一款名為“農耕貸”的貸款產品，刷新了鄒平種糧大戶王洪君的認知。
7月21日，此前剛剛通過“農耕貸”獲得30萬元貸款的王洪君告訴記者：“從微信小程序‘魯擔惠農貸’中填寫個人信息，提出貸款申請到獲批，前后只用了20分鐘，就像支付寶借唄一樣方便，但利息卻低多了。”
王洪君算了一筆賬：作為種糧戶貸款可享受3.175%的財政貼息，這次貸款的年化成本約為1.7%。“隨借隨還，按日計息，方便又實惠。”王洪君說。
“農耕貸”是山東省農業發展信貸擔保有限責任公司（下稱“山東農擔”）與工商銀行山東省分行合作開發的支持糧食生產的線上金融產品，今年7月8日在鄒平市成功試點，實現了批量獲客、秒批秒貸。
今年以來，山東農擔新增擔保項目3.38萬戶，新增擔保貸款154.17億元，是2019年全年的3.08倍。規模上翻了幾番，但不良率卻小到可以忽略不計。數據顯示，目前山東農擔代償率僅為0.18%，遠低于全國1.7%的平均水平。“農擔業務不僅要看上量、增速情況，更要重視風險防控。山東農擔的風控理念有獨到之處。”國家農業信貸擔保聯盟董事長張洪武評價。
按照擔保業的傳統做法，做好風控的前提是現場盡調，因此一個客戶經理一年最多能做150—200戶；而山東農擔卻實現了每個客戶經理一年做700多筆業務。這是如何做到的？
記者了解到，山東農擔與我省128個縣（市、區）政府簽署分險協議，與全省170家銀行（含農商行109家）按照“利率優惠、二八分險、免收保證金”原則建立合作關系。同時，打造可復制的擔保產品體系，推出“農耕貸”“生豬貸”“強村貸”“本草貸”“魯擔巾幗貸”等產品，開發設計了288個產業集群、產業鏈擔保方案，已授信282億元支持特色產業發展。
山東農擔實行銀擔錯位管理，推進業務流程優化。目前50萬元以下項目當天即可審批完成，100萬元以下的產業集群、產業鏈項目2—3天，100萬元以上的項目縮短至5—7天。同時，運用“貸前系統”“畫像系統”對客戶進行排查，有效控制項目風險。
今年4月，山東農擔又著手成立了數據科技公司和城鄉冷鏈產融公司，并誕生了上述落地產品“農耕貸”，全面“擁抱”數字化轉型。
眾所周知，農村金融市場的融資瓶頸，主要在于“三農”、小微企業缺乏有效抵押物，沒有健全的財務報表和信用記錄，銀行相關業務成本高、風險大、收益低，其癥結歸根到底是信息不對稱。“信息不對稱的破解之道，就在于大數據。”山東農擔董事長魏華祥認為。
山東農業場景豐富，數據前景廣闊。但農業數據獲取困難，且真實性不可控。“成立城鄉冷鏈產融公司，就是要切入供應鏈內部，通過服務交易形成農業數據自動生成機制，從而保證數據的真實性。”魏華祥說。
例如，眼下正值蒙陰縣收桃旺季，一般鮮桃只有10天左右的收獲期。蒙陰縣果滿園專業合作社負責人孫健指著身邊的移動大型冷庫說：“以前不敢接太多訂單，有了這個‘大家伙’，80噸的訂單咱也敢接！”孫健口中的“大家伙”，正是山東農擔用于農產品冷藏的移動組合式冷箱，存放著該合作社30噸蒙陰“錦香”蜜桃。
“我們通過切入農戶、‘三農’經營主體的冷鏈物流需求，以存放貨品價值為基礎，進一步獲取基于供應鏈的商流、物流、資金流、信息流等‘軟信息’，這些恰恰是判斷農戶、小微企業運營能力和償還能力的關鍵信息。”魏華祥說。
目前，山東農擔在沂水、臨淄、博山建設智慧冷鏈物流綜合園區，項目已與當地政府簽約，其移動式冷箱設備也納入全省農產品倉儲保鮮冷鏈設施建設技術方案，并在章丘、臨淄、蒙陰開展測試。
引入高水平專業團隊的數據科技公司，則主要是歸集政府數據、第三方數據和城鄉冷鏈產融公司數據，再加上利用融資擔保工具打通銀行數據和征信數據，以此共同建設“數字供應鏈增信平臺”。
此外，山東農擔還著手搭建海洋牧場信息平臺，與中國農業大學李道亮教授團隊合作，在煙臺進行浮標監測和水下機器人設備實驗，通過數據的在線采集和實時共享，有效解決海洋牧場融資難題。
隨著合作銀行不斷增多，山東農擔引導合作銀行公布利率，在全國率先形成了“客戶選銀行”的市場化競價機制，產生了“鲇魚效應”。目前山東農擔項目的平均利率為5.54%，財政貼息后的平均綜合融資成本僅為2.16%，真正把普惠金融的實惠留給了農戶和“三農”經營主體。
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