險公司在實(shí)際經(jīng)營過程中的行為保持一致，不能謊報(bào)虛報(bào)、相差過大。
記者在走訪中了解，部分險企為了讓自家銀保產(chǎn)品能在銷售渠道“多露臉”“多出業(yè)績”，往往會在報(bào)備的費(fèi)率基礎(chǔ)上多付成本，用以打動銀行、中介等銀保主力銷售渠道，這部分多出來的成本費(fèi)用被行業(yè)內(nèi)稱為“小賬”，由保險公司自掏腰包。這種不按實(shí)際費(fèi)用成本的行為，就是“報(bào)行不合一”。
據(jù)資深保險代理人郝女士介紹，通常保險公司與銀行代理渠道簽訂的代理手續(xù)費(fèi)用被稱作“大賬”，長期以來，“大賬+小賬”是銀保業(yè)務(wù)的常規(guī)做法。按照“報(bào)行合一”要求，二季度開始類似“小賬”的費(fèi)用會被完全杜絕，實(shí)際費(fèi)用水平已在下降。
國家金融監(jiān)督管理總局相關(guān)負(fù)責(zé)人在2023年三季度銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)據(jù)信息新聞發(fā)布會上表示，經(jīng)估算，銀保渠道傭金費(fèi)率較之前平均水平下降了30%左右。全渠道“報(bào)行合一”有助于降低險企負(fù)債成本。雖然短時間內(nèi)行業(yè)會迎來陣痛，險企保費(fèi)收入增長速度有可能會進(jìn)一步放緩，但隨著“報(bào)行合一”的持續(xù)跟進(jìn)，傭金費(fèi)率的下調(diào)對險企可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。
中收減少 銀行銷售壓力增加
記者從某股份制商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)了解到，近三年，保險成為銀行中間業(yè)務(wù)收入的重要組成，加大了期繳保險的銷售力度。“報(bào)行合一”后，銀行的中間業(yè)務(wù)收入會在短期內(nèi)受到一些影響。以一款繳費(fèi)期限為3年的銀保產(chǎn)品為例，此前有保險公司給銀行的手續(xù)費(fèi)是保費(fèi)的20%。如果銷售1億元保費(fèi)，銀行可以得到2000萬元中收。“報(bào)行合一”后，手續(xù)費(fèi)以9%為例，銀行要銷售2億元的保費(fèi)，才趕得上跟過去同樣的中收，銷售壓力大大增加。
“以前‘小賬’給得多也都不是每個人都愿意去賣保險。”保險代理人郝女士說道，“小賬”少了的同時，保險產(chǎn)品收益還從3.5%降到3%，銀行員工向客戶介紹保險產(chǎn)品的積極性肯定受到影響。目前看，今年她所在網(wǎng)點(diǎn)的長期期繳保費(fèi)有所下滑。
產(chǎn)品下架 消費(fèi)者選擇減少
對保險消費(fèi)者而言，“報(bào)行合一”嚴(yán)格執(zhí)行后，短期內(nèi)比較大的變化首先是產(chǎn)品數(shù)量有所減少。記者在連續(xù)走訪了多家商業(yè)銀行后發(fā)現(xiàn)，從2023年第四季度至今，市場上的銀保渠道保險產(chǎn)品在銷售數(shù)量和規(guī)模上存在較為明顯的縮減。
“諸多險企都在忙著梳理和重新申報(bào)產(chǎn)品。”某國有銀行支行網(wǎng)點(diǎn)的理財(cái)經(jīng)理透露，去年下半年其所在支行就開始接連停售預(yù)定利率在3.5%以上的保險產(chǎn)品，近期停售產(chǎn)品主要是因?yàn)槭掷m(xù)費(fèi)的問題。理財(cái)經(jīng)理為客戶推薦銀保產(chǎn)品，一方面是跟收入掛鉤，另一方面是因?yàn)榻陙磴y保產(chǎn)品的收益比較有優(yōu)勢，大量客戶在對比了理財(cái)產(chǎn)品的收益水平后，對保險產(chǎn)品的熱情較為高漲，但目前銀保產(chǎn)品的可銷售數(shù)量是有較為明顯減少的。
除了產(chǎn)品數(shù)量，產(chǎn)品收益率短期內(nèi)或有下降。記者從保險業(yè)內(nèi)獲悉，目前市場上尚能購買到收益率為3%的增額終身壽，但在目前市場的平均費(fèi)用率下，3.0%定價的產(chǎn)品即將面臨停售，預(yù)定利率還有下調(diào)空間。
保險業(yè)內(nèi)人士坦言，對普通市民，尤其是對年金險或增額終身壽的保險消費(fèi)者而言，雖然短期內(nèi)對投資收益有些許影響，產(chǎn)品的數(shù)量和收益或均會有所下降。但從長期來看，“報(bào)行合一”以市場更規(guī)范、消費(fèi)者權(quán)益得到更好保障為核心，為消費(fèi)者提前“排雷”。
青島財(cái)經(jīng)日報(bào)/首頁新聞記者 劉栩
責(zé)任編輯：林紅
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