存款保險制度意見稿公布 最高償付限額50萬元

存款保險制度意見稿公布 最高償付限額50萬元

11月30日，央行網(wǎng)站今日發(fā)布消息，存款保險制度意見稿正式公布。熱議很久的存款保險制度終于靴子落地。意見稿指出，投保機構(gòu)向存款保險基金管理機構(gòu)交納保費，形成存款保險基金，存款保險基金管理機構(gòu)依照本條例的規(guī)定向存款人償付被保險存款。存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。金融機構(gòu)同業(yè)存款等除外。

  意見稿全文如下：

第一條 為了建立和規(guī)范存款保險制度，依法保護存款人的合法權(quán)益，及時防范和化解金融風險，維護金融穩(wěn)定，制定本條例。

第二條 在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)（以下統(tǒng)稱投保機構(gòu)），應當依照本條例的規(guī)定投保存款保險。

投保機構(gòu)在中華人民共和國境外設(shè)立的分支機構(gòu)，以及外國銀行在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的分支機構(gòu)不適用前款規(guī)定。但是，中華人民共和國與其他國家或者地區(qū)之間對存款保險制度另有安排的除外。

第三條 本條例所稱存款保險，是指投保機構(gòu)向存款保險基金管理機構(gòu)交納保費，形成存款保險基金，存款保險基金管理機構(gòu)依照本條例的規(guī)定向存款人償付被保險存款，并采取必要措施維護存款以及存款保險基金安全的制度。

第四條 被保險存款包括投保機構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款。但是，金融機構(gòu)同業(yè)存款、投保機構(gòu)的高級管理人員在本投保機構(gòu)的存款以及存款保險基金管理機構(gòu)規(guī)定不予保險的其他存款除外。

第五條 存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。中國人民銀行會同國務院有關(guān)部門可以根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風險狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報國務院批準后公布執(zhí)行。

同一存款人在同一家投保機構(gòu)所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機構(gòu)清算財產(chǎn)中受償。

存款保險基金管理機構(gòu)償付存款人的被保險存款后，即在償付金額范圍內(nèi)取得該存款人對投保機構(gòu)相同清償順序的債權(quán)。

社會保險基金、住房公積金存款的償付辦法由中國人民銀行會同國務院有關(guān)部門另行制定，報國務院批準。

　第六條 存款保險基金的來源包括：

（一）投保機構(gòu)交納的保費；

（二）在投保機構(gòu)清算中分配的財產(chǎn)；

（三）存款保險基金管理機構(gòu)運用存款保險基金獲得的收益；

（四）其他合法收入。

第七條 存款保險基金管理機構(gòu)履行下列職責：

（一）制定并發(fā)布與其履行職責有關(guān)的規(guī)則；

（二）制定和調(diào)整存款保險費率標準，報國務院批準；

（三）確定各投保機構(gòu)的適用費率；

（四）歸集保費；

（五）管理和運用存款保險基金；

（六）依照本條例的規(guī)定采取早期糾正措施和風險處置措施；

（七）在本條例規(guī)定的限額內(nèi)及時償付存款人的被保險存款；

（八）國務院批準的其他職責。

存款保險基金管理機構(gòu)由國務院決定。

第八條 本條例施行前已開業(yè)的吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)，應當在存款保險基金管理機構(gòu)規(guī)定的期限內(nèi)辦理投保手續(xù)。

本條例施行后開業(yè)的吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)，應當自工商行政管理部門頒發(fā)營業(yè)執(zhí)照之日起6個月內(nèi)，按照存款保險基金管理機構(gòu)的規(guī)定辦理投保手續(xù)。

第九條 存款保險費率由基準費率和風險差別費率構(gòu)成。費率標準由存款保險基金管理機構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟金融發(fā)展狀況、存款結(jié)構(gòu)情況以及存款保險基金的累積水平等因素制定和調(diào)整，報國務院批準后執(zhí)行。

各投保機構(gòu)的適用費率，由存款保險基金管理機構(gòu)根據(jù)投保機構(gòu)的經(jīng)營管理狀況和風險狀況等因素確定。

第十條 投保機構(gòu)應當交納的保費，按照本投保機構(gòu)的被保險存款和存款保險基金管理機構(gòu)確定的適用費率計算，具體辦法由存款保險基金管理機構(gòu)規(guī)定。

投保機構(gòu)應當按照存款保險基金管理機構(gòu)的要求定期報送被保險存款余額、存款結(jié)構(gòu)情況以及與確定適用費率、核算保費、償付存款相關(guān)的其他必要資料。

投保機構(gòu)應當按照存款保險基金管理機構(gòu)的規(guī)定，每6個月交納一次保費。

第十一條 存款保險基金的運用，應當遵循安全、流動、保值增值的原則，限于下列形式：

（一）存放中國人民銀行；

（二）投資政府債券、中央銀行票據(jù)、信用等級較高的金融債券及其他高等級債券；

（三）國務院批準的其他資金運用形式。

第十二條 存款保險基金管理機構(gòu)應當自每一會計年度結(jié)束之日起3個月內(nèi)編制存款保險基金收支的財務會計報告、報表，并編制年度報告，按照國家有關(guān)規(guī)定予以公布。

存款保險基金的收支應當遵守國家統(tǒng)一的財務會計制度，并依法接受審計機關(guān)的審計監(jiān)督。

第十三條 存款保險基金管理機構(gòu)履行職責，發(fā)現(xiàn)有下列情形之一的，可以進行核查：

（一）投保機構(gòu)風險狀況發(fā)生變化，可能需要調(diào)整適用費率的，對涉及費率計算的相關(guān)情況進行核查；

（二）投保機構(gòu)保費交納基數(shù)可能存在問題的，對其存款的規(guī)模、結(jié)構(gòu)以及真實性進行核查；

（三）對投保機構(gòu)報送的信息、資料的真實性進行核查。

對核查中發(fā)現(xiàn)的重大問題，應當告知銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)。

第十四條 存款保險基金管理機構(gòu)參加金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，并與中國人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)等金融管理部門、機構(gòu)建立信息共享機制。

存款保險基金管理機構(gòu)應當通過信息共享機制獲取有關(guān)投保機構(gòu)的風險狀況、檢查報告和評級情況等監(jiān)督管理信息。

前款規(guī)定的信息不能滿足控制存款保險基金風險、保證及時償付、確定差別費率等需要的，存款保險基金管理機構(gòu)可以要求投保機構(gòu)及時報送其他相關(guān)信息。

第十五條 存款保險基金管理機構(gòu)發(fā)現(xiàn)投保機構(gòu)存在資本不足等影響存款安全以及存款保險基金安全的情形的，可以對其提出風險警示。

第十六條 投保機構(gòu)因重大資產(chǎn)損失等原因?qū)е沦Y本充足率大幅度下降，嚴重危及存款安全以及存款保險基金安全的，投保機構(gòu)應當按照存款保險基金管理機構(gòu)、中國人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的要求及時采取補充資本、控制資產(chǎn)增長、控制重大交易授信、降低杠桿率等措施。

投保機構(gòu)有前款規(guī)定情形，且在存款保險基金管理機構(gòu)規(guī)定的期限內(nèi)未改進的，存款保險基金管理機構(gòu)可以提高其適用費率。

第十七條 存款保險基金管理機構(gòu)發(fā)現(xiàn)投保機構(gòu)有《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十八條、第三十九條規(guī)定情形的，可以建議銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依法采取相應措施。

　第十八條 存款保險基金管理機構(gòu)可以選擇下列方式使用存款保險基金，保護存款人利益：

（一）在本條例規(guī)定的限額內(nèi)直接償付被保險存款；

（二）委托其他合格投保機構(gòu)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)代為償付被保險存款；

（三）為其他合格投保機構(gòu)提供擔保、損失分攤或者資金支持，以促成其收購或者承擔被接管、被撤銷或者申請破產(chǎn)的投保機構(gòu)的全部或者部分業(yè)務、資產(chǎn)、負債。

存款保險基金管理機構(gòu)在擬訂存款保險基金使用方案選擇前款規(guī)定方式時，應當遵循基金使用成本最小的原則。

第十九條 有下列情形之一的，存款人有權(quán)要求存款保險基金管理機構(gòu)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)，使用存款保險基金償付存款人的被保險存款：

（一）存款保險基金管理機構(gòu)擔任投保機構(gòu)的接管組織；

（二）存款保險基金管理機構(gòu)實施被撤銷投保機構(gòu)的清算；

（三）人民法院裁定受理對投保機構(gòu)的破產(chǎn)申請；

（四）經(jīng)國務院批準的其他情形。

存款保險基金管理機構(gòu)應當依照本條例的規(guī)定及時、足額償付存款。

第二十條 存款保險基金管理機構(gòu)的工作人員有下列行為之一的，依法給予處分：

（一）違反規(guī)定收取保費；

（二）違反規(guī)定使用、運用存款保險基金；

（三）違反規(guī)定不及時、足額償付存款；

（四）濫用職權(quán)、玩忽職守的其他行為。

存款保險基金管理機構(gòu)的工作人員貪污受賄、泄露國家秘密或者所知悉的商業(yè)秘密，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任；尚不構(gòu)成犯罪的，依法給予處分。

第二十一條 投保機構(gòu)有下列情形之一的，由存款保險基金管理機構(gòu)責令限期改正；逾期不改正或者情節(jié)嚴重的，予以記錄并作為調(diào)整該投保機構(gòu)的適用費率的依據(jù)：

（一）未依法投保；

（二）未依法及時、足額交納保費；

（三）未按照規(guī)定報送信息、資料或者報送虛假的信息、資料；

（四）拒絕或者妨礙存款保險基金管理機構(gòu)依法進行的核查；

（五）妨礙存款保險基金管理機構(gòu)實施存款保險基金使用方案。

投保機構(gòu)有前款規(guī)定情形的，存款保險基金管理機構(gòu)可以對投保機構(gòu)的主管人員和直接責任人員予以公示。投保機構(gòu)有前款第二項規(guī)定情形的，存款保險基金管理機構(gòu)還可以按日加收未交納保費部分0.05%的滯納金。

第二十二條 本條例施行前，已被國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依法決定撤銷或者人民法院已受理破產(chǎn)申請的吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)，不適用本條例。

第二十三條 本條例自 年 月 日起施行。

（轉(zhuǎn)自中國政府法制信息網(wǎng)）

 央行詳解存款保險最高償付限額緣何定為50萬元

央行詳解存款保險最高償付限額緣何定為50萬元

新華社北京１１月３０日電題：絕大多數(shù)存款將全額保障——解讀存款保險制度熱點問題

新華社記者劉錚、吳雨、王培偉

關(guān)系百姓切身利益的《存款保險條例（征求意見稿）》１１月３０日公布。

為什么要搞存款保險？什么樣的存款能得到保障？保費由誰來負擔？對于一系列熱點問題，中國人民銀行有關(guān)負責人和專家給予了解答。

保護存款人權(quán)益的重要措施

對百姓而言，存款保險制度有些陌生，但其實世界上已有１１０多個國家和地區(qū)建立了存款保險制度。特別是在應對國際金融危機中，多國存款保險制度有效避免了擠兌的發(fā)生，最大限度地保護了普通儲戶的利益。

“實踐證明，存款保險制度在保護存款人權(quán)益、及時防范和化解金融風險、維護金融穩(wěn)定中發(fā)揮了重要作用，已成為各國普遍實施的一項金融業(yè)基礎(chǔ)性制度安排。”央行有關(guān)負責人表示。

所謂存款保險，是指存款銀行交納保費形成存款保險基金，當個別銀行經(jīng)營出現(xiàn)問題時，使用存款保險基金依照規(guī)定對存款人進行及時償付。

中國銀行國際金融研究所副所長宗良指出，存款保險制度主要出發(fā)點是加強對存款人的保護。通過法律程序明確建立存款保險制度，可以更好地起到穩(wěn)定人心、增強信心的作用。

一旦存款保險制度建立完畢，我國將形成包括央行最后貸款人職能、銀監(jiān)會審慎監(jiān)管和存款保險制度三道金融安全網(wǎng)。

最高償付限額可覆蓋９９．６３％存款人的全部存款

存款保險制度和百姓關(guān)系最密切的指標就是最高償付限額。這次公布的征求意見稿明確，最高償付限額為人民幣５０萬元。

央行有關(guān)負責人解釋說，同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來在５０萬元以內(nèi)的，全額賠付。

５０萬元限額夠不夠用？央行根據(jù)２０１３年底的存款情況進行了測算，可以覆蓋９９．６３％的存款人的全部存款。

“這意味著，絕大多數(shù)存款人的存款能夠得到全額保障，不會受到損失。”央行有關(guān)負責人指出，這個限額也并不是固定不變的，可根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展等因素調(diào)整。

超過５０萬元的存款怎么辦？中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇“支招”：可通過在多家銀行分別開立賬戶的辦法，從而實現(xiàn)存款的全額保護。

保費不用儲戶承擔

存款保險制度雖然名為“保險”，但和一般理解的保險并不一樣，保費并不用老百姓來承擔。

“存款保險制度作為國家金融安全網(wǎng)的一項基礎(chǔ)性制度安排，其資金來源主要是金融機構(gòu)按規(guī)定交納的保費。”央行有關(guān)負責人介紹，存款保險制度建立之后，只是小比例地向金融機構(gòu)收取保費，費率水平遠低于絕大多數(shù)國家的水平。

央行有關(guān)負責人解釋說，收取保費主要目的是為了加強對金融機構(gòu)的市場約束，通過實行基準費率和風險差別費率相結(jié)合的制度，促進公平競爭，形成正向激勵，促使銀行審慎經(jīng)營和健康發(fā)展。

有利于民營中小銀行發(fā)展

存款保險制度的推進，不僅是維護金融穩(wěn)定的重要舉措，還是金融改革推進的重要一步。

一直以來，我國銀行業(yè)結(jié)構(gòu)以大銀行為主，民營中小銀行發(fā)育不足。這已成為實體經(jīng)濟融資難、融資貴的重要原因，也是百姓對銀行業(yè)服務態(tài)度和質(zhì)量感到不滿意的重要原因。

郭田勇分析，在沒有存款保險制度時，老百姓覺得銀行“越大越保險”，存款向大銀行聚集，中小銀行自然生存空間很小。

“存款保險制度可以大大增強中小銀行的信用和競爭力。”央行有關(guān)負責人指出，存款保險將為大中小銀行創(chuàng)造一個公平競爭的環(huán)境，推動各類銀行業(yè)金融機構(gòu)同等競爭和均衡發(fā)展。（完）

 十問業(yè)內(nèi)專家?guī)憧炊婵畋ｋU

十問業(yè)內(nèi)專家?guī)憧炊婵畋ｋU

動議多年的中國存款保險制度終于初露崢嶸。《存款保險條例征求意見稿》今日公布，面向社會公開征求意見。

征求意見稿明確設(shè)立專門的存款保險基金，確保可靠的資金來源，當個別金融機構(gòu)經(jīng)營出現(xiàn)問題時，使用存款保險基金依照條例規(guī)定對存款人進行及時、足額償付，保護存款人權(quán)益。

存款保險將覆蓋所有存款類金融機構(gòu)，金融機構(gòu)保費交納將實行基準費率和風險差別費率相結(jié)合的制度。

征求意見稿將償付限額設(shè)為50萬元，約為2013年我國人均GDP的12倍，遠高于國際一般水平（2～5倍），能夠為99.5%以上的存款人（包括各類企業(yè)）提供100%的全額保護。

接近央行人士對第一財經(jīng)客戶端表示，存款保險制度從公布到運行將留出一年以上的過渡期。該人士和相關(guān)專家還就中國存款保險制度的要點做了解讀。

問題一：存款保險制度的要義是什么

存款保險制度的一大要義是通過制定和公布《存款保險條例》，以立法的形式，為社會公眾的存款安全提供明確的法律保障。同時，在條例中明確設(shè)立專門的存款保險基金，確保可靠的資金來源，當個別金融機構(gòu)經(jīng)營出現(xiàn)問題時，使用存款保險基金依照條例規(guī)定對存款人進行及時、足額償付，保護存款人權(quán)益。

此外，存款保險制度的建立，能加強對金融機構(gòu)的市場約束，促使金融機構(gòu)審慎穩(wěn)健經(jīng)營，從而更好地保障存款人的存款安全。也通過宣布明確的法律保障政策，穩(wěn)定市場和存款人信心，建立市場化的金融風險防范和處置機制，進一步完善和加強我國的金融安全網(wǎng)。

接近央行人士稱，存款保險制度建立后，現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的效能將得到進一步提升，有利于更好的保障銀行業(yè)的穩(wěn)定和存款人存款安全。

問題二：為什么所有存款類金融機構(gòu)都要參保

存款保險制度又稱存款保障制度。它要求商業(yè)銀行將其吸收的存款按照一定的保險費率向存款保險機構(gòu)投保，當商業(yè)銀行經(jīng)營破產(chǎn)不能兌付存款時，由存款保險機構(gòu)代為償付法定數(shù)額。

按照征求意見稿，存款保險將覆蓋所有存款類金融機構(gòu)，包括我國境內(nèi)依法設(shè)立的具有法人資格的商業(yè)銀行（含外資法人銀行）、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社等，符合條件的所有存款類金融機構(gòu)都應當參加存款保險。

有關(guān)專家稱，因為存款保險制度是保護存款人權(quán)益的重要措施，要求符合條件的所有存款類金融機構(gòu)都應當參加存款保險，有利于全面充分保護存款人的權(quán)益，保證存款保險制度的公平性和合理性，促進銀行業(yè)的公平競爭，

問題三：為什么有的存款不予承保

雖然符合條件的所有存款類金融機構(gòu)都被要求應當參加存款保險，但并非所有存款都在保護范圍內(nèi)。

征求意見稿規(guī)定，存款保險覆蓋存款類金融機構(gòu)吸收的人民幣和外幣存款，包括個人儲蓄存款和企業(yè)及其他單位存款的本金和利息，都在存款保險的保護范圍內(nèi)；但金融機構(gòu)同業(yè)存款、金融機構(gòu)高級管理人員在本機構(gòu)的存款，以及其他經(jīng)存款保險基金管理機構(gòu)核準不予承保的存款除外。

有關(guān)專家表示，將少數(shù)特定存款排除在存款保險保護范圍之外，有利于發(fā)揮市場約束機制作用，促進銀行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。

問題四：保費怎么交

雖然存款人是受益者，但存款人并不需要交保費。上述接近央行人士對第一財經(jīng)客戶端表示，存款保險的投保人是吸收公眾存款的金融機構(gòu)，而非存款人。

存款保險制度作為國家金融安全網(wǎng)的一項基礎(chǔ)性制度安排，其資金來源主要是金融機構(gòu)按規(guī)定交納的保費。存款保險制度建立后，只是小比例的向金融機構(gòu)收取保費，費率水平遠低于絕大多數(shù)國家起步時的水平和現(xiàn)行水平，對金融機構(gòu)的財務影響很小。

為了加強對金融機構(gòu)的市場約束，保費收取將實行基準費率和風險差別費率相結(jié)合的制度。差別費率的主要依據(jù)是金融機構(gòu)的不同經(jīng)營質(zhì)量。

“存款保險制度有一個很重要的意義就是促使銀行進行穩(wěn)健的經(jīng)營。”該接近央行人士說。

有關(guān)專家也表示，這有利于促進公平競爭，形成正向激勵，促使銀行審慎經(jīng)營和健康發(fā)展。

問題五：償付限額為什么定為50萬

償付限額是存款保險制度的核心內(nèi)容之一。從國際上看，償付限額一般是人均國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的2～5倍，例如美國為5.3倍，英國為3倍，韓國為2倍，印度為1.3倍。

考慮到我國居民儲蓄傾向較高，儲蓄很大程度上承擔著社會保障功能，《存款保險條例（草案）》將償付限額設(shè)為50萬， 約為2013年我國人均GDP的12倍，遠高于國際一般水平。據(jù)測算，償付限額設(shè)為50萬元，能夠為99.5%以上的存款人（包含各類企業(yè)）提供100% 的全額保護。

上述接近央行人士向第一財經(jīng)客戶端稱，50萬償付限額的確定，核心是保護小額存款者的信心。“要盡量穩(wěn)定小額存款人的信心。國際上一般的做法是保90%的存款人，把這部分人的信心穩(wěn)定住，這個制度就非常有效了。現(xiàn)在的核心問題就是穩(wěn)定小額存款人的信心。”

“我們發(fā)現(xiàn)，即使某家很小的銀行經(jīng)營正常，可能因為偶發(fā)事件、謠言或其他原因，小額儲戶就會去擠兌，這就造成了銀行的不穩(wěn)定。”上述接近央行人士稱，監(jiān)管層意圖也是通過建立存款保險制度，穩(wěn)定小額存款人的信心。“存款保險制度實際上是在央行最后貸款人職能和審慎監(jiān)管的基礎(chǔ)上，針對小額存款人的信心穩(wěn)定的制度安排。”

問題六：50萬以上的安全保障在哪里

實行限額償付，并不是限額以上存款就沒有安全保障了。

接近央行人士稱，從國際經(jīng)驗看，即使個別銀行出現(xiàn)問題，通常是通過市場手段促成好銀行收購問題銀行，將問題銀行的存款轉(zhuǎn)移到好銀行，使存款人得到充分保護。

“確定償付限額的時候，考慮到限額以上的人群有一定的風險識別能力，這部分存款人自己會進行較好的風險管理。從這個意義上講，研究下來償付限額定為20萬就足夠了，可以為90%以上的存款人提供全額保護。目前償付限額定為50萬，則可以全額保護99.5%以上的存款人。”上述接近央行人士對第一財經(jīng)客戶端說。

問題七：會否引發(fā)銀行存款搬家

由于不同類型的銀行存在股東背景、資產(chǎn)規(guī)模等差異，因而其風險防控與處置能力也存在差異。市場一度爭議，存款保險制度的出臺是否會引起銀行存款搬家。

對此，上述接近央行人士對第一財經(jīng)客戶端稱：“監(jiān)管層有信心不會出現(xiàn)這樣的流動性問題。”該人士表示，存款保險制度在保護存款人權(quán)益，及時防范和化解金融風險，維護金融穩(wěn)定中發(fā)揮重要作用，是各國普遍實施的一項金融基礎(chǔ)性制度安排。

“目前國際上實施存款保險制度的國家，包括經(jīng)濟危機中很多臨時實行全額保險的國家，都沒有發(fā)生過存款搬家。”該人士對記者稱。

問題八：為什么利好中小銀行

上述接近接近央行人士對第一財經(jīng)客戶端解釋稱，存款保險制度可以抬升中小銀行的信用和競爭力，為大、中、小銀行創(chuàng)造一個公平競爭的環(huán)境，推動各類銀行業(yè)金融機構(gòu)同等競爭和均衡發(fā)展。“此外，通過加強對存款人的保護，存款保險制度可以有效穩(wěn)定存款人的預期，進一步提升市場和公眾對銀行體系的信心，增強整個銀行體系的穩(wěn)健性。”

從各國經(jīng)驗看，建立存款保險制度是發(fā)展民營銀行、中小銀行的重要前提和條件。美國社區(qū)銀行的健康發(fā)展，在很大程度上得益于美國存款保險制度的建立和完善，使小銀行具備與大銀行平等競爭的制度基礎(chǔ)，維持了整個金融體系的多樣性，改善和加強了對小企業(yè)、社區(qū)和農(nóng)民的金融服務。

接近央行人士對記者稱，存款保險制度對不同經(jīng)營質(zhì)量的金融機構(gòu)收取差別費率，并采取及時風險糾正措施，有利于促進形成有效競爭、可持續(xù)發(fā)展、主要面向 “三農(nóng)”和小微企業(yè)的小金融機構(gòu)體系，形成更加合理的金融體系結(jié)構(gòu)布局，進一步提升金融服務實體經(jīng)濟的能力和水平。

問題九：存保制度準備期要多久

接近央行人士向第一財經(jīng)客戶端透露，監(jiān)管層已充分考慮市場消化期及與公眾充分溝通，從制度公布到制度運行將留出一年以上的過渡期。

此外，制度細則還有待進一步敲定。“相關(guān)部門還有一個協(xié)調(diào)的過程，但是在條例的框架下協(xié)調(diào)起來比較快。”該人士說。

有關(guān)專家亦稱， 《存款保險條例（草案）》征求意見結(jié)束后，下一步從公布到正式實施，還將安排充分的準備期，在準備期內(nèi)，有關(guān)部門將扎實做好制度出臺和實施的各項工作，包括開展相關(guān)知識與業(yè)務培訓，加強政策解讀與共同，向金融機構(gòu)和社會公眾充分宣傳這項制度，積極推動制度平穩(wěn)推出和順利實施。

問題十：如何理解市場化退出機制

十八屆三中全會審議通過的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》提出，“建立存款保險制度，完善金融機構(gòu)市場化退出機制”。

接近央行人士向第一財經(jīng)客戶端解釋稱，存款保險制度的核心就是市場化，金融機構(gòu)退出機制也要完善市場化。

該人士舉例稱，比如一家農(nóng)商行出現(xiàn)資不抵債、資本充足率降到百分之一，這時候銀行股東要么補充資本，要么退出，引進新的股東承接。實際上只是換了股東，對銀行客戶來說，存款貸款都不受影響。

該人士表示，退出并不意味著破產(chǎn)。