青島某水產(chǎn)開(kāi)發(fā)有限公司在中國(guó)某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司青島市分公司投保了5份養(yǎng)殖業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)，并按照保險(xiǎn)合同約定交付了保險(xiǎn)費(fèi)。后該水產(chǎn)公司以該保險(xiǎn)公司未予全額賠付為由，訴至法院，對(duì)此，該保險(xiǎn)公司堅(jiān)稱已一次性賠付，孰是孰非？此案經(jīng)過(guò)一審、二審，該水產(chǎn)公司以敗訴而告終。
【案情簡(jiǎn)介】
2018年7月1日，青島某水產(chǎn)開(kāi)發(fā)有限公司在中國(guó)某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司青島市分公司投保了5份養(yǎng)殖業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)，并按照保險(xiǎn)合同約定交付了保險(xiǎn)費(fèi)，該保險(xiǎn)公司同意按照約定的保險(xiǎn)合同條款承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)期間為2018年7月3日0時(shí)至2018年9月30日24時(shí)。保險(xiǎn)期間結(jié)束后，該保險(xiǎn)公司應(yīng)按照投保地理區(qū)域的高溫指數(shù)對(duì)應(yīng)的賠償標(biāo)準(zhǔn)確定賠償金額，并予以賠償。
后該水產(chǎn)公司與該保險(xiǎn)公司以對(duì)應(yīng)哪個(gè)氣象站發(fā)布的數(shù)據(jù)作為測(cè)算依據(jù)而發(fā)生爭(zhēng)議，繼而對(duì)簿公堂。水產(chǎn)公司請(qǐng)求判令：被告該保險(xiǎn)公司向原告該水產(chǎn)公司支付保險(xiǎn)金額300850元。
庭審中，該保險(xiǎn)公司辯稱，本保險(xiǎn)在保險(xiǎn)期間結(jié)束后，按保險(xiǎn)期間內(nèi)得到的累計(jì)有效積熱值對(duì)應(yīng)的賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，一次性賠付，該水產(chǎn)公司在該提示書(shū)中蓋章確認(rèn)。2018年10月16日，該保險(xiǎn)公司根據(jù)上述計(jì)算依據(jù)，向該水產(chǎn)公司支付保險(xiǎn)理賠款27500元，該款已經(jīng)到賬，該水產(chǎn)公司的訴訟請(qǐng)求計(jì)算有誤。該水產(chǎn)公司向法院提交的證據(jù)中，有一份加蓋“青島市黃島區(qū)氣象局資料室”出具的明細(xì)，但該份證據(jù)存在嚴(yán)重瑕疵。針對(duì)天氣指數(shù)保險(xiǎn)的特點(diǎn)，該保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)了《養(yǎng)殖業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)》險(xiǎn)種，參考依據(jù)即為黃島區(qū)氣象局（原膠南市氣象局）近30年的氣象數(shù)據(jù)。因此，該保險(xiǎn)公司已按照保險(xiǎn)合同的約定支付全額理賠款，請(qǐng)求依法駁回該水產(chǎn)公司的訴訟請(qǐng)求。
【裁判結(jié)果】
本案爭(zhēng)議焦點(diǎn)為是否應(yīng)以代碼為54943的原膠南氣象站發(fā)布的數(shù)據(jù)作為測(cè)算依據(jù)。青島海事法院認(rèn)為，首先應(yīng)當(dāng)審查對(duì)以代碼為54943的原膠南氣象站發(fā)布的數(shù)據(jù)作為測(cè)算依據(jù)，該保險(xiǎn)公司是否履行了明確的告知義務(wù)。
本案中，該水產(chǎn)公司投保時(shí)，投保單下端投保人聲明處明確載明：投保單已附投保險(xiǎn)種對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)條款，并且保險(xiǎn)人已將保險(xiǎn)條款中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款（包括但不限于責(zé)任免除、投保人被保險(xiǎn)人義務(wù)、賠償處理、其他事項(xiàng)等），以及本保險(xiǎn)合同中付費(fèi)約定和特別約定的內(nèi)容向投保人作了明確說(shuō)明，投保人已充分理解并接受上述內(nèi)容，同意以此作為訂立保險(xiǎn)合同的依據(jù)，自愿投保本保險(xiǎn)，該水產(chǎn)公司對(duì)上述內(nèi)容蓋章予以確認(rèn)。同時(shí)，該保險(xiǎn)公司向該水產(chǎn)公司又單獨(dú)出示了一份溫馨提示，就數(shù)據(jù)來(lái)源、理賠方式等內(nèi)容做出明確告知，第1條就向投保人明確：“本保險(xiǎn)方案以原膠南氣象站（代碼54943）作為最佳氣象觀測(cè)站?！痹撍a(chǎn)公司在該提示書(shū)下方蓋章確認(rèn)。該保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)條款第23條中也對(duì)理賠計(jì)算依據(jù)等內(nèi)容作出了明確告知，并對(duì)相應(yīng)條款作出加黑加粗標(biāo)注。
青島海事法院認(rèn)為，在承保期間，該保險(xiǎn)公司已經(jīng)通過(guò)投保單、保險(xiǎn)條款、溫馨提示等書(shū)面的方式告知了該水產(chǎn)公司以代碼為54943的原膠南氣象站發(fā)布的數(shù)據(jù)作為測(cè)算依據(jù)，該水產(chǎn)公司也蓋章予以確認(rèn)，此種表述方式屬于已按照法律規(guī)定的方式履行了明確告知義務(wù)。此外，需要審查原膠南氣象站（代碼54943）是否系明確且唯一的指向。該水產(chǎn)公司主張?jiān)z南氣象站只是一個(gè)范圍的統(tǒng)稱，應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定為膠南區(qū)劃（現(xiàn)黃島區(qū)）的所有氣象站點(diǎn)，當(dāng)然也包括其據(jù)以計(jì)算理賠數(shù)額的隱珠站點(diǎn)在內(nèi)。對(duì)此，青島海事法院認(rèn)為，雙方在投保時(shí)，已經(jīng)明確約定了“本保險(xiǎn)方案以原膠南氣象站（代碼54943）作為最佳氣象觀測(cè)站”，根據(jù)上述約定，代碼54943在原膠南氣象站后以括號(hào)內(nèi)的內(nèi)容出現(xiàn)，按照一般性的社會(huì)常識(shí)，顯然是對(duì)原膠南氣象站的特指，代碼為54943的原膠南氣象站是合同約定的唯一明確的數(shù)據(jù)出具方，并無(wú)其他氣象站。原膠南氣象站因行政區(qū)劃調(diào)整更名為黃島區(qū)氣象站，但代碼仍為54943，兩者是一致明確的，不會(huì)產(chǎn)生歧義。隱珠監(jiān)測(cè)點(diǎn)系原膠南氣象站轄區(qū)內(nèi)的觀察點(diǎn)之一，而54943站發(fā)布的數(shù)據(jù)是綜合各觀察點(diǎn)的數(shù)據(jù)后對(duì)外公布的代表該站的數(shù)據(jù)。黃島區(qū)氣象站的代碼為54943，而包括隱珠在內(nèi)的監(jiān)測(cè)點(diǎn)沒(méi)有備案代碼，不具備對(duì)外發(fā)布、出具氣象信息的功能。因此，代碼為54943的原膠南氣象站發(fā)布的數(shù)據(jù)是明確且唯一的數(shù)據(jù)依據(jù)。
據(jù)此，對(duì)保險(xiǎn)條款中的“本保險(xiǎn)方案以原膠南氣象站（代碼54943）作為最佳氣象觀測(cè)站”的內(nèi)容，該保險(xiǎn)公司已通過(guò)書(shū)面形式履行了法律規(guī)定的明確告知義務(wù)，該約定合法有效，對(duì)雙方均有約束力，應(yīng)當(dāng)作為本案確定雙方權(quán)利義務(wù)的依據(jù)。該保險(xiǎn)公司已經(jīng)按照代碼為54943的原膠南氣象站發(fā)布的數(shù)據(jù)對(duì)該水產(chǎn)公司進(jìn)行了保險(xiǎn)理賠，該水產(chǎn)公司要求以合同約定范圍之外的某一監(jiān)測(cè)點(diǎn)做出的數(shù)據(jù)作為理賠依據(jù)的訴訟請(qǐng)求違反合同約定，沒(méi)有法律依據(jù)，青島海事法院對(duì)其訴訟請(qǐng)求不予支持。一審宣判后，該水產(chǎn)公司不服，并提起上訴，山東省高級(jí)人民法院二審駁回上訴，維持原判。
【法官說(shuō)法】
根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十三條規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證。保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證應(yīng)當(dāng)載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。當(dāng)事人也可以約定采用其他書(shū)面形式載明合同內(nèi)容。依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附條件或者附期限?！薄吨腥A人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力?！?/p>
《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問(wèn)題的解釋（二）》第十一條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)人在投保單或者保險(xiǎn)單等其他保險(xiǎn)憑證上，對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，以足以引起投保人注意的文字、字體、符號(hào)或者其他明顯標(biāo)志作出提示的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定其履行了保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的提示義務(wù)。”
本案系一起海上養(yǎng)殖業(yè)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品導(dǎo)致的保險(xiǎn)合同糾紛，保險(xiǎn)標(biāo)的為養(yǎng)殖天氣指數(shù)。本案涉及保險(xiǎn)人明確說(shuō)明義務(wù)的認(rèn)定及合同條款的解釋方法兩個(gè)法律問(wèn)題。對(duì)保險(xiǎn)人明確說(shuō)明義務(wù)應(yīng)采用形式標(biāo)準(zhǔn)審查，保險(xiǎn)人已經(jīng)通過(guò)投保單、保險(xiǎn)條款、溫馨提示等書(shū)面的方式告知了被保險(xiǎn)人天氣指數(shù)的測(cè)算依據(jù)，被保險(xiǎn)人也蓋章予以確認(rèn)，此種表述方式屬于已經(jīng)按照法律規(guī)定的方式履行了明確說(shuō)明義務(wù)。
青島財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)/首頁(yè)新聞?dòng)浾? 劉瑞東
責(zé)任編輯：林紅
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