2020年以來，受疫情影響，全球經濟充滿不確定性。在此背景下，青島農商銀行微貸中心卻交出了一張逆勢增長的漂亮成績單,截止2022年8月末，微貸中心累計支持普惠小微客戶近4萬戶，發放貸款超300億元，貸款余額突破100億元！
8年發展，微貸中心不斷本土優化IPC技術，積極探索普惠金融貸款新模式，形成了6種新管理理念、8個考察維度、22個固定動作，由小微貸款“輕騎兵”變為普惠金融“領頭羊”，成為青島農商銀行普惠金融的金字招牌。
8年發展，青島農商銀行微貸中心不斷本土優化IPC技術，積極探索普惠金融貸款新模式。
“德國技術”的本土化創新
青島農商銀行微貸中心是該行引入德國IPC公司微貸技術，為滿足個體經營者和微小企業主及工薪族快速融資需求而設立的專營機構。IPC技術講求“眼見為實、交叉檢驗”、摒棄傳統貸款以“抵質押”為融資唯一標準的授信模式，更看重小微企業的現金流和成長性，有利于增加小微企業的信貸獲得性。然而，該技術崇尚客戶經理進行營銷、調查、貸款發放、貸后管理等全流程操作，還款方式僅為等額本息還款，年利率高達到16%。與青島本地小微企業融資能力和需求產生較大偏差，長遠來看，不利于微貸業務的發展。鑒于此，青島農商銀行及時邀請山東省聯社、全行信貸專家對微貸技術“把脈會診”，在德國IPC技術的基礎上，引入普惠金融理念，根據島城經濟環境特點進行本土化創新和深加工，將小微信貸產品由最初的3個，拓展到適應不同客群的20余個。還款方式上，根據企業經營回款周期制定靈活還款計劃，貸款利率按“定性+定量”的定價策略實行議價政策，一戶一價。定制化、本土化的產品和服務，迅速獲得小微企業的廣泛認可。
青島農商銀行定制化、本土化的產品和服務，獲得小微企業的廣泛認可。
文化“軟實力”成發展“硬功夫”
成立之初，青島農商銀行微貸中心便十分注重團隊文化建設，通過文化認同，凝聚客戶經理隊伍，讓又多又散的微貸業務聚成合力。
制度管理上，微貸中心提出了“變與不變”的理念，“變”的是不斷豐富、永無止境的服務形式，“不變”的是堅持普惠小微道路的決心和定力；倡導“發展是第一要務”，各條線圍繞統一的業務發展目標開展，相互制衡，非相互制約，嚴禁出現問題面前“不談解決方案、只談規章制度”的情況；倡導“業務發展無小事”，總部定期收集分中心業務發展需求，并迅速召開條線碰頭會，討論解決方案框架，于每月主管會第一項議題通報初步解決方案，開展頭腦風暴；倡導“人人都是決策參與者”，秉持“寧可會上爭吵一番，不在背后議論一句”的原則，講透、說清、闡明觀點立場，共同促進業務持續發展。
團隊建設上，堅持“能上能下、能進能出”人才理念，管理人員自主培養、實行末位淘汰，客戶經理按月考核，1年內連續3個月累計5個月業務未達標者淘汰。同時堅持客戶經理等級管理和分層管理相結合，將客戶經理分為營銷型客戶經理、維護型客戶經理、培養期客戶經理，實現人盡其用。
服務上，微貸中心提出“三不一要”服務文化，即不拿客戶一張紙、不喝客戶一杯水、不抽客戶一根煙，要求服務做到“易快好”。這近乎苛刻的服務文化，徹底杜絕了“吃拿卡要”的不良現象，為客戶打造了全新的融資服務體驗，也是微貸中心服務令人稱道的地方。
青島農商銀行微貸中心為客戶打造全新的融資服務體驗。
“人海戰”變“數字戰”
本土化后的青島農商銀行“微貸技術”在標準化建設、文化建設上有了極大提升，但依然受縛于“人工操作”，規模增長仍依托“人海戰術”。對此，青島農商銀行積極順序適應數字化新時代要求，改“人海戰”為“數字站”，即以科技賦能標準化貸款調查，并將得到的標準化信息輸出為標準化的貸款審批結果。
2020年數字化改革試點以來，微貸中心先后開發并上線了遠程征信查詢功能和智能貸后管理系統等數字模型，開發建設智能盡調系統。遠程征信查詢端口依托于青島農商銀行直銷銀行，科實現遠程為客戶發送征信查詢授權，通過人臉識別后查詢征信，并關聯信貸系統，解決了客戶及關聯人因面簽征信授權而多次跑腿的問題，優化客戶辦貸體驗。智能貸后管理系統將則將貸后管理搬至線上，每月定期對13000余戶存量客戶負面信息進行批量排查，并將異常信息推送至客戶經理，方便客戶經理及時處置風險，減少了貸后管理的時間成本。智能盡調系統分為畫像分析、征信分析、流水分析三大模塊，涵蓋了貸款調查過程中的定性分析及部分定量分析，有效提高了貸款調查的標準化程度，減少人為因素對貸款審批的影響，提高辦貸效率。
從無到有，從小到大，八年間，青島農商銀行微貸中心已發展為至從業人員131人、分中心13個的龐大隊伍，貸款戶數達到13600戶，貸款余額實現100億元。而成立之初立下的“在全行坐標中做信貸尖兵、在全市爭創標桿單位、在全國爭做微貸品牌”的“三個坐標”，也在微貸人的不斷努力下，逐步實現。
“百億”微貸的新藍圖已展開，未來，青島農商銀行微貸中心在普惠金融之路上還將有怎樣的表現，讓我們拭目以待！
青島財經日報/首頁新聞記者 李菁
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