燃油車置換成了“新能源”、老式裝修改成了智能家居、家電變得“高大上”了……如今，“以舊換新”正逐步走進人們的日常生活，成為消費升級和經濟發展的重要推動力。今年以來，在“以舊換新”政策的引導下，金融機構順勢推出了更多針對“換新”的場景化、個性化產品和服務，“以舊換新”個人消費貸款成了多家銀行發力的重點。
方案出爐
頂層政策助力“以舊換新”
今年3月國家印發的《推動大規模設備更新和消費品以舊換新行動方案》明確表明，將有序推動新一輪大規模設備更新和消費品以舊換新，有序推進重點行業設備、建筑和市政基礎設施領域設備、交通運輸設備和老舊農業機械、教育文旅醫療設備等更新改造，積極開展汽車、家電等消費品以舊換新，形成更新換代的規模效應。
頂層政策出臺后，各省份陸續出臺地方版的“以舊換新”相關政策，重點聚焦汽車、家裝、家電三大領域。其中，5月9日，青島發布推動大規模設備更新和消費品以舊換新實施方案，提出要深化金融服務支撐。據了解，到2025年，青島新能源汽車保有量達到45萬輛左右，國三及以下非營運柴油貨車基本淘汰；報廢機動車規范回收拆解量達到4.5萬輛，廢舊家電回收量較2023年增長15%。到2027年，青島報廢機動車回收量年平均增長10%，廢舊家電回收量年平均增長8%，二手車交易量較2023年增長45%。
于此，青島版“以舊換新”實施方案提出，將推進金融服務實體經濟“春雨行動”，依托金融輔導、金融伙伴機制開展金企對接。用好再貸款政策工具，引導金融機構加強對設備更新和技術改造的支持。推動金融機構有效對接制造業企業，加大制造業中長期貸款投放力度。引導金融機構持續對接碳金融等項目庫，加強對綠色智能家電生產、服務和消費的金融支持。鼓勵銀行機構在依法合規、風險可控前提下，適當降低乘用車貸款首付比例，合理確定汽車貸款期限、信貸額度。
銀行發力
最高100萬元的消費貸來了
隨著新一輪大規模設備更新和消費品以舊換新持續推進，中國銀行、農業銀行、工商銀行、郵儲銀行等多家銀行聚焦汽車、家裝、家電等大額消費場景，不斷優化金融產品供給和服務支持，激發“以舊換新”新活力。其中，青島農商銀行近期推出的最高額度100萬元的“以舊換新消費貸”受到業界和消費者關注。
呂阿姨的家已有將近30年裝修史，廚房和衛生間的水電路已經出現老化，客廳吊頂還是早些年的風格，顯得“老態龍鐘”。“早就打算把房子重新裝修一下，但算算要花不少錢，老伴也覺得湊合湊合還能用，就一直拖著沒動。”呂阿姨告訴記者，國家出臺“以舊換新”政策后，她特別留意到，政策里有支持家裝改造，所以就格外關注對應的優惠政策，尤其是金融服務上的支持。
“了解到青島農商銀行裝修分期產品，貸款額度高，貸款利率還有優惠，我就馬上申請了。”呂阿姨說，“后來青島農商銀行的工作人員告訴我，這次‘以舊換新消費貸’還支持家電產品換新，我索性把洗碗機、多功能烤箱、烘干式洗衣機都買了，以舊換新一步到位，我們老兩口也可以享受智能家居生活了。”呂阿姨高興地說。
額度向上，利率向下。記者了解到，此番青島農商銀行推出的“以舊換新消費貸”在同行業消費貸中可以算得上額度的“天花板”級別，產品一經推出立馬引起業界關注。據了解，青島農商銀行“以舊換新消費貸”貸款額度最高可達100萬元，貸款期限最長可達5年，可采用信用、保證及抵質押方式辦理，有等額本息、等額本金、定期結息到期還本、定期結息分期還本等還款方式，貸款利率執行優惠利率。
“由于‘以舊換新消費貸’貸款額度高、手續簡便快捷，還款方式靈活多樣，因此受到了很多消費者的青睞。”青島農商銀行個人信貸部負責人表示，“不到兩個月的時間，我行已經發放50多筆‘以舊換新消費貸’，貸款額度超過1000萬元。” 據該負責人介紹，“以舊換新消費貸”是青島農商銀行向服務轄區內符合條件的自然人發放的用于汽車以舊換新、家電產品以舊換新及家裝消費品換新等個人消費貸款，是一款以舊換新的專屬產品。其中，汽車以舊換新是指將借款人及配偶名下老舊自用車報廢或轉出，并購買新自用車且完成機動車登記；家電產品以舊換新是指新購買的電視機、洗衣機、冰箱等家電產品；家裝消費品換新包含居民開展舊房裝修、廚衛等局部改造，居家適老化改造及智能家居等新型消費。
值得注意的是，“以舊換新消費貸”須有明確的消費品以舊換新用途，包括汽車、家電產品以舊換新及家裝消費品換新。嚴禁消費貸款資金流入房市、股市等禁止性或限制性領域。
業內觀點
零售金融有了“新”藍海
國家統計局數據顯示，2023年我國社會消費品零售總額增長7.2%，最終消費支出對經濟增長的貢獻率達到82.5%。我國汽車、家電、家裝市場綜合體量大，潛在更新需求進入集中釋放期。相關研報顯示，汽車、家電更新換代有萬億元規模的市場空間。
在業內人士看來，鼓勵消費品“以舊換新”政策能夠進一步促進消費轉型升級和產業結構優化升級，銀行推出以舊換新相關信貸產品以及利率優惠等，將有助于激發消費需求，推動消費升級。另外，在以舊換新消費機遇下，銀行可進一步探索更加多元化的金融產品，豐富消費信貸產品體系，以滿足消費者多樣化的需求，這也為銀行的零售金融業務開辟了“新”藍海。
博通咨詢金融行業首席分析師王蓬博表示，銀行積極推出“以舊換新”產品，主要是為了配合《推動大規模設備更新和消費品以舊換新行動方案》行動，發揮金融促進實體經濟發展的作用，激發消費需求，推動消費升級的同時帶動相關實體產業。“‘以舊換新’市場潛力很大，這是一個擴大自身信貸規模和提升零售端競爭力的機會，銀行要同步推出更多元化的讓利產品來參與競爭。”王蓬博如是說。
“從短期來看，新一輪大規模設備更新和消費品以舊換新能夠刺激消費需求和帶動相關投資，有效拉動和擴大內需。”中國首席經濟學家論壇理事長連平表示，通過以舊換新，更多高品質的消費新產品進入市場，可以促進居民更換和升級一批新產品，提高居民消費的滿意度和體驗感；通過降低更換新品的成本門檻，提振居民的購買意愿，從而挖掘和激活消費市場的深度與廣度。連平分析稱，“從長期來看，新一輪大規模設備更新和消費品以舊換新，能夠進一步促進消費轉型升級和產業結構優化升級，賦予經濟發展新動能。”
青島財經日報/首頁新聞記者 李雯
責任編輯：李頡
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