“無(wú)需抵押，包批包過”“全額退保，專業(yè)維權(quán)”“債務(wù)清零，永不催收”——這些在網(wǎng)上隨處可見的“貼心”廣告，背后藏著的卻是一個(gè)個(gè)精心設(shè)計(jì)的陷阱。
近年來，隨著金融數(shù)字化加速，一批不法分子盯上了普通消費(fèi)者的錢袋子。他們打著“低息貸款”“代理維權(quán)”的幌子，干著詐騙、套利、洗錢的勾當(dāng)，形成了分工明確、隱蔽性強(qiáng)的金融“黑灰產(chǎn)”鏈條。
2025年6月至11月，公安部會(huì)同國(guó)家金融監(jiān)督管理總局，在全國(guó)17個(gè)重點(diǎn)省市開展了一場(chǎng)為期6個(gè)月的“清剿”行動(dòng)，撕開了這些“黑灰產(chǎn)”的面具。
一場(chǎng)全國(guó)“清剿”：
近300億元的“黑灰產(chǎn)”浮出水面
“您好，這里是某某法務(wù)咨詢中心，我們可以幫您辦理‘債務(wù)優(yōu)化’……”過去幾年，無(wú)數(shù)人接到過這樣的電話。電話那頭自稱“律師”或“法務(wù)顧問”的人，往往用極具誘惑力的承諾，引誘消費(fèi)者步入圈套。
但這些所謂的“法務(wù)咨詢公司”，多數(shù)是“黑灰產(chǎn)”團(tuán)伙的偽裝。
2025年，公安部與金融監(jiān)管總局聯(lián)手，發(fā)起了近60次集群打擊行動(dòng)，立案查處犯罪案件1500余起，打掉職業(yè)化犯罪團(tuán)伙200余個(gè)，涉案金額累計(jì)近300億元。
數(shù)字是冰冷的，但背后是一個(gè)個(gè)消費(fèi)者的真實(shí)遭遇——有人輕信“低息貸款”，背上了更沉重的債務(wù)；有人被“全額退保”蠱惑，不僅沒退成錢，還泄露了全部個(gè)人信息；有人本想“債務(wù)優(yōu)化”，結(jié)果成了“職業(yè)背債人”，被銀行拉入黑名單。
這場(chǎng)行動(dòng)，就是要斬?cái)噙@些伸向老百姓錢袋子的黑手。
起底三大亂象：
貸款、保險(xiǎn)、催收，哪里都有“坑”
2023年，宮某林在各地物色了一批“特殊人才”——他們沒有信用卡，沒貸過款，征信記錄一片空白，圈內(nèi)人稱“白戶”。誰(shuí)在制造這些“職業(yè)背債人”？正是宮某林這樣的幕后操盤手。他給這些“白戶”包裝身份，偽造工作證明，編造住址，培訓(xùn)話術(shù)，然后帶著他們?nèi)ャy行辦理無(wú)抵押汽車消費(fèi)貸款。貸款一到賬，立刻提車、上牌、轉(zhuǎn)手賣掉，套現(xiàn)走人。短短幾個(gè)月，38名“白戶”從銀行騙貸734.4萬(wàn)元，最終造成銀行損失676.5萬(wàn)元。2025年2月，宮某林因貸款詐騙罪被判處有期徒刑十二年六個(gè)月。那些被他拉下水的“白戶”，也從此背上了失信記錄，人生軌跡被徹底改變。
“您在某某保險(xiǎn)公司買的保險(xiǎn)可以全額退保，我們有專業(yè)律師幫您操作……”接到這樣的電話，你會(huì)心動(dòng)嗎？正是這種話術(shù)，讓無(wú)數(shù)投保人落入了“全額退保”的溫柔陷阱。
王某就靠這個(gè)“生意”做起了文章。2024年，他與合伙人成立了一家法律信息咨詢公司，專門從事保險(xiǎn)退保業(yè)務(wù)。為了找到目標(biāo)客戶，他們非法購(gòu)買了67207條保險(xiǎn)公司投保人的個(gè)人信息——姓名、電話、買了什么保險(xiǎn)、什么時(shí)候到期，一應(yīng)俱全。業(yè)務(wù)員拿著這些信息逐個(gè)打電話，游說客戶“代理退保”。2025年9月，王某因侵犯公民個(gè)人信息罪被判刑，違法所得被沒收。而那些聽信他“專業(yè)維權(quán)”的客戶，不僅沒退成保費(fèi)，還把自己的個(gè)人信息親手送給了騙子。
欠債還錢，天經(jīng)地義。但在“反催收聯(lián)盟”的操盤下，欠錢反而成了一些人“生財(cái)”的工具。這些團(tuán)伙專門教唆債務(wù)人偽造困難證明、失業(yè)證明、疾病證明，批量制造惡意投訴，以“維權(quán)”之名行“逃債”之實(shí)。他們從債務(wù)人手中收取高額服務(wù)費(fèi)，卻讓銀行和催收機(jī)構(gòu)陷入無(wú)休止的糾紛。更可怕的是，一些原本守法的債務(wù)人在他們的“指導(dǎo)”下，從欠債者變成了違法者。
黑灰產(chǎn)“進(jìn)化論”：
更隱蔽、更專業(yè)、更難抓
隨著打擊力度加大，金融“黑灰產(chǎn)”也在不斷“進(jìn)化”。
從前可能只是幾個(gè)人小打小鬧，現(xiàn)在已形成包含虛假?gòu)V告、話術(shù)教程、材料偽造、談判代理的完整產(chǎn)業(yè)鏈。每個(gè)環(huán)節(jié)都有專人負(fù)責(zé)，流水線作業(yè)，像一家家見不得光的“公司”在暗處運(yùn)轉(zhuǎn)。
更令人警惕的是“職業(yè)化”。一些熟悉法律法規(guī)的律師、前金融機(jī)構(gòu)人員被高額利益吸引，加入“反催收”團(tuán)隊(duì)。他們的專業(yè)知識(shí)讓犯罪手法更具欺騙性——知道監(jiān)管的底線在哪里，知道投訴的“命門”在何處，也讓執(zhí)法難度大增。
而“隱蔽化”則是它們的護(hù)身符。利用互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)、智能生成工具、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)社交平臺(tái)，不法分子可以精準(zhǔn)引流、快速變現(xiàn)，同時(shí)把痕跡抹得一干二凈。那些藏在屏幕背后的操盤手，往往比暴露在前的“工具人”更難追蹤。
打擊只是手段，治理才是目的。專項(xiàng)行動(dòng)期間，公安機(jī)關(guān)向金融機(jī)構(gòu)和相關(guān)主管部門發(fā)送了39份《公安經(jīng)偵建議函》。每一份建議函背后，都是一個(gè)案件的深刻教訓(xùn)——有的指向信貸審批環(huán)節(jié)的風(fēng)控盲區(qū)，有的直指客戶信息保護(hù)的制度漏洞。堵住這些漏洞，比抓幾個(gè)犯罪分子更重要。
在宣教引導(dǎo)方面，金融監(jiān)管總局系統(tǒng)累計(jì)發(fā)布各類風(fēng)險(xiǎn)提示、公開聲明超1100份，聯(lián)合發(fā)布的典型案例，瀏覽量突破10萬(wàn)+。這些數(shù)字背后，是無(wú)數(shù)消費(fèi)者從“差點(diǎn)上當(dāng)”到“一眼識(shí)破”的轉(zhuǎn)變。
2026年2月，金融監(jiān)管總局、中央網(wǎng)信辦、公安部、中國(guó)人民銀行、中國(guó)證監(jiān)會(huì)等五部門聯(lián)合發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，揭露近期不法“代理維權(quán)”短視頻、直播亂象的主要特征：謊稱“監(jiān)管部門出新政”、謊稱“金融機(jī)構(gòu)有活動(dòng)”、宣稱“專業(yè)律師專業(yè)維權(quán)”。提醒廣大群眾，勿聽信謠言，警惕“代理維權(quán)”侵害，依法理性維權(quán)。
記者觀察：守住“錢袋子” 記住三句話
打擊是把刀，治理是把鎖。刀斬得斷“黑灰產(chǎn)”的鏈條，鎖才能守住消費(fèi)者的錢袋子。
對(duì)普通消費(fèi)者而言，守住錢袋子，其實(shí)只需要記住三句話：
“凡是承諾‘包過’的，基本都是坑。”貸款有審核標(biāo)準(zhǔn)，退保有正規(guī)渠道，哪有“包過”的好事？
“凡是讓你先交錢的，基本是騙局。”真正的服務(wù)，是辦成后再收費(fèi)。先交錢的，十有八九是騙子。
“凡是讓你偽造材料的，基本是共犯。”假證明、假流水、假病歷……一旦參與，你就不再是受害者，而是違法者。
金融“黑灰產(chǎn)”的清剿，不是一場(chǎng)“一陣風(fēng)”的行動(dòng)。隨著“強(qiáng)監(jiān)管、嚴(yán)監(jiān)管”的持續(xù)推進(jìn)，一個(gè)更清朗、更安全的金融市場(chǎng)正在加速形成。
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責(zé)任編輯：李頡
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