《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《實(shí)施細(xì)則》）正式實(shí)施后，抖音支付等16家機(jī)構(gòu)迎來(lái)牌照“換新”，成為新規(guī)后第一批換證的非銀支付機(jī)構(gòu)。
2023年11月發(fā)布的《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《條例》）將業(yè)務(wù)類(lèi)型重新調(diào)整，劃分為儲(chǔ)值賬戶(hù)運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)和支付交易處理業(yè)務(wù)。在此基礎(chǔ)上，《實(shí)施細(xì)則》明確了這兩類(lèi)業(yè)務(wù)的具體分類(lèi)方式、新舊支付業(yè)務(wù)對(duì)應(yīng)關(guān)系等。
業(yè)務(wù)類(lèi)型重新調(diào)整后，支付機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)許可證登記的業(yè)務(wù)類(lèi)型也將做出對(duì)應(yīng)調(diào)整。根據(jù)中國(guó)人民銀行官網(wǎng)信息，有16家持牌支付機(jī)構(gòu)的牌照將于2024年7月9日到期，包括抖音支付、花瓣支付、瑞銀信支付、合利寶支付等。隨著有效期將至，上述機(jī)構(gòu)支付牌照續(xù)展引發(fā)業(yè)內(nèi)普遍關(guān)注。
16家支付機(jī)構(gòu)牌照換新
此前，支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)類(lèi)型被劃分為網(wǎng)絡(luò)支付、銀行卡收單和預(yù)付卡業(yè)務(wù)三大類(lèi)。《條例》頒布后，支付業(yè)務(wù)類(lèi)型被重新劃分。其第十五條明確規(guī)定，非銀行支付業(yè)務(wù)根據(jù)能否接收付款人預(yù)付資金，分為儲(chǔ)值賬戶(hù)運(yùn)營(yíng)和支付交易處理兩種類(lèi)型。
對(duì)于儲(chǔ)值賬戶(hù)運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)和支付交易處理業(yè)務(wù)的具體分類(lèi)方式和監(jiān)督管理規(guī)則，《實(shí)施細(xì)則》做了詳細(xì)的規(guī)定。將儲(chǔ)值賬戶(hù)運(yùn)營(yíng)分為儲(chǔ)值賬戶(hù)運(yùn)營(yíng)Ⅰ類(lèi)和儲(chǔ)值賬戶(hù)運(yùn)營(yíng)Ⅱ類(lèi)；支付交易處理分為支付交易處理Ⅰ類(lèi)和支付交易處理Ⅱ類(lèi)。
其中，儲(chǔ)值賬戶(hù)運(yùn)營(yíng)Ⅰ類(lèi)涵蓋原來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)支付，或者同時(shí)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)支付和移動(dòng)電話支付（固定電話支付、數(shù)字電視支付）；儲(chǔ)值賬戶(hù)運(yùn)營(yíng)Ⅱ類(lèi)包括原來(lái)的預(yù)付卡發(fā)行與受理、預(yù)付卡受理歸入。此外，銀行卡收單歸入支付交易處理Ⅰ類(lèi)；僅開(kāi)展移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付，不開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)支付的，歸入支付交易處理Ⅱ類(lèi)。
值得一提的是，業(yè)務(wù)類(lèi)型重新調(diào)整后，支付機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)許可證登記的業(yè)務(wù)類(lèi)型也將做出對(duì)應(yīng)調(diào)整。上述16家機(jī)構(gòu)牌照續(xù)展，正是按照《實(shí)施細(xì)則》的劃分方式“換新”。
例如，抖音支付業(yè)務(wù)類(lèi)型從“互聯(lián)網(wǎng)支付”變更為“儲(chǔ)值賬戶(hù)運(yùn)營(yíng)Ⅰ類(lèi)”；花瓣支付業(yè)務(wù)類(lèi)型從“互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付”變更為“儲(chǔ)值賬戶(hù)運(yùn)營(yíng)Ⅰ類(lèi)”；瑞銀信支付業(yè)務(wù)類(lèi)型為從“移動(dòng)電話支付、銀行卡收單（除安徽省、內(nèi)蒙古自治區(qū)、寧夏回族自治區(qū)以外地區(qū)）”變更為“支付交易處理Ⅰ類(lèi)（除安徽省、內(nèi)蒙古自治區(qū)、寧夏回族自治區(qū)以外地區(qū)）、支付交易處理Ⅱ類(lèi)”。
央行有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人表示，考慮到部分支付機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)許可證分別于2024年7月9日和2025年3月25日到期，距離《實(shí)施細(xì)則》施行日較近，為保障這兩批次支付機(jī)構(gòu)具有充足的準(zhǔn)備時(shí)間，《實(shí)施細(xì)則》將其過(guò)渡期放寬至12個(gè)月。
值得關(guān)注的是，根據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，支付機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)許可證有效期為5年。由于各支付機(jī)構(gòu)設(shè)立時(shí)間不同，支付業(yè)務(wù)許可證到期日也不同。為保障行政許可相對(duì)人權(quán)利，《實(shí)施細(xì)則》將過(guò)渡期設(shè)置為《實(shí)施細(xì)則》施行日至支付業(yè)務(wù)許可證有效期截止日。《條例》施行前已設(shè)立的支付機(jī)構(gòu)，擬繼續(xù)從事核準(zhǔn)的部分或全部支付業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)向中國(guó)人民銀行申請(qǐng)換發(fā)長(zhǎng)期有效的支付業(yè)務(wù)許可證。
支付業(yè)務(wù)類(lèi)型重新劃分，一定程度上可以做到監(jiān)管穿透性和全面性。此前，央行支付結(jié)算司負(fù)責(zé)人曾表示，《條例》從資金和信息維度重新劃分支付業(yè)務(wù)。在新的分類(lèi)方式下，不受新型支付渠道、支付方式等影響，無(wú)論支付業(yè)務(wù)外在表現(xiàn)形式如何，均可按照業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)進(jìn)行歸類(lèi)和管理，更好適應(yīng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展需要，落實(shí)“功能監(jiān)管”。
支付行業(yè)監(jiān)管規(guī)則迎來(lái)重大變化
今年以來(lái)，支付行業(yè)監(jiān)管規(guī)則迎來(lái)重大變化。2023年12月，國(guó)務(wù)院發(fā)布的《條例》于今年5月1日正式實(shí)施。7月26日，中國(guó)人民銀行發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》，自發(fā)布之日起正式實(shí)施。
按照《條例》規(guī)定，非銀行支付機(jī)構(gòu)的名稱(chēng)中應(yīng)當(dāng)標(biāo)明“支付”字樣。未經(jīng)依法批準(zhǔn)，任何單位和個(gè)人不得從事或者變相從事支付業(yè)務(wù)，不得在單位名稱(chēng)和經(jīng)營(yíng)范圍中使用“支付”字樣，法律、行政法規(guī)和國(guó)家另有規(guī)定的除外。
5月31日，人民銀行更新的《非銀行支付機(jī)構(gòu)重大事項(xiàng)變更許可信息公示》顯示，有31家支付機(jī)構(gòu)獲批更名，相關(guān)機(jī)構(gòu)均在公司名稱(chēng)中加上“支付”字樣。截至今年6月，包括抖音支付在內(nèi)已有36家支付機(jī)構(gòu)獲批更名。
《條例》是中央金融工作會(huì)議之后出臺(tái)的金融領(lǐng)域首部行政法規(guī)，旨在全面加強(qiáng)非銀行支付機(jī)構(gòu)事前事中事后、全鏈條全領(lǐng)域監(jiān)管，對(duì)支付機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)規(guī)則、監(jiān)管職責(zé)等作出了總體規(guī)定。作為《條例》配套的部門(mén)規(guī)章，《實(shí)施細(xì)則》進(jìn)一步細(xì)化有關(guān)規(guī)定，確保《條例》可落地、可操作、可實(shí)施，推動(dòng)行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展。
例如，明確制定依據(jù)和監(jiān)管權(quán)限；明確支付機(jī)構(gòu)相關(guān)行政許可事項(xiàng)的申請(qǐng)材料、辦理程序和時(shí)限要求，規(guī)定支付業(yè)務(wù)許可證管理、分支機(jī)構(gòu)備案等事項(xiàng)；細(xì)化支付業(yè)務(wù)分類(lèi)方式和新舊分類(lèi)銜接關(guān)系、制度完備性、凈資產(chǎn)與備付金日均余額比例要求等；明確重大事項(xiàng)和風(fēng)險(xiǎn)事件報(bào)告、執(zhí)法檢查等適用的程序規(guī)定，強(qiáng)化支付機(jī)構(gòu)股權(quán)穿透式監(jiān)管；明確中國(guó)人民銀行及分支機(jī)構(gòu)對(duì)支付機(jī)構(gòu)及其主要股東、控股股東、實(shí)際控制人違規(guī)行為的處罰權(quán)限和措施等。
央行有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人介紹，《實(shí)施細(xì)則》起草過(guò)程中，主要把握以下原則：一是堅(jiān)持依法行政。細(xì)化《條例》有關(guān)行政許可事項(xiàng)工作要求，推動(dòng)行政許可工作依據(jù)充分、流程規(guī)范、公開(kāi)透明。優(yōu)化變更事項(xiàng)審批程序，提升審批效率。二是堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)。保持監(jiān)管工作的延續(xù)性和宏觀政策取向一致性，明確新舊支付業(yè)務(wù)銜接方式，設(shè)置較為充足的過(guò)渡期，確保平穩(wěn)過(guò)渡。三是堅(jiān)持規(guī)范與發(fā)展并重。統(tǒng)籌發(fā)展與安全,結(jié)合市場(chǎng)實(shí)際，合理適度提高注冊(cè)資本和凈資產(chǎn)要求，提升支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防御能力，引導(dǎo)其回歸本源，提高服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)量和水平。
博通咨詢(xún)金融行業(yè)首席分析師王蓬博告訴記者，“這是繼征求意見(jiàn)稿發(fā)出后的正式發(fā)布，具有法律效力，也為條例落地執(zhí)行指明了方向。《實(shí)施細(xì)則》在關(guān)鍵條例解讀上和此前的征求意見(jiàn)稿并沒(méi)有大的變化，這說(shuō)明央行在依然堅(jiān)持支付行業(yè)平穩(wěn)過(guò)渡的基礎(chǔ)上，兼顧行業(yè)安全和公平的思路，合理地提高了注冊(cè)資本和凈資產(chǎn)要求。”
《實(shí)施細(xì)則》出臺(tái)后，人民銀行將嚴(yán)格落實(shí)《條例》和《實(shí)施細(xì)則》有關(guān)規(guī)定，加強(qiáng)對(duì)非銀行支付行業(yè)的全鏈條監(jiān)管，提升法治化、規(guī)范化水平，以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為本，更好保護(hù)用戶(hù)合法權(quán)益。抓緊完善相關(guān)制度規(guī)范，在充分征求各方意見(jiàn)的基礎(chǔ)上做好相關(guān)制度文件立改廢釋工作，確保各項(xiàng)制度有效銜接。此外，根據(jù)有關(guān)工作安排，依法按程序開(kāi)展支付業(yè)務(wù)許可證換發(fā)工作，督促支付機(jī)構(gòu)堅(jiān)守合規(guī)底線，推動(dòng)非銀行支付行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。
來(lái)源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道
責(zé)任編輯：崔現(xiàn)香
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