消費貸“卷”起來，臨近年末，消費貸利率更加優(yōu)惠。剛剛過完雙十一、雙十二，銀行又開始迎戰(zhàn)“開門紅”，部分銀行的消費貸利率區(qū)間已經(jīng)來到了“2字頭”，多數(shù)消費貸的利率水平在3.2%~3.8%之間，非常親民。根據(jù)融360數(shù)字科技研究院的數(shù)據(jù)，在過去的一年（2022年11月~2023年11月）里，消費貸可執(zhí)行平均利率從4.2%逐步下降到3.41%，下降了近80BP，而同期，1年期LPR（貸款市場報價利率）也才下降了20BP，從3.65%下降至3.45%，消費貸的利率下降水平明顯更快更猛。
消費貸利率降幅大于LPR
如招商銀行發(fā)布公告稱，針對的客戶是2023年11月1日至2024年2月8日間申請閃電貸并成功獲得閃電貸額度的新客戶，及截至2023年10月31日閃電貸貸款余額為0且額度有效的老客戶，根據(jù)其“招米值”得分對應發(fā)放不同的一口價利率優(yōu)惠券，最低利率可至3%。
交通銀行也有一款現(xiàn)金分期的貸款業(yè)務，消費者的最高貸款額度為5萬元，可分為3期、6期、12期及24期償還，其中，交通銀行對12期及24期中長期分期貸款業(yè)務的利率給予優(yōu)惠，折扣為1.8折起，折算下來，相當于年化貸款利率最低可低至約2.97%。
寧波銀行也在12月推出限時秒殺2.8%固定利率券的活動，“直接貸”產品利率最低可至2.8%。 不過數(shù)量有限，該優(yōu)惠券每天僅限量5張。
普遍消費貸利率優(yōu)惠后多集中在3.2%~3.8%之間。例如，蘇州銀行上線的“蘇心貸”年利率低至3.2%起，額度可達30萬元；建行最高貸款額度20萬元，貸款期限最長3年，年化利率最低可至3.5%。
相比往年，今年的“開門紅”營銷活動來得“更早一些”，因為年初往往是信貸投放高峰期，提前備戰(zhàn)能更好地鎖定全年收益。各家銀行對消費貸的營銷策略也大同小異，包括直接降低利率、發(fā)放利息券、團購、抽獎等，最終目的都是降低貸款產品利率。
“隨著國內經(jīng)濟恢復常態(tài)，消費修復，銀行積極發(fā)力消費貸業(yè)務，拓展盈利空間?！惫獯筱y行金融市場部分析師周茂華表示。
政策上也在積極促消費。 中央經(jīng)濟工作會議12月11日至12日在北京舉行。會議強調，著力擴大國內需求。要激發(fā)有潛能的消費，擴大有效益的投資，形成消費和投資相互促進的良性循環(huán)。推動消費從疫后恢復轉向持續(xù)擴大，培育壯大新型消費，大力發(fā)展數(shù)字消費、綠色消費、健康消費，積極培育智能家居、文娛旅游、體育賽事、國貨“潮品”等新的消費增長點。穩(wěn)定和擴大傳統(tǒng)消費，提振新能源汽車、電子產品等大宗消費。增加城鄉(xiāng)居民收入，擴大中等收入群體規(guī)模，優(yōu)化消費環(huán)境。
國泰君安分析師劉欣琦認為，政策推動下消費信貸后續(xù)增長仍值得期待。今年10月24日，十四屆全國人大常委會第六次會議審議通過了國務院關于增加發(fā)行國債支持災后恢復重建和提升防災減災救災能力的議案，增發(fā)1萬億國債，提振市場信心，并形成乘數(shù)效應促進經(jīng)濟回暖。近期國家金融監(jiān)督管理總局下發(fā)《關于金融支持恢復和擴大消費的通知》，推出支持消費信貸、降低消費金融成本等措施落實擴大消費的政策；房地產相關政策松綁，地產產業(yè)鏈需求有望回暖；促進汽車消費相關政策持續(xù)出臺。政策持續(xù)加碼下，看好居民短期消費信貸規(guī)模進一步提升。
后續(xù)進一步下降的空間有限
目前，消費貸利率已經(jīng)降至“白菜價”。融360數(shù)字科技研究院的數(shù)據(jù)顯示，2023年11月，全國性銀行線上消費貸最低可執(zhí)行平均利率為3.41%，環(huán)比下降1BP。在過去的一年（2022年11月~2023年11月）里，消費貸可執(zhí)行平均利率從4.2%逐步下降到3.41%，下降近80BP，而同期，1年期LPR僅下降了20BP。
對于今年消費貸利率“一降再降”的原因，博通咨詢金融行業(yè)首席分析師王蓬博在接受21世紀經(jīng)濟報道記者采訪時認為主要有兩個，一是房地產市場比較低迷，居民住房消費的意愿下降，住房貸款新增乏力，個別銀行甚至還出現(xiàn)了負增長，因此，部分銀行希望通過發(fā)展消費貸款來彌補個人住房貸款下降的缺口，以此保持營收和凈利潤的穩(wěn)定。二是零售市場一直是銀行的必爭之地，消費貸直接和消費場景綁定，也是銀行此前一直想發(fā)力的市場。綜合兩部分的原因，導致銀行今年一直大力發(fā)展消費貸。
不過鑒于利差空間被極限壓制，消費貸的利率降幅遠大于LPR，國有銀行的消費貸目前出現(xiàn)觸底跡象。11月國有行消費貸最低可執(zhí)行利率平均水平為3.46%，環(huán)比上漲1BP，其中建設銀行“快貸”最低利率由3.5%上調至3.6%。股份制銀行消費貸最低可執(zhí)行利率平均水平為3.36%，環(huán)比下降4BP，股份行中浦發(fā)銀行“浦閃貸”、招商銀行“消費閃電貸”最低可執(zhí)行利率均可以做到3%。7月份以來股份制銀行消費貸最低可執(zhí)行利率平均水平一直低于國有銀行，在爭奪客戶方面更加積極，產品優(yōu)惠力度更大。
融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平認為，消費貸利率下調可以降低消費者的借款成本，從而提高消費者的借款意愿和還款能力，在一定程度上能起到刺激消費的作用；但當前消費者借款意愿不高，主要原因并非借款成本高，而是經(jīng)濟增長壓力較大、投資環(huán)境不佳，所以降低貸款利率對提振消費的效果有限。且目前消費貸利率已經(jīng)降至“白菜價”，銀行盈利空間有限，通過鋪量方式賺取薄利，未來進一步下調空間有限。
“消費貸利率過低會導致產品風險與收益不匹配，不利于銀行業(yè)務風險管理，銀行需要高度重視業(yè)務風險防控與業(yè)務可持續(xù)問題?！?光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華認為，下一步，銀行應將重點從吸引客戶、爭奪市場份額轉向創(chuàng)新產品設計、提升服務質量、加強風險管控能力等方面。（記者 葉麥穗）
來源：21世紀經(jīng)濟報道
責任編輯：李賽男
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