存量貸款定價(jià)“換錨”如期啟動(dòng)，將如何影響你我？

新華社北京3月2日電題：存量貸款定價(jià)“換錨”如期啟動(dòng)，將如何影響你我？

新華社記者吳雨、張千千

3月1日，存量貸款定價(jià)“換錨”如期啟動(dòng)，不少人已收到銀行推送的公告和信息。這持續(xù)半年之久的“換錨”，將如何影響你我生活？到底該怎樣選擇“新錨”？抗擊疫情的特殊時(shí)期，“換錨”如何開展？這些引起市場普遍關(guān)注。

如期“換錨”釋放引導(dǎo)利率下行信號(hào)

繼新發(fā)放的貸款順利“換錨”后，存量貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換也如期而至。

中國人民銀行去年底發(fā)布公告稱，2020年3月1日至8月31日，將進(jìn)行存量浮動(dòng)利率貸款的定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換。客戶可與金融機(jī)構(gòu)協(xié)商決定“換錨”為貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR），還是轉(zhuǎn)為固定利率。

此次存量貸款定價(jià)“換錨”的范圍不小，2020年1月1日前已發(fā)放的和已簽訂合同但未發(fā)放的存量浮動(dòng)利率貸款，基本上都要進(jìn)行轉(zhuǎn)換。這其中既包括企業(yè)貸款，也包括個(gè)人消費(fèi)經(jīng)營類貸款和個(gè)人住房貸款（公積金個(gè)人住房貸款除外），關(guān)系著千家萬戶的“錢袋子”。

為什么要轉(zhuǎn)換定價(jià)基準(zhǔn)？專家介紹，此前銀行的貸款利率主要是基于基準(zhǔn)貸款利率，如果基準(zhǔn)貸款利率長期保持穩(wěn)定，政策利率的變化就不容易傳導(dǎo)到實(shí)際貸款利率。為此，人民銀行決定改革完善LPR形成機(jī)制，要求各行在新發(fā)放的貸款中主要參考LPR定價(jià)，并穩(wěn)妥推進(jìn)存量貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換。

LPR改革推開后，帶來了怎樣的變化？

數(shù)據(jù)顯示，去年12月新發(fā)放企業(yè)貸款加權(quán)平均利率為5.12%，較LPR改革前的7月下降0.2個(gè)百分點(diǎn)。經(jīng)過7次調(diào)整后，目前1年期LPR較首期下調(diào)了20個(gè)基點(diǎn)，較同期限基準(zhǔn)利率下降了約30個(gè)基點(diǎn)。

可見，隨著LPR報(bào)價(jià)穩(wěn)中有降，企業(yè)貸款利率顯著下降，這無疑利好企業(yè)發(fā)展。

“目前來看，貸款利率下行還有一定空間，下一階段要繼續(xù)采用改革的辦法，通過改善體制機(jī)制，把市場利率的下降空間挖掘出來。”人民銀行副行長劉國強(qiáng)表示，LPR改革推進(jìn)比較順利，目前增量貸款基本上是參考LPR進(jìn)行定價(jià)。要繼續(xù)按原計(jì)劃推進(jìn)存量貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換，以便引導(dǎo)整體市場利率和貸款利率繼續(xù)下行。

房貸月供變化或取決于年底LPR走勢

最近一段時(shí)間，到底轉(zhuǎn)換為LPR還是固定利率，成為令不少人“燒腦”的選擇題。畢竟定價(jià)基準(zhǔn)只能轉(zhuǎn)換一次，轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換。

中國民生銀行首席研究員溫彬認(rèn)為，在預(yù)期LPR下降的背景下，客戶選擇浮動(dòng)利率報(bào)價(jià)會(huì)比較合適。但同時(shí)要注意，在通脹上行等因素影響下，LPR也不排除會(huì)進(jìn)入上升周期，浮動(dòng)利率也可能隨之走高。

轉(zhuǎn)換完成后，2020年存量房貸的月供會(huì)變化嗎？對(duì)此，央行有關(guān)負(fù)責(zé)人曾明確表示，為貫徹落實(shí)房地產(chǎn)市場調(diào)控要求，存量商業(yè)性個(gè)人住房貸款在轉(zhuǎn)換時(shí)點(diǎn)的利率水平應(yīng)保持不變。

專家表示，目前，大多數(shù)存量房貸的重定價(jià)周期為1年，重定價(jià)日一般為每年1月1日。據(jù)此，轉(zhuǎn)換后的第一個(gè)重定價(jià)日應(yīng)該是2021年1月1日，而存量房貸的月供將根據(jù)2020年12月發(fā)布的5年期以上LPR進(jìn)行調(diào)整。這意味著，即便當(dāng)下選擇轉(zhuǎn)換為LPR，今年存量房貸的月供也不會(huì)發(fā)生變化。

明年1月1日后，LPR變動(dòng)將對(duì)存量房貸月供產(chǎn)生多大影響？

存量房貸利率將采用LPR加點(diǎn)的形式計(jì)算，加點(diǎn)數(shù)值為原合同最近的執(zhí)行利率與2019年12月LPR的差值，而且差值可為負(fù)值。

經(jīng)記者測算，不論原來房貸利率是基準(zhǔn)利率上浮10%，還是打九折，如果貸款100萬元、20年等額本息還款，2020年12月發(fā)布的5年期以上LPR較2019年12月發(fā)布的每調(diào)整5個(gè)基點(diǎn)，月供將被影響二三十元。

特殊時(shí)期優(yōu)先選擇線上辦理

對(duì)于存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換，目前主要銀行已完成相關(guān)準(zhǔn)備工作，并通過多種渠道發(fā)布公告，明確了辦理方式和細(xì)則。

工行的公告顯示，疫情期間，客戶可通過手機(jī)銀行、智能柜員機(jī)、短信銀行等渠道辦理，確需線下辦理的，可在疫情結(jié)束后前往網(wǎng)點(diǎn)辦理。

在新冠肺炎疫情防控期間，為避免人群聚集、更方便快捷辦理，銀行大都傾向于通過線上和自助渠道辦理。中行、農(nóng)行、建行等多家銀行在公告中表示，建議客戶通過手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行渠道自助操作辦理，后續(xù)將根據(jù)疫情防控進(jìn)展情況，逐步開通線下渠道。

2019年末，我國個(gè)人住房貸款余額為30.2萬億元，同比增長16.7%。個(gè)人住房貸款受眾廣、筆數(shù)多，在防控疫情的特殊時(shí)期如何順利推進(jìn)轉(zhuǎn)換工作，考驗(yàn)著每一家銀行。

興業(yè)銀行相關(guān)人士介紹，因房貸客戶數(shù)量較為龐大，為及時(shí)告知客戶，將采取網(wǎng)站公告、手機(jī)銀行公告、營業(yè)廳網(wǎng)點(diǎn)公告、短信通知等方式，做好客戶通知和提示。同時(shí)，客戶可聯(lián)系客戶經(jīng)理或撥打銀行客服電話溝通了解相關(guān)轉(zhuǎn)換方案。

“疫情期間，要盡量爭取線上辦理。”劉國強(qiáng)認(rèn)為，轉(zhuǎn)換時(shí)間不變，但進(jìn)度上可以有快有慢，轉(zhuǎn)換總體上會(huì)按期完成。

業(yè)內(nèi)人士建議，客戶可避開定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換初期及尾期的高峰期，在轉(zhuǎn)換期內(nèi)分散辦理。定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換不收取任何費(fèi)用，也不會(huì)附加不合理?xiàng)l件，不要相信承辦銀行以外人員的電話或短信。定價(jià)基準(zhǔn)變更后，特別是轉(zhuǎn)換為LPR的，需屆時(shí)關(guān)注還款變化并按時(shí)足額還款。（完）