為防線下商戶POS機違規套用
中國銀聯(下稱“銀聯”)于11月12日發出《關于進一步明確違規整改相關要求的通知》(下稱“通知”),要求成員機構準確報備繞銀聯轉接交易遷移信息,并且明確要求截至12月24日,至少要完成遷移所有繞銀聯轉接交易量的90%,12月31日完成所有遷移工作。
對此有解讀為“銀聯試圖切斷銀行與第三方機構的直連”。不過記者昨日從銀聯方面了解到,這份通知主要是針對加入銀聯網絡的部分非金融支付機構,這些銀聯的成員機構為了節約成本,繞開銀聯網絡,導致持卡人權益受損和行業相關方收益損失。而有分析也認為,銀行卡清算市場的開放,銀行轉接通道已經成為第三方支付公司的核心競爭力,在市場完全開放前,各家支付公司都在鞏固自身優勢。
繞開銀聯網絡,影響持卡人權益
“這些收單機構,主要是為了節省成本。”有支付行業一高層對新快報記者表示,所謂的繞開銀聯轉接交易,就是收單行直接連接到發卡行。“例如持卡人手上有一張銀聯的卡,在商城消費后,消費的金額就直接從幫商城裝機的收單機構,直接把交易發送到發卡行了,那等于是沒有經過銀聯的通道,銀聯就不知道有這筆交易。”該高層坦言,“如果持卡人發生了什么糾紛,由于交易沒有通過銀聯,那么這筆權益就受不到保障。”
對此,銀聯資深業務專家也表示,如果一些交易,繞開銀聯的網絡,發生了糾紛,如交易信息不對,盜刷、偽卡等一系列持卡人會遇到的問題,持卡人只能自己跟發卡行和收單機構去協商,或者通過法律手段去解決,因為銀聯系統對這筆交易是不知情的。
上述高層舉例,除了發生糾紛,一些積分和抽獎活動,如果不是直接轉接的,銀聯無法得知相關交易的存在。“這也是對銀聯品牌有傷害的,因為持卡人使用的是銀聯的卡。所以從這個角度來看,它的確有權利要求成員機構不能繞開它的網絡。”
牽涉利益分成,支付公司搶市場
不過,銀聯對于加入銀聯網絡的部分非金融支付機構的整改,其中也涉及到利益。
根據規則,刷卡手續費由發卡行服務費、銀行卡清算組織網絡服務費和收單服務費組成。其中,發卡行服務費和銀行卡清算組織網絡服務費實行政府定價,收單服務費實行政府指導價。發卡行、收單機構和銀行卡組織分成的比例為7∶2∶1。
上述高層表示,“收單組織直接接到發卡行,發行的是銀聯的卡卻沒有經過銀聯的節點,那銀聯就看不到交易數據也收不到品牌費和通道費,不能拿到其中10%的刷卡手續費分成。”銀聯資深業務專家也透露,銀聯前10個月通過核查約束違規的收單機構,挽回的損失就有7億元。
來自銀聯的《2014年上半年銀行卡受理市場規范工作通報》顯示,2014年上半年,全國確認違規商戶461936戶,占活動商戶的5.84%,其中非金機構違規商戶355835戶,占全部違規商戶的77.03%,銀行違規商戶106101戶,占全部違規商戶的22.97%。
此外,銀行卡清算市場的開放,也是銀聯此次對加入銀聯網絡的部分非金融支付機構整改的原因。對此,易觀國際分析師李燁表示,隨著中國銀行卡清算市場的開放,以及去年銀行卡收單管理新政出臺,都為銀行卡轉接清算市場的開放做好的政策鋪墊。銀行轉接通道已經成為第三方支付公司的核心競爭力,在市場完全開放前,各家支付公司都在鞏固自身優勢。
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