狐貍金服構(gòu)建全生命周期智能化風(fēng)控

4月27日，備受矚目的2017 GMIC全球移動互聯(lián)網(wǎng)大會在京拉開為期五天的議程，搜狐旗下金融科技集團(tuán)狐貍金服聯(lián)合創(chuàng)始人兼CTO周霖作為特邀嘉賓，代表中國領(lǐng)先的金融科技企業(yè)參會并發(fā)表主題演講。

狐貍金服集團(tuán)聯(lián)合創(chuàng)始人兼CTO周霖作主題演講

作為全球最負(fù)盛名的創(chuàng)新科學(xué)盛會之一，本次GMIC北京2017全球移動互聯(lián)網(wǎng)大會備受矚目，不僅有科學(xué)巨人霍金通過視頻演講，更有來自百度、騰訊、螞蟻金服、滴滴、平安、清華大學(xué)、卡內(nèi)基梅隆大學(xué)等全球各領(lǐng)域500多位行業(yè)領(lǐng)袖出席，并分享他們在科技創(chuàng)新最前沿的洞察。

在4月28日GMIC全球金融創(chuàng)新峰會上，周霖提出：“構(gòu)建基于全生命周期的智能化風(fēng)控系統(tǒng)，為金融服務(wù)，實現(xiàn)服務(wù)最優(yōu)化。”此觀點一出瞬間點燃會場，受到行業(yè)人士關(guān)注。

基于全生命周期智能化風(fēng)控系統(tǒng)

FinTech 正在讓金融業(yè)行業(yè)發(fā)生巨變。隨著大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能、移動互聯(lián)等新一代信息技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用，新金融得以蓬勃發(fā)展。大數(shù)據(jù)風(fēng)控、移動支付、電子貨幣、股權(quán)眾籌、機器人投顧等金融創(chuàng)新觸碰了傳統(tǒng)金融的痛點，解決了“渠道”“效率”與“成本”的難題，也在推動構(gòu)建全新的金融生態(tài)。

新金融的核心在于金融科技，而大數(shù)據(jù)的運用又是FinTech的核心之一，大數(shù)據(jù)風(fēng)控則是典型的應(yīng)用場景。

當(dāng)下最普遍的認(rèn)知是，大數(shù)據(jù)風(fēng)控的特點是在風(fēng)控流程中的某一環(huán)節(jié)提升效率和效果，實現(xiàn)流程嚴(yán)密的信貸工廠，高效率審批，最大限度減少損失。而周霖在題為《基于全生命周期智能風(fēng)控系統(tǒng)的商業(yè)化應(yīng)用》的主題演講中則提出了更具創(chuàng)新的觀點：更高效的風(fēng)控系統(tǒng)應(yīng)該是基于全生命周期管理的智能化風(fēng)控系統(tǒng), 通過風(fēng)控全流程的智能分析，實現(xiàn)商業(yè)利益最大化。

“風(fēng)控的核心功能是為金融服務(wù)增加收入、降低成本、提高利潤，這是一個企業(yè)基本的生存規(guī)律。靠單一環(huán)節(jié)上的提升，畢竟是有限的。只有通過審視整個風(fēng)控貸款的全生命周期，去挖掘整個流程上的問題，才能得到更高的效率提升和利潤的提升。”周霖指出。

所謂全生命周期，指的是突破傳統(tǒng)風(fēng)控貸前、貸中、貸后應(yīng)用場景的限制，將風(fēng)控系統(tǒng)延伸到預(yù)授信、成本預(yù)測、流程管理、風(fēng)險定價等業(yè)務(wù)全環(huán)節(jié)，將單條的被動風(fēng)險防御線轉(zhuǎn)變?yōu)楹w互聯(lián)網(wǎng)金融全生命周期的高效智能網(wǎng)絡(luò)。

據(jù)介紹，狐貍金服依托搜狐的互聯(lián)網(wǎng)門戶海量數(shù)據(jù)，并通過與電信運營商、銀聯(lián)以及第三方數(shù)據(jù)服務(wù)公司合作，已建立起了涵蓋多個維度的、全生命周期管理的立體化“風(fēng)刃”風(fēng)控系統(tǒng)。

針對狐貍金服旗下各項業(yè)務(wù)，“風(fēng)刃”系統(tǒng)首先通過運營商數(shù)據(jù)、電商數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)、風(fēng)險共享數(shù)據(jù)等進(jìn)行風(fēng)險的監(jiān)控與預(yù)警，然后智能適配個性化的工作流引擎及規(guī)則模型引擎，也就是動態(tài)規(guī)劃風(fēng)控流程。

所謂動態(tài)規(guī)劃風(fēng)控流程，簡單來說可以理解為人工智能干預(yù)和適配流程的各個環(huán)節(jié)，提高效率，減少成本。這改變了之前各業(yè)務(wù)線預(yù)配置單一業(yè)務(wù)流程的模式，在人工智能的支持下，針對不同的用戶，根據(jù)不同的信用等級、不同的社交網(wǎng)絡(luò)、不同的行為數(shù)據(jù)等實時監(jiān)控、實時反饋，最終確立各不相同的個性化工作流程，保證最低的風(fēng)控成本，并根據(jù)實際情況進(jìn)行精準(zhǔn)定價，從而實現(xiàn)企業(yè)利潤的最大化。“每一個風(fēng)控環(huán)節(jié)都有成本和損失，每增加一個風(fēng)控環(huán)節(jié)都有可能會造成利潤損失，用戶體驗的降低。基于全生命周期的智能風(fēng)控系統(tǒng)‘風(fēng)刃’可以通過人工智能的動態(tài)規(guī)劃來解決這個問題。”周霖在會上指出。

“風(fēng)刃”風(fēng)控系統(tǒng)助力商業(yè)利潤最大化

狐貍金服金融科技集團(tuán)是搜狐（NASDAQ：SOHU）旗下的金融科技集團(tuán)，起步于2014年4月成立的網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)平臺“搜易貸”。

作為狐貍金服集團(tuán)聯(lián)合創(chuàng)始人、CTO的周霖，經(jīng)歷則頗具傳奇性，擁有16年IT領(lǐng)域經(jīng)驗，是中國技術(shù)領(lǐng)軍人物，學(xué)生時期是高校最大社區(qū)水木清華站長，對Linux安全和攻擊很有研究。曾任搜狐集團(tuán)高級副總裁，負(fù)責(zé)技術(shù)產(chǎn)品運營工作。在北京奧運會期間全面負(fù)責(zé)奧運官網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)和安全工作，現(xiàn)為“國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會”委員。

進(jìn)入金融科技領(lǐng)域，周霖考慮的是如何利用技術(shù)創(chuàng)新實現(xiàn)金融服務(wù)最優(yōu)化的問題。如今，“風(fēng)刃”系統(tǒng)的順利運行已經(jīng)成為狐貍金服金融服務(wù)優(yōu)化的有效手段。

目前狐貍金服已經(jīng)布局智能互聯(lián)網(wǎng)理財平臺狐貍慧賺、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺搜易貸、消費金融小狐分期，以及大數(shù)據(jù)征信、商業(yè)保理、融資租賃等業(yè)務(wù)，首創(chuàng)“風(fēng)刃”風(fēng)控系統(tǒng)為基礎(chǔ)技術(shù)支持，形成龐大的以技術(shù)為驅(qū)動的金融服務(wù)體系。

在狐貍金服，“風(fēng)刃”系統(tǒng)已經(jīng)不再局限于風(fēng)控，而是放眼于整體業(yè)務(wù)核算層面，從人工智能指導(dǎo)風(fēng)控發(fā)展到人工智能指導(dǎo)整體業(yè)務(wù)。用智能化技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險定價、成本預(yù)測、動態(tài)規(guī)劃乃至流程管理，以求得利潤，服務(wù)，效率的最優(yōu)解，踐行狐貍金服讓金融更簡捷的使命。

以狐貍金服旗下網(wǎng)貸平臺搜易貸為例，僅用兩年多時間累計撮合成交就突破200億元，實現(xiàn)了高度的智能化，而員工總數(shù)僅為300余人，若是運用線下模式運行，同樣的交易額至少需要3000人左右才能完成。同時，有賴于“風(fēng)刃”系統(tǒng)出色的風(fēng)險防御能力，搜易貸平臺的逾期率一直遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于行業(yè)平均水平。

再以狐貍金服旗下消費金融平臺小狐分期為例，在“風(fēng)刃”系統(tǒng)支持下，進(jìn)一步優(yōu)化審批流程，實現(xiàn)了實時授信，極大地提升了用戶體驗，為用戶消費提供高質(zhì)量的分期付款服務(wù)。這也使得小狐分期得以迅速切入旅游、教育、醫(yī)美、電商和游戲等細(xì)分消費場景。