新規明確所有息費折算為統一年化綜合成本率
一張“明白紙”劍指貸款隱性收費
近日，國家金融監督管理總局會同中國人民銀行聯合發布《個人貸款業務明示綜合融資成本規定》（以下簡稱《規定》），監管個人貸款息費亂象，綜合融資成本將“一表明示”。《規定》將于2026年8月1日起正式施行。
對消費者而言，貸款時的一張“明白紙”，為何如此重要？對金融機構而言，新規將給業內帶來哪些新變化？
一張“明白紙”明晰真實成本
《規定》提到，貸款人開展個人貸款業務時，應當向借款人展示綜合融資成本明示表。新規之下，個人貸款相關機構將迎來合規大考。值得注意的是，前不久5家互聯網助貸平臺被約談。
長期以來，帶有“極速下款”“日息極低”字眼的借貸產品營銷廣告隨處可見，看似親民，實則暗藏著“文字游戲”，借款人可能會被動承擔一筆費用。
例如，一款日利率0.03%的貸款產品，按銀行慣例360天計算，對應的年利率則為10.8%，遠遠超過銀行正常貸款產品的利率。現在多家銀行消費貸利率大概在3%至3.2%之間，而且自開年以來，消費貸貼息政策延長實施期限，消費者在此期間實際承擔的利率可能降至2%多。
另外，部分貸款產品借貸時可能出現服務費、手續費、擔保費、會員費等額外費用，消費者要承擔的真實成本不止于利率。
《規定》明確所有息費折算為統一年化綜合成本率，用一張“明白紙”揭開營銷噱頭之下的真實成本，讓借款人對真實貸款成本一目了然。
企業端試點效果顯著
《規定》的一大亮點是所面向的對象，不僅包括商業銀行、農村合作銀行、農村信用合作社、汽車金融公司、消費金融公司、企業集團財務公司、信托公司、小額貸款公司等金融機構和地方金融組織，還包含了在營銷獲客、擔保增信等領域與前者合作開展個人貸款業務的第三方機構。
“明示個人貸款綜合融資成本，本質是為了規范個人貸款市場，保障金融機構良好運轉。”一位資深銀行從業人士告訴記者，當前市場最突出的問題，便是第三方助貸中介存在明顯服務亂象。
企業貸款綜合融資成本明示已先行試點，效果顯著。以山東為例，2024年9月山東成為明示企業貸款綜合融資成本全國首批試點省份，截至2025年末，明示工作在山東16個市全面鋪開，累計完成69萬筆、金額2.6萬億元企業貸款的融資成本明示，業務筆數與金額均居全國首位，推動全省企業貸款利率同比下降0.19個百分點。
“和企業一樣，明示之后，貸款一些‘隱性收費’會被規范，用款更透明，便于分辨不合理收費。同時借款人辦理業務時，會了解不同金融機構的綜合融資成本，優先選擇收費低的機構辦理業務，也能減少一部分借貸成本。”上述人士從實踐角度給出判斷。
規范信貸市場利好多
近年來，個人貸款領域持續迎來政策支持。今年1月初，多個監管部門聯手發布通知，對個人消費貸款財政貼息政策進行優化調整，個人在單一金融機構年度最高可享3000元財政貼息。而在此之前，監管層也持續加強約束借貸成本。
業內人士指出，隨著消費貸貼息政策優化，有望推動實際利率重回“2字頭”。
今年李強總理作的政府工作報告也提到，規范信貸市場經營行為，降低融資中間費用，促進社會綜合融資成本低位運行。
在此背后，一個不得不關注的關鍵因素是，居民正持續壓降短期消費負債杠桿。央行最新數據顯示，2月，居民貸款減少6507億元，同比多減2616億元，其中，短期貸款和中長期貸款同比分別多減1952億元、665億元。
“個人貸款意愿有所下降的背景下，這項新規利好個人消費貸款，對銀行依法合規經營也是利好。”山東財經大學金融學教授、博士生導師陳華說。 （大眾新聞·大眾日報記者 都亞男）
來源：大眾新聞·大眾日報
責任編輯：王海山
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