作為消費金融下一個主戰場，場景金融憑借著更加貼近用戶生活的優勢，正加速著整個消費金融行業的轉型升級。事實上，相較于傳統的消費金融及信用貸款，場景化之下的消費金融將服務真實地融入到了用戶日常生活中，具有更加真實可感知的普惠金融意義。
在此背景下，孵化于海爾消費金融平臺的教育生態鏈群便致力于教育場景，將優質的在線教育資源與目標用戶社群鏈接起來，并針對K12、成人自考等不同畫像的客群定制了專屬產品。基于用戶個性化需求，教育生態鏈群目前已歷經多次迭代，最終為用戶提供滿足其個性化需求的互聯網教育分期解決方案。
探索0風險解決方案
據《中國家庭教育消費白皮書》顯示，中國家庭在教育支出占家庭年支出的50%以上。但與巨大用戶需求相對的是，優質教育資源缺乏、教育資源不平等、教育一次性支付能力不足成為了中國家庭在教育場景中的消費痛點。
基于此，海爾消費金融平臺教育生態鏈群小微主崔龍表示，教育生態鏈群的重要愿景即是打造物聯網教育共享生態平臺，通過聚焦在線教育渠道，實現城市教育資源的平等化。“目前我們已經鏈接了13家頭部教育機構，并且采用免息的方式為用戶提供教育分期，也希望通過這種方式讓三、四線城市的用戶和一、二線城市一樣，平等地享受一流的教育資源。”
據悉，教育生態鏈群正在探索用戶資金0風險解決方案，將用戶、銀行、教育機構等多個攸關方共生于生態圈中，形成風險與資金的閉環，保證用戶資金安全和多方共贏。同時，依托反欺詐和信用評估兩個維度，整合內外數據資源，綜合運用機器學習、自然語言處理、知識圖譜、深度學習等，并結合教育業務特點，研發部署了覆蓋貸前、貸中和貸后的全流程風控體系，實現風控的自動化、智能化，以有效降低欺詐和信用風險。目前，教育生態鏈群以低于0.23%的風險水平占據行業領先位置。
實現用戶體驗0延誤
除了產出多方共贏的0風險解決方案外，教育生態鏈群在用戶體驗方面同樣進行了實踐。通觀目前已有的教育分期品牌，其往往借用流量平臺大打“價格戰”，而忽視了用戶體驗維度的“價值戰”。崔龍認為，價格戰的產生讓整個行業存在著嚴重的低質量、弱服務問題，而從另一方面看，教育生態鏈群重用戶體驗的方式也恰恰為其樹立了差異化優勢。
“用戶在購買教育產品后，最大的痛點就是退課難，退費時間長。行業里絕大部分的金融機構，只是關注于前端的銷售，而不重視售后的客戶維護，把金融產品做成一錘子買賣，不僅容易造成客戶投訴，用戶也沒有什么忠實度可言。”崔龍表示，只有實現真正的體驗0延誤，才能提升用戶的粘度與體驗價值。
基于此，教育生態鏈群借助海爾消費金融平臺的金融科技優勢，實現了退課全流程系統自動化的用戶無感體驗，并將退課時長由行業平均的20天縮短至5天。值得提及的是，通過海爾消費金融平臺的科技能力，教育生態鏈群將系統拆分出了前置業務平臺、商品管理系統等，提供最大程度的解耦微服務化，針對解決客戶快速審核對賬需求，在原有交互、外聯平臺上進行了個性化定制開發。
“通過體驗0延誤的方式，教育生態鏈群的用戶投訴率趨近于0。而這種0延誤不僅能為用戶增值，也樹立了我們的絕對競爭力。退課從表面上看是損失了一筆訂單，但卻讓更多人看到了我們金融科技、交互服務方面的實力，因此也吸引了更多社群資源參與進來。”崔龍說道。
累計鏈接觸點600個
在用戶端之外，教育生態鏈群同時也注重企業商戶端的增值。據了解，教育生態鏈群為攸關方提供了全流程標準化的合作方案。同時，其有針對性地解決商戶痛點的特質，也不斷擴大自身在頭部機構市場份額占有量，并成為各攸關方為用戶推薦的首選分期產品。
而通過全面風險管理體系和金融科技強力支撐，截止到2018年，教育生態鏈群已經鏈接了教育觸點600多個，2018年累計放款較2017年環比增長29倍，收入環比增幅長27倍，獲客環比增幅3000%。更重要的是，教育生態鏈群的先行性探索也倒逼了海爾消費金融平臺的全面升級。通過風控數字化、科技場景化、場景生態化的經營理念，海爾消費金融創新出了不依賴資本和杠桿增量發展的鏈群共創模式，并逐步覆蓋于覆蓋家電、家裝、家居、教育、醫美、租房、出行、保險八大消費場景。
海爾消費金融平臺相關負責人表示，教育生態鏈群的探索實則是海爾消費金融的縮影。場景金融始終是海爾消費金融的重點布局，而通過具備原創實力的金融科技，海爾消費金融也致力于持續提升用戶體驗，最終獲得終身用戶。事實上，正是憑借著場景生態化、科技場景化、風控數字化以及經營終身用戶的方式，海爾消費金融正率先向著物聯網場景金融轉型。
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