“建行惠懂你”： 普惠小微貸款的建行路徑

近日，中國銀保監會主席郭樹清在接受媒體采訪時提到了建設銀行的“惠懂你”APP。他說：“大型銀行充分運用互聯網大數據、云計算這些高科技的手段，精準地收集到了小微企業的信息。以建設銀行為例，一個針對小微企業的‘惠懂你’產品，3分鐘的時間基本可以決定是否放貸，不良率控制在1%以下。”

中國銀保監會主席郭樹清點名表揚后，“建行惠懂你”APP一躍成為小微企業主眼中的網紅貸款產品。就像客戶茹總說的，“惠懂你”是真的懂我們小微企業主，無需抵押，全線上辦理，秒申秒批秒貸……有效破解小微企業融資短小頻急、缺乏抵押物的難點和痛點，她猶如一道微光、一泉活水，給小微企業帶來希望和源泉。

一點觸達的貸款終端

2016年，為解決小微企業融資這一社會難題，建行在普惠金融戰略下，推出了符合小微企業經營特點的線上融資服務——“小微快貸”，主動、批量、高效地服務小微企業。基于“小微快貸”，建行創新構建了“一分鐘”融資、“一站式”服務、“一價式”收費的“三個一”信貸模式，實現了自動化審批，大幅提高了服務效率，降低了綜合成本。隨后又經過不斷創新，“小微快貸”家族不斷壯大，推出“信用貸”“云稅貸”“抵押快貸”等系列產品，全面契合小微企業的經營特點。

建行相關業務負責人表示，雖然融資產品很齊全，但小微金融服務中，還缺少承載系列產品和服務的大平臺。在此背景下，2018年“建行惠懂你”APP應運而生，實現了建行“小微快貸”線上一站式辦理。

“惠懂你”通過金融科技賦能，搭建了以數據化經營為基礎，以智能化科技為支撐，以平臺化經營為核心的普惠金融服務體系，集在線測額、預約開戶、貸款辦理、增值服務、融智賦能等多項功能于一體，由單一提供金融產品到搭建內部充分整合、外部開放共享的平臺，與市場和客戶深入連接，建立全方位支持、功能一點觸達的金融服務平臺。

“一站式”貸款服務

“我從外地過來給海信干配套，廠房是租的沒有抵押，貸不出款來，真是急死人！”茹總是浙江人，因看好海信在青島平度的發展前景，多年前舉家來到了南村，成立了一家膠粘制品公司，專門為海信做配套，最近接到一筆大單，卻因為資金鏈緊張無法順利生產。

疫情剛結束，回老家貸款不方便，而且時間也來不及，經當地朋友介紹，得知建行有幾種貸款產品不需要抵押就可以貸款，茹總抱著試一試的心態，找到了青島市平度支行。“我們建行有很多的信用貸款產品，只需下載一個‘惠懂你’APP進行精準測額就行了，不在建行開戶也沒關系。我馬上把二維碼發給您。”支行當場給予答復。

“我一查發現真的有額度，竟然可以貸100萬元！”茹總用支行發過來的二維碼下載、注冊，幾步簡單的操作下來，預授信額度就出來了。第二天，茹總迫不及待地來到支行開立了對公賬戶，在手機上進行了貸款支用的操作。5秒鐘，100萬元貸款到賬了！

“‘建行惠懂你’太及時了！沒抵押、沒擔保，居然能貸出100萬元來，年利率僅為4.2%，而且全流程在線上辦理，省時省力。”解了燃眉之急的茹總，現在說起來依然非常感謝建行這筆“及時雨”。

一筆筆“暖心”貸款

疫情發生以來，為進一步加大對小微企業、個體工商戶等普惠客群的支持力度，助力企業復工復產，青島建行陸續推出多項特色創新產品，包括支持疫情防控全產業鏈及受疫情影響小微企業的“云義貸”；服務個體工商戶群體的個體工商戶抵押快貸，服務于商戶群體的收單云貸、商戶云貸，服務于核心企業配套小微企業的電子銀行承兌匯票質押貸款業務，不斷拓展對小微企業金融服務支持的覆蓋范圍，提高小微企業貸款產品的市場適應性及貸款可獲得性。

青島建行以平臺化、數字化經營為落腳點，憑借全新的普惠金融線上服務模式、全流程線上融資產品、一站式智能貸款平臺，以前所未有的力度和速度，將普惠金融的“源頭活水”精準滴灌至小微企業。

今年以來，該行已為6000余戶小微企業發放優惠利率貸款110億余元，為1500余戶小微企業辦理延長還款期限或續貸，涉及金額10億余元。目前，青島市已有16000家企業注冊“建行惠懂你”APP，3000余家企業已通過“惠懂你”APP辦理了信用快貸、云稅貸、云義貸、個體工商戶經營快貸等產品，及時享受貸款延期、續貸等政策紅利，打造普惠金融服務新生態。一筆筆“暖心”貸款成了這些小微企業重振信心的新希望。

“建行惠懂你”APP利用金融科技賦能，打通了小微企業融資最后一公里，成功探索出普惠小微貸款的建行路徑。

青島財經日報/青島財經網記者 姜亞玲